แบบประกัน — หมวดยูนิตลิงค์
ยูนิตลิงค์ของเอไอเอ คืออะไร
คือประกันชีวิตที่ควบการลงทุน เบี้ยที่คุณจ่ายจะถูกหักค่าใช้จ่ายก่อน แล้วส่วนที่เหลือจึงนำไปซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวมที่คุณเลือก หน้านี้ผมยกตารางค่าธรรมเนียมของทั้งสี่แบบมาวางข้างกัน เพราะนี่คือเรื่องที่ตัดสินว่าคุ้มหรือไม่คุ้ม และเป็นเรื่องที่คนซื้อยูนิตลิงค์เข้าใจผิดมากที่สุด
เบี้ยที่จ่าย ไม่ได้เข้ากองทุนทั้งก้อน
นี่คือข้อแรกที่ต้องเข้าใจ และเป็นจุดที่ยูนิตลิงค์ต่างจากประกันแบบอื่นมากที่สุด
ขั้นที่ 1 หักค่าใช้จ่ายก่อน
เบี้ยประกันภัยหลักที่คุณจ่าย จะถูกหักค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยออกก่อน อัตราสูงในช่วงปีแรก ๆ แล้วลดลงจนเป็นศูนย์
สามในสี่แบบหัก 50 ถึง 60% ในปีแรก มีแบบเดียวที่ไม่หักเลย
ขั้นที่ 2 ส่วนที่เหลือไปซื้อหน่วยลงทุน
เงินที่เหลือถูกนำไปซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวมที่คุณเลือก มูลค่าจะขึ้นลงตามผลการดำเนินงานของกองทุน
กองทุนรวมเป็นนิติบุคคลแยกต่างหากจากบริษัทประกันชีวิตและบริษัทจัดการ
ขั้นที่ 3 หักค่าใช้จ่ายรายเดือนต่อไปเรื่อย ๆ
ค่าการประกันภัยและค่าธรรมเนียมบริหารกรมธรรม์ จะถูกหักจากมูลค่ากองทุนทุกเดือนไปตลอดสัญญา
กรมธรรม์จะอยู่ได้ตราบเท่าที่มูลค่ากองทุนยังพอหักค่าใช้จ่ายเหล่านี้
ยูนิตลิงค์ไม่ใช่การฝากเงิน และไม่มีการรับประกันเงินส่วนลงทุน คุณอาจได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปแล้ว และถ้าเวนคืนก่อนครบกำหนดก็อาจได้คืนน้อยกว่านั้นอีก
ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนรวม มิได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไขผลตอบแทน และความเสี่ยง รวมทั้งอ่านหนังสือชี้ชวนของกองทุนก่อนตัดสินใจทำประกันภัยและลงทุน
ค่าธรรมเนียมของทั้งสี่แบบ วางข้างกัน
ตัวเลขทุกช่องยกมาจากตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ในโบรชัวร์ของแต่ละแบบโดยตรง
| เทียบค่าธรรมเนียมทั้งสี่แบบ | AIA Issara Plusเริ่มที่ทุน 60,000 บาท | AIA Smart Select Prestigeทุน 10 ล้านบาทขึ้นไป | AIA Infinite Wealth Prestigeทุน 15 ล้านบาทขึ้นไป | AIA Elite Income Prestigeเบี้ยปีละ 5 แสนบาทขึ้นไป |
|---|---|---|---|---|
| ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ปีที่ 1 หักจากเบี้ยหลักก่อนนำไปลงทุน |
60% | 50% | 60% (ชำระ 20 ปี) 20% (ชำระ 5 ปี) |
0% |
| หมดค่าใช้จ่ายส่วนนี้เมื่อ | ปีที่ 7 | ปีที่ 5 | ปีที่ 7 (ชำระ 20 ปี) ปีที่ 4 (ชำระ 5 ปี) |
— |
| เงินเข้ากองทุนเฉลี่ย 10 ปีแรก คิดจากอัตราค่าใช้จ่ายในการดำเนินการเท่านั้น |
86% | 88% | 88% (ชำระ 20 ปี) 96% (ชำระ 5 ปี) |
100% |
| ค่าธรรมเนียมบริหารกรมธรรม์ หักจากมูลค่ากองทุนทุกเดือน ตลอดสัญญา |
0.7% ต่อปี | 0.7% ต่อปี | 0.5% ต่อปี | 2.4% ต่อปี ปีที่ 1–9 แล้วเป็น 0% |
| ค่าใช้จ่ายฯ ของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ | 1.5% | 1.5% | 1.5% | 3% |
| ค่าธรรมเนียมถอนเงิน | 50% ของที่ถอน ยกเว้นเมื่อกรมธรรม์เกิน 2 ปี และชำระเบี้ยครบ |
50% ของที่ถอน ยกเว้นเมื่อกรมธรรม์เกิน 2 ปี และชำระเบี้ยครบ |
50% ของที่ถอน ยกเว้นเมื่อกรมธรรม์เกิน 2 ปี และชำระเบี้ยครบ |
85% ปีที่ 1 ลดลงจนเป็น 0% ปีที่ 10 |
| ส่วนลดค่าการประกันภัย | ไม่มีระบุ | 10% สุขภาพมาตรฐาน ทุน ≥10 ล้าน |
20% ถึง 30% ตามผลพิจารณาสุขภาพ |
ไม่มีระบุ |
| อายุที่รับประกันภัย | 15 วัน – 70 ปี | 15 วัน – 70 ปี | 18 – 75 ปี | 15 วัน – 70 ปี |
| จำนวนขั้นต่ำ | ทุน 60,000 บาท เบี้ยหลักรวม 12,000 บาทต่อปี |
ทุน 10 ล้านบาท | ทุน 15 ล้านบาท | เบี้ยหลัก 500,000 บาทต่อปี |
| ระยะเวลาชำระเบี้ย | กำหนดเอง | กำหนดเอง | เลือกได้ 5 / 10 / 15 / 20 ปี | 5 ปี |
| ผลประโยชน์ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง | มี ถึงอายุ 80 ปี | ไม่มี | ไม่มี | ไม่มี |
| การพิจารณารับประกันภัย | ตามเกณฑ์ปกติ | ตามเกณฑ์ปกติ | ตามเกณฑ์ปกติ | GIO ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ |
| โบนัส ทุกแบบมีเงื่อนไขกำกับ ดูรายละเอียดในหน้าของแต่ละแบบ |
ยามเกษียณ 0.45% ต่อปี | เบี้ยหลัก 2% และ 5% | ยามเกษียณ 0.25% ต่อปี | Performance Bonus 0.25% ต่อปี |
| กองทุนที่ใช้ | AIA Asset Allocation Funds 6 กองทุน |
AIA Asset Allocation Funds 6 กองทุน |
AIA Global Allocation Funds 3 กองทุน |
AIA Global Active Income Fund (AIA-GAIF) |
| จุดเด่นของแบบ |
|
|
|
|
| เหมาะกับ | คนที่อยากเริ่มยูนิตลิงค์ด้วยงบไม่มาก และต้องการความคุ้มครองทุพพลภาพด้วย | คนที่วางเงินก้อนใหญ่ อยากให้ค่าใช้จ่ายจบเร็ว และถือยาวเกิน 20 ปี | คนที่จ่ายหนักได้ในช่วงสั้น และอยากได้ค่าใช้จ่ายรายปีต่ำที่สุด | คนที่สุขภาพไม่ผ่านเกณฑ์ปกติ หรือมั่นใจว่าถือครบ 10 ปีได้แน่ |
| ดูรายละเอียด | ดูแผนนี้ | ดูแผนนี้ | ดูแผนนี้ | ดูแผนนี้ |
เลื่อนตารางไปทางซ้าย-ขวาได้หากดูบนมือถือ · ยังไม่รวมค่าการประกันภัย ซึ่งขึ้นกับอายุ เพศ และผลการพิจารณารับประกันภัยของแต่ละคน
สายตาจะไปหยุดที่ AIA Elite Income Prestige ก่อนเพราะเห็น 0% ในบรรทัดแรก และนั่นเป็นเรื่องจริง เบี้ยประกันภัยหลักของแบบนี้เข้ากองทุนเต็ม 100% ตั้งแต่ปีแรก
แต่ให้อ่านลงมาอีกสองบรรทัด ค่าใช้จ่ายไม่ได้หายไป มันย้ายที่ ค่าธรรมเนียมบริหารกรมธรรม์ของแบบนี้อยู่ที่ 2.4% ต่อปีเป็นเวลา 9 ปี ขณะที่อีกสามแบบอยู่ที่ 0.5 ถึง 0.7% และค่าธรรมเนียมถอนเงินปีแรกอยู่ที่ 85% แบบนี้จึงเหมาะกับคนที่ถือครบ 10 ปีได้จริงเท่านั้น
ส่วนถ้ามองที่ค่าใช้จ่ายรายปีล้วน ๆ AIA Infinite Wealth Prestige แบบชำระ 5 ปี น่าสนใจที่สุด คือหักปีแรกเพียง 20% หมดค่าใช้จ่ายในปีที่ 4 และมีค่าบริหารกรมธรรม์ต่ำที่สุดที่ 0.5% ต่อปี แลกกับทุนขั้นต่ำ 15 ล้านบาทและเบี้ยต่อปีที่สูงเพราะจ่ายสั้น
และถ้างบยังไม่ถึงหลักล้าน มีแบบเดียวที่เข้าถึงได้คือ AIA Issara Plus ที่เริ่มด้วยทุน 60,000 บาท ซึ่งแลกมาด้วยค่าใช้จ่ายปีแรก 60% และกว่าจะหมดคือปีที่ 7 นานที่สุดในสี่แบบ
ยูนิตลิงค์ไม่เหมาะกับทุกคน
ผมอยากให้อ่านสี่ข้อนี้จบก่อน แล้วค่อยดูว่าจะเลือกแบบไหน
สี่ข้อที่ต้องยอมรับได้
- ไม่มีการรับประกันเงินส่วนลงทุน อาจได้คืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว
- ค่าใช้จ่ายในช่วงต้นสูง เลิกกลางคันจะเสียมาก
- ค่าการประกันภัยสูงขึ้นตามอายุ ถ้ากองทุนไม่โตพอ กรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับ
- การถอนเงินระหว่างทางทำให้มูลค่าบัญชีลดลง และผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตลดตาม
ถ้าสี่ข้อบนรับไม่ได้ ผมแนะนำแบบอื่น
- อยากได้ตัวเลขที่แน่นอน ให้ดูประกันสะสมทรัพย์
- อยากได้เงินประจำตอนเกษียณแบบรู้จำนวนล่วงหน้า ให้ดูประกันบำนาญ
- อยากได้ความคุ้มครองสูงด้วยเบี้ยต่ำ ให้ดูประกันชีวิตเพื่อความคุ้มครอง
- อยากได้ค่ารักษาพยาบาล ให้ดูประกันสุขภาพ ซึ่งเป็นคนละโจทย์กันเลย
เรื่องที่ลูกค้าถามผมบ่อยที่สุดในหมวดนี้
ยูนิตลิงค์ต่างจากประกันสะสมทรัพย์อย่างไร
ต่างกันที่ใครรับความเสี่ยงครับ ประกันสะสมทรัพย์บริษัทรับความเสี่ยงและระบุจำนวนเงินคืนไว้ในสัญญาชัดเจน ส่วนยูนิตลิงค์ผู้เอาประกันภัยเป็นผู้เลือกกองทุนและเป็นผู้รับความเสี่ยงจากการลงทุนเอง
อีกจุดคือความยืดหยุ่น ยูนิตลิงค์ปรับเพิ่มลดความคุ้มครอง เพิ่มถอนเงินออม หรือหยุดพักชำระเบี้ยได้ ภายใต้เงื่อนไขที่บริษัทกำหนด ซึ่งแบบสะสมทรัพย์ทำไม่ได้
ค่าใช้จ่ายปีแรก 50 ถึง 60% นี่ปกติไหม
เป็นโครงสร้างมาตรฐานของยูนิตลิงค์ครับ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยจะสูงในช่วงต้นสัญญา แล้วลดลงจนเป็นศูนย์ ไม่ได้เก็บเท่ากันทุกปี
ข้อดีคือถ้าถือยาว เบี้ยหลักของคุณจะเข้ากองทุนเต็ม 100% ตั้งแต่ปีที่หมดค่าใช้จ่าย ข้อเสียคือถ้าเลิกในช่วงต้นจะเสียส่วนนี้ไปโดยไม่ได้คืน ตารางด้านบนแสดงไว้ครบทั้งสี่แบบแล้ว
ควรเลือกกองทุนไหนดี
ต้องเริ่มจากประเมินระดับความเสี่ยงที่คุณรับได้ก่อน ไม่ใช่เริ่มจากดูผลตอบแทนย้อนหลัง เพราะผลการดำเนินงานในอดีตมิได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต
AIA Issara Plus และ Smart Select ให้เลือกจาก AIA Asset Allocation Funds 6 กองทุน ส่วน Infinite Wealth ใช้ AIA Global Allocation Funds 3 กองทุน และ Elite Income ใช้ AIA-GAIF กองทุนเดียว ผมช่วยประเมินและอธิบายความต่างให้ได้ก่อนตัดสินใจ
หากชำระเบี้ยต่อไม่ได้กลางทาง หยุดได้ไหม
หยุดพักชำระเบี้ยได้ครับ แต่มีเงื่อนไข เช่น AIA Issara Plus กำหนดว่าต้องมีอายุกรมธรรม์ครบ 3 ปี มีการชำระเบี้ยฯ ตามที่กำหนด และมีมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเพียงพอ
ที่ต้องเข้าใจคือระหว่างหยุดพัก ค่าการประกันภัยและค่าธรรมเนียมบริหารกรมธรรม์ยังถูกหักจากมูลค่ากองทุนต่อไปเรื่อย ๆ ถ้าหยุดนานเกินไปจนมูลค่ากองทุนไม่พอ กรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับได้
ลดหย่อนภาษีได้ไหม
เบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครองของยูนิตลิงค์ ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีในส่วนเบี้ยประกันชีวิตได้ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร ส่วนเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษซึ่งเป็นส่วนลงทุน ไม่เข้าเงื่อนไขนั้น
เรื่องภาษีขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคน สำหรับกรณีของคุณโดยเฉพาะ ควรตรวจสอบกับกรมสรรพากรหรือที่ปรึกษาภาษีอีกครั้งเพื่อความแน่นอน
แบบไหนคุ้มที่สุด
ไม่มีแบบไหนคุ้มที่สุดสำหรับทุกคนครับ เพราะทั้งสี่แบบมีเงื่อนไขการเข้าถึงต่างกันมาก ตั้งแต่ทุน 60,000 บาทไปจนถึงเบี้ยปีละ 5 แสนบาท
วิธีเลือกที่ผมใช้คือ เริ่มจากงบที่จ่ายไหวจริง แล้วดูว่าเงินก้อนนี้ต้องใช้ระหว่างทางหรือไม่ จากนั้นค่อยดูว่าต้องการความคุ้มครองทุพพลภาพด้วยหรือเปล่า สามคำถามนี้มักตัดเหลือแบบเดียวหรือสองแบบทันที
อยากรู้ว่ายูนิตลิงค์เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกงบที่จ่ายไหวต่อปี อายุ และระยะเวลาที่ถือได้จริง ผมจะเรียนให้ทราบตามตรง ว่าควรทำหรือไม่ควรทำ และถ้าควรทำ แบบไหนเหมาะกับคุณที่สุด
- ประเมินระดับความเสี่ยงที่คุณรับได้ก่อน แล้วค่อยเลือกกองทุน
- คำนวณให้เห็นว่าเบี้ยที่จ่ายเข้ากองทุนจริงเท่าไหร่ในแต่ละปี
- ทำตารางมูลค่ากรมธรรม์ให้เห็นทั้งกรณีผลตอบแทนดีและกรณีผลตอบแทนต่ำ
- ถ้ายูนิตลิงค์ไม่เหมาะกับคุณ ผมจะบอกและแนะนำแบบอื่นให้แทน
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ยูนิตลิงค์เป็นสัญญายาวที่ผู้เอาประกันภัยรับความเสี่ยงเอง ก่อนตัดสินใจควรดูรายละเอียดค่าธรรมเนียมของแต่ละแบบให้ครบ และเทียบกับแบบประกันที่ให้ตัวเลขแน่นอนด้วย
ข้อมูลผลประโยชน์ เงื่อนไข และอัตราค่าธรรมเนียมในหน้านี้ อ้างอิงจากโบรชัวร์ AIA Issara Plus (Unit Linked) เอกสารเลขที่ SU0215438 ฉบับเดือนธันวาคม 2565 · AIA Smart Select Prestige (Unit Linked) ฉบับวันที่ 28 ธันวาคม 2565 · AIA Infinite Wealth Prestige (Unit Linked) และ AIA Infinite Gift Prestige (Unit Linked) ฉบับเดือนกรกฎาคม 2566 · AIA Elite Income Prestige (Unit Linked)
การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไขผลตอบแทน และความเสี่ยง รวมถึงศึกษาข้อมูลในหนังสือชี้ชวนก่อนตัดสินใจลงทุน ผลการดำเนินงานในอดีตของกองทุนรวม มิได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย และมีหน้าที่แถลงข้อความจริงในการขอเอาประกันภัย ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด