ยูนิตลิงค์ — แบบที่เริ่มต้นได้ด้วยเบี้ยน้อยที่สุด
AIA Issara Plus
ชื่อไทยคือ เอไอเอ อิสระ พลัส (ยูนิต ลิงค์) เป็นแบบเดียวในหมวดนี้ที่เริ่มต้นด้วยทุนประกัน 60,000 บาท และเบี้ยหลักเพียง 12,000 บาทต่อปี และเป็นแบบเดียวที่มีผลประโยชน์กรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงมาให้ด้วย
ประกันชีวิตที่พ่วงการลงทุน โดยเริ่มต้นได้ด้วยเงินไม่มาก
ยูนิตลิงค์ทำงานต่างจากประกันชีวิตทั่วไปตรงที่ เบี้ยที่คุณจ่ายจะถูกหักค่าใช้จ่ายก่อน แล้วส่วนที่เหลือจึงถูกนำไปซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวมที่คุณเลือก ความคุ้มครองชีวิตยังเดินอยู่ตลอด โดยค่าการประกันภัยจะถูกหักจากมูลค่ากองทุนเป็นรายเดือน
แปลว่ากรมธรรม์จะอยู่ได้นานแค่ไหน ขึ้นอยู่กับว่ามูลค่ากองทุนของคุณยังพอหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ หรือไม่ ไม่ใช่นับเป็นจำนวนปีตายตัวเหมือนแบบสะสมทรัพย์
จุดที่ทำให้แบบนี้ต่างจากอีกสามแบบในหมวดคือขนาดที่เริ่มได้ อีกสามแบบเริ่มที่ทุน 10 ถึง 15 ล้านบาท หรือเบี้ยปีละ 5 แสนบาท แต่แบบนี้เริ่มที่ทุน 60,000 บาท และเบี้ยหลักรวม 12,000 บาทต่อปี
ยูนิตลิงค์คือประกันชีวิตที่ควบการลงทุน ไม่ใช่การฝากเงิน และไม่มีการรับประกันเงินส่วนลงทุน มูลค่ากองทุนขึ้นลงตามผลการดำเนินงานของกองทุนที่คุณเลือก คุณอาจได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว และถ้าเวนคืนก่อนกำหนดก็อาจได้คืนน้อยกว่านั้นอีก
ผลตอบแทนในอดีตของกองทุนรวม ไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไขผลตอบแทน และความเสี่ยง รวมถึงอ่านหนังสือชี้ชวนของกองทุนก่อนตัดสินใจ
แบบนี้ให้อะไรบ้าง
นอกจากความคุ้มครองชีวิตและส่วนลงทุนแล้ว ยังมีข้อที่อีกสามแบบในหมวดนี้ไม่มี
คุ้มครองชีวิตตลอดชีพถึงอายุ 99 ปี
กรณีเสียชีวิต รับจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับเบี้ยหลักเพื่อความคุ้มครอง บวกด้วยมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน
ทั้งนี้ตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนยังพอหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ตามตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์
ผลประโยชน์กรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
รับจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับผลประโยชน์กรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง คุ้มครองถึงวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่ผู้เอาประกันภัยมีอายุครบ 80 ปี
จ่ายเพียงครั้งเดียวตลอดอายุกรมธรรม์ และกรมธรรม์ยังมีผลบังคับต่อไป
ยืดหยุ่นได้ตลอดสัญญา
เพิ่มหรือลดความคุ้มครอง เพิ่มหรือถอนเงินออม หรือหยุดพักชำระเบี้ยได้ ภายใต้เงื่อนไขที่บริษัทกำหนด
สับเปลี่ยนกองทุนได้โดยไม่มีค่าธรรมเนียม ขั้นต่ำครั้งละ 1,000 บาท
สามเรื่องที่ควรรู้ก่อน ไม่ใช่หลังจากซื้อ
ปีแรกเงินเข้ากองทุนแค่ 40%
ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยของแบบนี้อยู่ที่ 60% ของเบี้ยหลักในปีแรก แล้วลดลงเป็น 40 / 20 / 10 / 10 / 5% และเป็น 0% ตั้งแต่ปีที่ 7
เท่ากับว่าถ้าเลิกกลางคันในช่วงต้น คุณจะได้คืนน้อยกว่าที่จ่ายไปมาก
ต้องอยู่ยาวถึงจะคุ้ม
รวม 7 ปีแรก มีเงินเข้ากองทุนราว 79% ของเบี้ยหลักที่จ่ายไป ส่วนที่หายไปคือค่าใช้จ่ายในการดำเนินการซึ่งจ่ายหนักในช่วงต้น
แบบนี้จึงเหมาะกับคนที่ตั้งใจถือยาว ไม่ใช่คนที่อาจต้องใช้เงินก้อนนี้ใน 3 ถึง 5 ปี
ผลตอบแทนไม่การันตี
เงินส่วนลงทุนไม่มีการรับประกัน มูลค่ากองทุนขึ้นลงตามผลการดำเนินงานของกองทุนที่คุณเลือก
ถ้าคุณต้องการตัวเลขที่แน่นอน แบบสะสมทรัพย์หรือบำนาญตอบโจทย์กว่า
เงื่อนไขสำคัญของแบบนี้
- ชื่อแบบประกันเอไอเอ อิสระ พลัส (ยูนิต ลิงค์) · AIA Issara Plus (Unit Linked)
- ประเภทประกันชีวิตควบการลงทุน (ยูนิตลิงค์) เป็นแบบประกันภัยหลัก
- อายุที่รับประกันภัย15 วัน – 70 ปี
- ระยะเวลาความคุ้มครองตลอดชีพ (ถึงอายุ 99 ปี) ตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนมีพอหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ
- จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ 60,000 บาท กำหนดเองได้และปรับเปลี่ยนได้ตามเกณฑ์ของบริษัท
- เบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครอง (RPP)ขั้นต่ำ 6,000 บาทต่อปี และต้องมีเบี้ยหลักเพื่อความคุ้มครองรวมขั้นต่ำ 12,000 บาทต่อปี
- เบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษแบบชำระเป็นประจำ (RTU) ขั้นต่ำ 1,000 บาทต่องวด ไม่เกิน 5 เท่าของเบี้ยหลัก · แบบไม่ชำระเป็นประจำ (ATU) ขั้นต่ำ 1,000 บาทต่อครั้ง ไม่เกิน 120 ล้านบาทต่อปีกรมธรรม์
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับเบี้ยหลักเพื่อความคุ้มครอง บวกด้วยมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน
- ผลประโยชน์กรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับผลประโยชน์กรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง คุ้มครองถึงวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุครบ 80 ปี จ่ายครั้งเดียวตลอดสัญญา
- ผลประโยชน์กรณีครบกำหนดสัญญารับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน
- กองทุนที่เลือกได้AIA Asset Allocation Funds 6 กองทุน แบ่งเป็นเน้นลงทุนในประเทศ 3 กองทุน และทั้งในและต่างประเทศ 3 กองทุน
- สัญญาเพิ่มเติมที่แนบได้สัญญาเพิ่มเติมสุขภาพและโรคร้ายแรงแบบ UDR ซึ่งการันตีการต่ออายุ
- โบนัสพิเศษยามเกษียณ0.45% ต่อปี ของมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยฯ RPP ตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด
- การพิจารณารับประกันภัยขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและกฎเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท
- หมายเหตุเอไอเอ อิสระ เพรสทีจ พลัส (ยูนิต ลิงค์) เป็นชื่อทางการตลาดของแบบเดียวกันนี้ ที่มีจำนวนเงินเอาประกันภัยตั้งแต่ 10 ล้านบาทขึ้นไป
ค่าธรรมเนียมของแบบนี้ ตัวเต็ม
นี่คือส่วนที่คนซื้อยูนิตลิงค์เข้าใจผิดมากที่สุด ผมจึงยกมาทั้งตารางให้ดูก่อนตัดสินใจ
| ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย | อัตราปัจจุบัน |
|---|---|
| ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย หักจากเบี้ยประกันภัยหลัก ก่อนนำเงินไปลงทุน |
ปีที่ 1 → 60% ปีที่ 2 → 40% ปีที่ 3 → 20% ปีที่ 4 → 10% ปีที่ 5 → 10% ปีที่ 6 → 5% ปีที่ 7 เป็นต้นไป → 0% |
| ค่าใช้จ่ายฯ ของเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษ | 1.5% ของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษที่ชำระ |
| ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ หักรายเดือนจากการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติ |
0.7% ต่อปี ของมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน |
| ค่าการประกันภัย (COI) หักรายเดือนจากการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติ |
คำนวณจากอัตราค่าการประกันภัยของจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิ อ้างอิงอัตราที่ได้รับความเห็นชอบจากนายทะเบียน จึงต่างกันไปตามอายุ เพศ และผลการพิจารณารับประกันภัย |
| ค่าธรรมเนียมในการถอนเงินจากกรมธรรม์ | 50% ของมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลักที่ถอน ยกเว้น เมื่อกรมธรรม์มีผลบังคับมากกว่า 2 ปี และชำระเบี้ยหลักครบตามกำหนด จะไม่คิดค่าธรรมเนียม |
| ค่าธรรมเนียมสับเปลี่ยนกองทุน | ไม่มีค่าธรรมเนียม (ขั้นต่ำครั้งละ 1,000 บาท) |
| ค่าธรรมเนียมขอต่ออายุกรมธรรม์ | ไม่มีค่าธรรมเนียม |
| ค่าธรรมเนียมขอใบแจ้งรายงานสถานะการเงิน | ขอได้ฟรีเดือนละ 1 ครั้ง หลังจากนั้นฉบับละ 50 บาท |
ที่มา ตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ในโบรชัวร์ AIA Issara Plus (Unit Linked) เอกสารเลขที่ SU0215438 / 12-2022
เบี้ยที่จ่าย เข้ากองทุนจริงเท่าไหร่
ใส่เบี้ยประกันภัยหลักต่อปีที่คิดจะจ่าย แล้วดูว่าแต่ละปีถูกหักไปเท่าไหร่ และเหลือเข้ากองทุนเท่าไหร่
ใช้อัตราค่าธรรมเนียมจริงในโบรชัวร์เอไอเอไม่มีการสมมติผลตอบแทนผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เงินที่เข้ากองทุนจริง คิดเป็น
ของเบี้ยประกันภัยหลักที่จ่ายไปทั้งหมดใน –แรก
- เบี้ยประกันภัยหลักที่จ่ายรวม–
- ถูกหักเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ–
- เข้ากองทุนจริง–
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขนี้คิดจากอัตราค่าธรรมเนียมในโบรชัวร์เท่านั้น ยังไม่รวมค่าการประกันภัยและค่าบริหารกรมธรรม์ ซึ่งขึ้นกับอายุ เพศ สุขภาพ และมูลค่ากองทุนของคุณ ผมทำใบเสนอราคาจริงส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
เข้ากองทุนถูกหักเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ
- ตัวเลขนี้คิดจากอัตราค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยในตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์เท่านั้น ยังไม่รวมค่าการประกันภัย (COI) และค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ ซึ่งหักจากมูลค่ากองทุนเป็นรายเดือน
- ค่าการประกันภัยขึ้นอยู่กับอายุ เพศ และผลการพิจารณารับประกันภัยของแต่ละคน จึงคำนวณล่วงหน้าบนหน้าเว็บไม่ได้ ต้องขอใบเสนอราคาจริง
- เครื่องมือนี้ไม่ได้สมมติผลตอบแทนใด ๆ ทั้งสิ้น แสดงเฉพาะสัดส่วนเงินที่เข้ากองทุนตามอัตราค่าธรรมเนียมที่ระบุในโบรชัวร์
- กรมธรรม์นี้ไม่มีการรับประกันเงินส่วนลงทุน มูลค่ากองทุนขึ้นลงตามผลการดำเนินงานของกองทุนที่คุณเลือก
ประมาณการผลตอบแทน ถ้าเป็นไปตามสมมติฐาน
ตัวเลขทุกจุดในกราฟนี้ยกมาจากกรณีตัวอย่างที่เอไอเอพิมพ์ไว้ในโบรชัวร์ของแบบนี้โดยตรง ผมไม่ได้คำนวณขึ้นเอง สิ่งที่ต้องเข้าใจก่อนดูคือมันคือการสมมติว่ากองทุนให้ผลตอบแทนคงที่เท่ากันทุกปีตลอดสัญญา ซึ่งในความเป็นจริงไม่มีกองทุนไหนทำแบบนั้นได้ ปีที่ตลาดลงมูลค่าจะต่ำกว่านี้ ปีที่ตลาดดีก็อาจสูงกว่า กราฟนี้จึงมีไว้ดูรูปทรงของแผน ว่าเงินจะโตช้าเร็วแค่ไหนและจุดไหนที่เริ่มเกินเบี้ยที่จ่าย ไม่ใช่ไว้ดูว่าจะได้เงินเท่าไหร่
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
คนที่อยากเริ่มยูนิตลิงค์ด้วยเงินไม่มาก
- งบยังไม่ถึงหลักแสนต่อปี แต่อยากมีทั้งความคุ้มครองและส่วนลงทุน
- อีกสามแบบในหมวดนี้เริ่มที่ทุน 10 ถึง 15 ล้าน หรือเบี้ยปีละ 5 แสนบาท
- ยอมรับได้ว่าช่วง 6 ปีแรกมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการสูง
คนที่ต้องการความคุ้มครองทุพพลภาพด้วย
- อยากได้ผลประโยชน์กรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงติดมากับกรมธรรม์เลย
- เป็นเสาหลักของครอบครัวและกังวลเรื่องความสามารถในการหารายได้
- ต้องการแนบสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพหรือโรคร้ายแรงแบบ UDR เข้าไปด้วย
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ข้อจำกัดของตัวแบบเอง
- ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการปีแรก 60% สูงที่สุดในหมวดนี้เท่ากับ Infinite Wealth แบบชำระ 20 ปี
- กว่าจะหมดค่าใช้จ่ายส่วนนี้คือปีที่ 7 ยาวที่สุดในสี่แบบ
- ไม่มีการรับประกันเงินส่วนลงทุน อาจได้คืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว
เรื่องที่ผมอยากให้ถามผมก่อน
- ค่าการประกันภัยจะสูงขึ้นตามอายุ ถ้ามูลค่ากองทุนไม่โตพอ กรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับก่อนกำหนด
- การถอนเงินบางส่วนทำให้มูลค่าบัญชีลดลง ส่งผลให้ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตลดตาม
- ควรประเมินระดับความเสี่ยงที่รับได้ก่อนเลือกกองทุน ไม่ใช่เลือกจากผลตอบแทนย้อนหลัง
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ทำไมปีแรกถึงหักตั้ง 60%
เพราะยูนิตลิงค์คิดค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยหนักในช่วงต้นสัญญา แล้วลดลงจนเป็นศูนย์ในปีที่ 7 ไม่ได้เก็บเท่ากันทุกปี
ข้อดีคือถ้าถือยาวจริง ตั้งแต่ปีที่ 7 เป็นต้นไปเบี้ยหลักของคุณเข้ากองทุนเต็ม 100% ข้อเสียคือถ้าเลิกกลางคันในช่วงต้น คุณจะเสียส่วนนี้ไปโดยไม่ได้คืน ลองเลื่อนตัวเลขในเครื่องคำนวณด้านบนดูครับ
ต่างจาก AIA Smart Select Prestige อย่างไร
ต่างกันสามเรื่องหลัก หนึ่งคือขนาดที่เริ่มได้ แบบนี้เริ่มที่ทุน 60,000 บาท ส่วน Smart Select เริ่มที่ 10 ล้านบาท สองคือแบบนี้มีผลประโยชน์กรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ส่วน Smart Select ไม่มี
สามคือค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ แบบนี้ 60% ในปีแรกและหมดในปีที่ 7 ส่วน Smart Select 50% ในปีแรกและหมดเร็วกว่าคือปีที่ 5 ผมทำตารางเทียบทั้งสี่แบบไว้ให้แล้วในหน้าภาพรวมหมวดยูนิตลิงค์
ถ้าตลาดลงหนัก กรมธรรม์จะหายไปเลยไหม
กรมธรรม์จะยังอยู่ตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนมีพอหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ตามตารางค่าธรรมเนียม ถ้าไม่พอ กรมธรรม์อาจสิ้นผลบังคับ
นี่คือความเสี่ยงที่แท้จริงของยูนิตลิงค์ และเป็นเหตุผลที่ผมแนะนำให้ตั้งทุนประกันในระดับที่ค่าการประกันภัยไม่กินมูลค่ากองทุนมากเกินไป รวมทั้งทบทวนสถานะกรมธรรม์อย่างน้อยปีละครั้ง
หยุดพักชำระเบี้ยได้จริงไหม
ได้ครับ เมื่อกรมธรรม์มีอายุครบ 3 ปี มีการชำระเบี้ยฯ RPP ตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ และมีมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเพียงพอ
แต่ระหว่างที่หยุดพัก ค่าการประกันภัยและค่าธรรมเนียมบริหารกรมธรรม์ยังถูกหักจากมูลค่ากองทุนต่อไปเรื่อย ๆ จึงไม่ควรหยุดนานเกินไป
เงินลงทุนของผมอยู่กับใคร
อยู่กับกองทุนรวมที่คุณเลือก ซึ่งเป็นนิติบุคคลแยกต่างหากจากบริษัทประกันชีวิตและบริษัทจัดการ บริษัทประกันชีวิตและบริษัทจัดการจึงไม่มีภาระผูกพันในการชดเชยผลขาดทุนของกองทุนรวม และไม่สามารถนำทรัพย์สินของกองทุนรวมไปใช้ประโยชน์เพื่อการชำระหนี้ของตนเอง
แบบนี้ให้เลือกจาก AIA Asset Allocation Funds 6 กองทุน ที่ออกแบบไว้รองรับระดับความเสี่ยงต่างกัน หรือจะเลือกลงทุนเองตามความต้องการก็ได้
ลดหย่อนภาษีได้ไหม
เบี้ยประกันภัยหลักเพื่อความคุ้มครองของยูนิตลิงค์ ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีในส่วนเบี้ยประกันชีวิตได้ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร ส่วนเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษซึ่งเป็นส่วนลงทุน ไม่เข้าเงื่อนไขนั้น
เรื่องภาษีขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคน สำหรับกรณีของคุณโดยเฉพาะ ควรตรวจสอบกับกรมสรรพากรหรือที่ปรึกษาภาษีอีกครั้งเพื่อความแน่นอน
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกงบที่คิดจะจ่ายต่อปี อายุ และระดับความเสี่ยงที่คุณรับได้ ผมจะทำใบเสนอราคาจริงพร้อมตารางแสดงมูลค่ากรมธรรม์ ให้เห็นทั้งกรณีผลตอบแทนดีและกรณีผลตอบแทนต่ำ ไม่ใช่โชว์แต่ด้านที่สวย
- ประเมินระดับความเสี่ยงที่คุณรับได้ก่อน แล้วค่อยเลือกกองทุน
- คำนวณให้เห็นว่าเบี้ยที่จ่ายเข้ากองทุนจริงเท่าไหร่ในแต่ละปี
- เทียบกับแบบอื่นในหมวดยูนิตลิงค์ให้เห็นพร้อมกัน
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ยูนิตลิงค์เป็นสัญญายาวที่มีทั้งส่วนความคุ้มครองและส่วนลงทุน ก่อนตัดสินใจควรเทียบค่าธรรมเนียมของแต่ละแบบให้เห็นพร้อมกัน
ข้อมูลผลประโยชน์ เงื่อนไข และอัตราค่าธรรมเนียมในหน้านี้ อ้างอิงจากโบรชัวร์ AIA Issara Plus (Unit Linked) เอกสารเลขที่ SU0215438 ฉบับเดือนธันวาคม 2565
ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย และมีหน้าที่แถลงข้อความจริงในการขอเอาประกันภัย การปกปิดข้อความจริงหรือแถลงข้อความเป็นเท็จใด ๆ อาจเป็นเหตุให้บริษัทปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัย การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรศึกษาข้อมูลในหนังสือชี้ชวนก่อนตัดสินใจลงทุน ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด