แบบประกันภัยหลัก — คุ้มครองโรคร้ายแรง
AIA CI ProCare
แบบประกันภัยหลักที่คุ้มครองทั้งชีวิตและโรคร้ายแรงยาวถึงอายุ 99 ปี จ่ายซ้ำได้หลายครั้ง และยังเพิ่มผลประโยชน์อีกสองก้อนที่คนมักมองข้าม คือเงินก้อนตอนเข้าภาวะวิกฤต และเงินรายเดือนช่วงพักฟื้น
จ่ายครั้งเดียวแล้วจบ ไม่พอสำหรับโรคร้ายแรงยุคนี้
ProCare ออกแบบมาเพื่อแก้ปัญหาที่แบบเดิม ๆ แก้ไม่ได้ คือการป่วยซ้ำ และค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่ารักษา
แบบประกันโรคร้ายแรงรุ่นก่อนส่วนใหญ่จ่ายเงินก้อนครั้งเดียวแล้วสัญญาสิ้นสุด แต่ความจริงของการรักษาสมัยนี้คือคนไข้จำนวนมากรอดจากโรคแรก แล้วต้องเจอโรคที่สอง หรือเจอโรคเดิมกลับมาเป็นซ้ำอีกหลายปีให้หลัง ตอนนั้นความคุ้มครองก้อนเดิมหมดไปแล้ว และการซื้อใหม่ก็แทบเป็นไปไม่ได้ เพราะประวัติสุขภาพเปลี่ยนไปแล้ว
AIA CI ProCare เป็นแบบประกันภัยหลัก ไม่ใช่สัญญาเพิ่มเติม จึงยืนอยู่ได้ด้วยตัวเองโดยไม่ต้องแนบกับกรมธรรม์อื่น จ่ายผลประโยชน์โรคร้ายแรงได้สูงสุด 6 ครั้ง รวมวงเงินถึง 800% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และยังจ่ายซ้ำได้เมื่อโรคเดิมกลับมาเป็นใหม่ ภายใต้ผลประโยชน์ Relapsed CI
สิ่งที่ทำให้ ProCare ต่างจากแบบอื่นชัดที่สุดคือผลประโยชน์อีกสองก้อนที่เพิ่มเข้ามา ก้อนแรกจ่ายเมื่อเข้าภาวะวิกฤตที่มีผลต่อการดำรงชีวิต ซึ่งไม่ผูกกับชื่อโรค แต่ผูกกับความหนักของอาการ อีกก้อนจ่ายเป็นรายเดือนต่อเนื่อง 60 เดือน สำหรับช่วงพักฟื้นที่รายได้หายไปแต่ค่าใช้จ่ายยังอยู่
ค่ารักษาส่วนใหญ่มีประกันสุขภาพรับไว้อยู่แล้ว แต่สิ่งที่ประกันสุขภาพไม่จ่ายคือรายได้ที่หยุดไป ค่าเดินทางไปรักษาต่อเนื่อง ค่าคนดูแล และค่าใช้จ่ายของครอบครัวที่ยังเดินต่อทุกเดือน ผลประโยชน์เป็นเงินก้อนและเงินรายเดือนของแบบนี้ ออกแบบมาเพื่อรับตรงส่วนนั้น
ผลประโยชน์ทั้ง 7 ข้อของ ProCare
ตัวเลขทั้งหมดคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัยที่คุณเลือก
1. โรคร้ายแรงระดับต้นถึงระดับปานกลาง
จ่าย 40% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย จ่ายได้สูงสุด 6 ครั้ง ครั้งละหนึ่งกลุ่มโรค และกรมธรรม์ยังมีผลบังคับต่อไป
2. โรคร้ายแรงระดับรุนแรง
จ่าย 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย จ่ายได้สูงสุด 6 ครั้ง โดยผลประโยชน์ข้อ 1 และ 2 รวมกันไม่เกิน 800%
3. ภาวะวิกฤตที่มีผลต่อการดำรงชีวิต (MIB)
จ่าย 100% ครั้งเดียวตลอดอายุสัญญา เมื่อเข้ารักษาตัวเป็นผู้ป่วยในห้องผู้ป่วยวิกฤต (ICU) ต่อเนื่องอย่างน้อย 5 วัน ตามเงื่อนไขที่กรมธรรม์กำหนด — ข้อนี้ดูที่ความหนักของอาการ ไม่ได้ดูที่ชื่อโรค
4. การดูแลต่อเนื่องจากโรคร้ายแรง (CCB)
จ่ายก้อนแรก 10% หนึ่งครั้ง แล้วจ่ายต่อเป็นรายเดือน เดือนละ 1.5% ติดต่อกัน 60 เดือน รวมอีก 90% โดยผลประโยชน์ข้อ 3 และ 4 รวมกันไม่เกิน 200%
5. ยกเว้นเบี้ยประกันภัย
เมื่อได้รับการวินิจฉัยครั้งแรกภายใต้ผลประโยชน์ข้อ 2, 3 หรือ 4 บริษัทจะยกเว้นเบี้ยประกันภัยที่เหลือตามระยะเวลาชำระเบี้ย โดยความคุ้มครองยังเดินต่อเหมือนเดิม
6. และ 7. เสียชีวิต หรือครบกำหนดสัญญา
จ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือเบี้ยประกันภัยหลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด หักผลประโยชน์ที่จ่ายไปแล้ว (ถ้ามี)
วงเงินโรคร้ายแรง (ข้อ 1 และ 2) สูงสุด 800% บวกกับวงเงิน MIB และ CCB (ข้อ 3 และ 4) อีกสูงสุด 200% ตัวอย่างเช่น ทุนประกัน 1,000,000 บาท วงเงินผลประโยชน์รวมตลอดสัญญาสูงสุดคือ 10,000,000 บาท
ทั้งนี้ตั้งแต่วันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุครบ 85 ปีบริบูรณ์ จนถึงอายุครบ 99 ปี ผลประโยชน์ความคุ้มครองโรคร้ายแรงที่เหลือ จะจำกัดอยู่ที่สูงสุด 140% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตามเงื่อนไขที่ระบุในกรมธรรม์
62 โรคและการรักษาที่คุ้มครอง แบ่งเป็น 6 กลุ่ม
กดที่แต่ละกลุ่มเพื่อดูรายการทั้งหมด ระดับต้นถึงปานกลาง 18 รายการ และระดับรุนแรง 44 รายการ
กลุ่ม 1โรคมะเร็ง และเนื้องอก4 รายการ
- โรคมะเร็งระยะไม่ลุกลาม
- การผ่าตัดเนื้องอกต่อมใต้สมองออก
- โรคมะเร็งระยะลุกลาม
- เนื้องอกในสมองชนิดที่ไม่ใช่มะเร็ง
กลุ่ม 2โรคหัวใจ การหายใจ และระบบการไหลเวียนโลหิต13 รายการ
- โรคหลอดเลือดหัวใจตีบที่รักษาด้วยการสวนหลอดเลือดหัวใจ
- การผ่าตัดลอกเยื่อหุ้มหัวใจ
- การรักษาโรคลิ้นหัวใจด้วยการสวนหลอดเลือด
- การรักษาโรคหลอดเลือดแดงใหญ่เอออร์ต้าโดยวิธีใส่สายสวนทางหลอดเลือด หรือภาวะการโป่งพองของหลอดเลือดแดงใหญ่เอออร์ต้าที่ระดับอกหรือระดับท้อง
- การใส่เครื่องกรองลิ่มเลือดในหลอดเลือดดำใหญ่
- กล้ามเนื้อหัวใจตายเฉียบพลันจากการขาดเลือด
- การผ่าตัดเส้นเลือดเลี้ยงกล้ามเนื้อหัวใจ
- โรคกล้ามเนื้อหัวใจ
- การผ่าตัดลิ้นหัวใจโดยวิธีการเปิดหัวใจ
- การผ่าตัดเส้นเลือดแดงใหญ่เอออร์ต้า
- โรคแรงดันในหลอดเลือดแดงปอดสูงแบบปฐมภูมิ
- โรคหลอดลมปอดอุดกั้นเรื้อรังขั้นรุนแรง / โรคปอดระยะสุดท้าย
- โรคโลหิตจางจากไขกระดูกไม่สร้างเม็ดโลหิต
กลุ่ม 3โรคหลอดเลือดสมอง ระบบประสาท และกล้ามเนื้อ17 รายการ
- โรคหลอดเลือดสมองที่ต้องได้รับการผ่าตัดลอกหลอดเลือดแดงคาโรติด
- โรคหลอดเลือดสมองที่ได้รับการรักษาโดยวิธีใส่สายสวนเส้นเลือดแดงบริเวณคอ
- โรคหลอดเลือดสมองโป่งพองที่รักษาโดยใช้ขดลวดผ่านสายสวนทางหลอดเลือด
- การผ่าตัดฝังท่อระบายในโพรงสมอง
- โรคหลอดเลือดสมองแตกหรืออุดตัน
- โรคหลอดเลือดสมองโป่งพองที่ต้องรักษาโดยการผ่าตัด
- ภาวะโคม่า
- โรคสมองเสื่อมชนิดอัลไซเมอร์
- โรคเยื่อหุ้มสมองและไขสันหลังอักเสบจากเชื้อแบคทีเรีย
- สมองอักเสบจากเชื้อไวรัส
- โรคพาร์กินสัน
- โรคระบบประสาทมัลติเพิล สเคลอโรสิส
- โรคของเซลล์ประสาทควบคุมการเคลื่อนไหว
- ภาวะอะแพลลิก
- อัมพาตของกล้ามเนื้อแขนหรือขา
- โรคโปลิโอ
- โรคกล้ามเนื้อเสื่อม
กลุ่ม 4โรคอวัยวะ และระบบการทำงานที่สำคัญของร่างกาย11 รายการ
- การผ่าตัดตับออกหนึ่งกลีบ
- การผ่าตัดไตออกหนึ่งข้าง
- การผ่าตัดปอดออกหนึ่งข้าง
- ตับวาย
- ไตวายเรื้อรัง
- โรคลำไส้อักเสบเป็นแผลรุนแรง
- การผ่าตัดเปลี่ยนอวัยวะหรือปลูกถ่ายไขกระดูก
- โรคไวรัสตับอักเสบขั้นรุนแรง
- ภาวะตับอ่อนอักเสบที่กลับเป็นซ้ำและเรื้อรัง
- ไตอักเสบลูปูส จากโรคซิสเต็มมิค ลูปูส อิริเธมาโตซูส (SLE)
- ภาวะข้ออักเสบรูมาตอยด์ชนิดรุนแรง
กลุ่ม 5ภาวะติดเชื้อ การบาดเจ็บร้ายแรง และภาวะทุพพลภาพ13 รายการ
- แผลไหม้ชนิดรุนแรงน้อย (การเกิดแผลไหม้ระดับ 2)
- การผ่าตัดเลือดคั่งใต้เยื่อหุ้มสมองอันเนื่องมาจากอุบัติเหตุ
- การสูญเสียแขนหรือขาหนึ่งข้างหรือตาหนึ่งข้าง
- โรคเบาหวานขึ้นจอประสาทตา
- แผลไหม้ฉกรรจ์ (การเกิดแผลไหม้ระดับ 3)
- การบาดเจ็บที่ศีรษะอย่างรุนแรง
- การสูญเสียการดำรงชีพอย่างอิสระ
- การทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
- ตาบอด
- การฉีกขาดของรากประสาทต้นแขน
- การสูญเสียความสามารถในการพูด
- โรคเนื้อเยื่อพังผืดอักเสบติดเชื้อและเป็นเนื้อตาย
- โรคเท้าช้าง
กลุ่ม 6โรคร้ายแรงสำหรับผู้เยาว์ (อายุ 15 วัน – 16 ปี)4 รายการ
ไม่มีในกลุ่มนี้
- โรคไข้รูมาติกที่ทำให้หัวใจผิดปกติ
- โรคคาวาซากิที่ทำให้เกิดโรคแทรกซ้อนของหัวใจ
- โรคเบาหวานชนิดที่หนึ่ง
- โรคน้ำไขสันหลังคั่งในโพรงสมองซึ่งเกิดภายหลังและต้องใส่ท่อระบาย
อ่านรายการนี้อย่างไร ชื่อโรคในตารางเป็นชื่อย่อเพื่อให้อ่านง่าย คำนิยามที่ใช้จริงในการพิจารณาจ่ายผลประโยชน์เป็นไปตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งกำหนดเกณฑ์การวินิจฉัยของแต่ละโรคไว้อย่างละเอียด บางรายการมีเงื่อนไขอายุกำกับไว้ เช่น กลุ่มโรคร้ายแรงสำหรับผู้เยาว์คุ้มครองผู้เอาประกันภัยถึงอายุ 16 ปี และบางโรคในกลุ่มระบบประสาทคุ้มครองจนถึงก่อนอายุครบ 80 ปีบริบูรณ์
สามเรื่องที่ควรรู้ก่อน ไม่ใช่หลังจากซื้อ
ผมเลือกสามเรื่องนี้เพราะเป็นสิ่งที่ลูกค้ามักเข้าใจคลาดเคลื่อนบ่อยที่สุด
มีระยะเวลาที่ไม่คุ้มครอง 60 วัน
โรคร้ายแรงหรือความผิดปกติที่แพทย์ยืนยันว่าเกี่ยวข้องกัน ซึ่งเกิดขึ้นภายใน 60 วันนับจากวันเริ่มมีผลคุ้มครอง จะไม่ได้รับความคุ้มครอง ข้อนี้มีในทุกแบบประกันโรคร้ายแรง และเป็นเหตุผลที่ไม่ควรรอจนรู้สึกผิดปกติแล้วค่อยทำ
การจ่ายซ้ำมีเงื่อนไขเว้นช่วง
ผลประโยชน์จ่ายเพียงครั้งเดียวสำหรับแต่ละกลุ่มโรค และหลังจากได้รับวินิจฉัยโรคร้ายแรงระดับรุนแรงครั้งแรก จะมีช่วงที่ไม่คุ้มครองอีก 1 ปี (No claim period) ก่อนจะเคลมกลุ่มโรคถัดไปได้ ยกเว้นกรณี Relapsed CI
เบี้ยคงที่ แต่ไม่ได้แปลว่าถูก
เบี้ยของแบบนี้คงที่ตลอด 20 ปีที่ชำระ ไม่ปรับขึ้นตามอายุเหมือนสัญญาเพิ่มเติมรายปี แต่แลกมาด้วยเบี้ยตั้งต้นที่สูงกว่า เพราะเป็นแบบประกันภัยหลักที่มีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์อยู่ข้างใน
เงื่อนไขสำคัญของแบบนี้ในหน้าเดียว
ทุกบรรทัดสรุปจากโบรชัวร์ของเอไอเอโดยตรง
- ประเภทสัญญาแบบประกันภัยหลัก คุ้มครองชีวิตและโรคร้ายแรง (ไม่มีเงินปันผล) ยืนได้ด้วยตัวเอง ไม่ต้องแนบกับกรมธรรม์อื่น
- อายุที่รับประกันภัย15 วัน – 60 ปี
- ระยะเวลาคุ้มครองถึงวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่ผู้เอาประกันภัยมีอายุครบ 99 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัย20 ปี เบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาชำระ
- จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ200,000 บาท
- จำนวนเงินเอาประกันภัยสูงสุดขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท โดยนับรวมวงเงินโรคร้ายแรงทั้งหมดต่อรายชีวิตไม่เกิน 50 ล้านบาท
- ระยะเวลาที่ไม่คุ้มครอง60 วัน นับแต่วันเริ่มมีผลคุ้มครองตามกรมธรรม์ หรือวันเริ่มมีผลคุ้มครองตามการต่ออายุครั้งสุดท้าย แล้วแต่วันใดจะเกิดขึ้นภายหลัง
- ความคุ้มครอง MIBจนถึงวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่ผู้เอาประกันภัยมีอายุครบ 99 ปี
- ความคุ้มครอง CCBถึงก่อนวันครบรอบปีกรมธรรม์ภายหลังผู้เอาประกันภัยมีอายุครบ 80 ปีบริบูรณ์
- การตรวจสุขภาพขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท
- สิทธิบริการจัดการดูแลผู้ป่วยรายบุคคลเมื่อมีความคุ้มครองโรคร้ายแรงรวมต่อรายชีวิตตั้งแต่ 3 ล้านบาทขึ้นไป สำหรับกรมธรรม์ที่มีผลบังคับอยู่ในปัจจุบัน
- ข้อยกเว้นสำคัญโรคร้ายแรงหรือความผิดปกติที่เกิดขึ้นก่อนวันเริ่มมีผลคุ้มครอง · การฆ่าตัวตายหรือทำร้ายร่างกายตนเอง · การติดเชื้อ HIV หรือภาวะของโรคภูมิคุ้มกันบกพร่อง (AIDS) ไม่ว่าทางตรงหรือทางอ้อม
เบี้ยของแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
เครื่องคำนวณนี้ใช้อัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานและตารางส่วนลดตามจำนวนเงินเอาประกันภัย ที่พิมพ์อยู่ในโบรชัวร์ของเอไอเอโดยตรง
คำนวณจากอัตราเบี้ยจริงในโบรชัวร์เอไอเอไม่ต้องกรอกชื่อหรือเบอร์ผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เบี้ยประกันภัยมาตรฐาน ปีละ
เบี้ยคงที่ ชำระ 20 ปี คุ้มครองถึงอายุครบ 99 ปี
- อัตราเบี้ยมาตรฐาน ต่อทุน 1,000 บาท–
- หัก ส่วนลดตามจำนวนเงินเอาประกันภัย–
- อัตราสุทธิ ต่อทุน 1,000 บาท–
- เบี้ยประกันภัยรวม ปีละ–
- เทียบเป็นเดือนละ (เบี้ยรายปีหารด้วย 12)–
- รวมตลอดระยะเวลาที่ชำระเบี้ย–
- วงเงินผลประโยชน์รวมสูงสุดตลอดสัญญา–
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขข้างบนเป็นอัตรามาตรฐานตามโบรชัวร์ ผมจะทำใบเสนอราคาจริงตามอายุ สุขภาพ และสัญญาเพิ่มเติมที่คุณต้องการ ส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
- ตัวเลขนี้ตรวจสอบแล้วกับตัวเลขที่เอไอเอพิมพ์ไว้ในโบรชัวร์เอง เช่น ผู้ชายอายุ 40 ปี ทุนประกัน 3,000,000 บาท โบรชัวร์หน้า 16 ระบุเบี้ยปีละ 332,430 บาท ซึ่งตรงกับที่เครื่องคำนวณนี้แสดง
- ตัวเลขที่คำนวณได้เป็น เบี้ยประกันภัยมาตรฐาน ตามตารางในโบรชัวร์ ยังไม่รวมผลการพิจารณารับประกันภัยรายบุคคล ซึ่งอาจมีการเพิ่มเบี้ยหรือยกเว้นความคุ้มครองบางโรคตามประวัติสุขภาพ
- ระบบปัดอายุเป็นปีเต็ม การคำนวณจริงของบริษัทใช้อายุ ณ วันที่กรมธรรม์มีผลบังคับ ซึ่งอาจต่างไปหนึ่งปีหากใกล้วันเกิด
- แบบนี้เป็นแบบประกันภัยหลัก การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนอาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว
- บรรทัด “เทียบเป็นเดือนละ” คือการหารเบี้ยรายปีด้วย 12 เพื่อให้เห็นภาระต่อเดือนเท่านั้น หากเลือกชำระเป็นรายเดือนจริง เบี้ยรวมทั้งปีจะสูงกว่าการชำระรายปีตามอัตราส่วนที่บริษัทกำหนด
- ตัวเลขนี้จัดทำเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ใบเสนอราคา และไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
ผมไม่เชื่อว่ามีแบบประกันที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน มีแต่แบบที่ตรงกับโจทย์ของคุณหรือไม่ตรง
ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- อยากได้ความคุ้มครองโรคร้ายแรงที่จบในตัว ไม่ต้องแนบกับกรมธรรม์หลักตัวอื่น
- รับได้กับเบี้ยที่สูงกว่าสัญญาเพิ่มเติม เพื่อแลกกับเบี้ยที่คงที่และไม่ต้องต่ออายุทุกปี
- มีคนในครอบครัวเคยป่วยเป็นโรคร้ายแรง และกังวลเรื่องการป่วยซ้ำมากกว่าการป่วยครั้งแรก
- เป็นเสาหลักของครอบครัว ที่รายได้หยุดแล้วบ้านทั้งบ้านสะเทือน
- ต้องการเงินรายเดือนช่วงพักฟื้น ไม่ใช่แค่เงินก้อนตอนตรวจเจอ
ยังไม่ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- มีงบจำกัด และต้องการวงเงินคุ้มครองสูงสุดต่อเบี้ยที่จ่าย — กรณีนี้สัญญาเพิ่มเติมจะให้ทุนสูงกว่ามากที่เบี้ยเท่ากัน
- ยังไม่มีประกันสุขภาพค่ารักษาพยาบาล ซึ่งควรจัดให้ครบก่อน เพราะเป็นค่าใช้จ่ายที่มาถึงก่อนเสมอ
- อายุเกิน 60 ปีแล้ว ซึ่งเกินอายุรับประกันของแบบนี้
- ต้องการแบบที่มีเงินคืนระหว่างสัญญาหรือเงินปันผล ซึ่งแบบนี้ไม่มี
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ผมเชื่อว่าการรู้ข้อจำกัดล่วงหน้า ทำให้คุณตัดสินใจได้ดีกว่าการรู้แต่ข้อดี
เบี้ยสูงกว่าสัญญาเพิ่มเติมมาก
เพราะเป็นแบบประกันภัยหลักที่มีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์อยู่ข้างใน เบี้ยจึงสูงกว่าสัญญาเพิ่มเติมโรคร้ายแรงที่ให้ทุนเท่ากันหลายเท่า ถ้าเป้าหมายของคุณคือวงเงินสูงสุดต่อเบี้ยที่จ่าย ควรดูสัญญาเพิ่มเติมประกอบด้วย
ผลประโยชน์บางข้อสั้นกว่าอายุสัญญา
สัญญาคุ้มครองถึงอายุ 99 ปี แต่ผลประโยชน์การดูแลต่อเนื่อง (CCB) หยุดที่ก่อนอายุครบ 80 ปีบริบูรณ์ และวงเงินโรคร้ายแรงหลังอายุ 85 ปี เหลือสูงสุด 140% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
ต้องแถลงสุขภาพตามจริง
การพิจารณารับประกันภัยดูประวัติสุขภาพย้อนหลัง ถ้าเคยตรวจพบความผิดปกติมาก่อน บริษัทอาจเพิ่มเบี้ย ยกเว้นความคุ้มครองบางโรค หรือไม่รับประกัน การปกปิดข้อความจริงอาจเป็นเหตุให้ถูกปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนภายหลัง
ไม่ใช่ประกันค่ารักษาพยาบาล
แบบนี้จ่ายเป็นเงินก้อนตามการวินิจฉัย ไม่ได้จ่ายตามใบเสร็จค่ารักษา ถ้าคุณต้องการให้ค่าห้องค่าผ่าตัดค่ายาถูกรับไว้ตามจริง ต้องมีประกันสุขภาพแยกอีกฉบับ ทั้งสองอย่างทำหน้าที่คนละแบบและควรมีคู่กัน
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ProCare ต่างจาก SuperCare อย่างไร
ทั้งสองแบบเป็นแบบประกันภัยหลักที่คุ้มครองชีวิตและโรคร้ายแรง 62 โรค/การรักษาเหมือนกัน และคุ้มครองถึงอายุ 99 ปีเหมือนกัน
จุดต่างอยู่ที่จำนวนครั้งและผลประโยชน์เสริม SuperCare จ่ายระดับต้นถึงปานกลาง 20% หนึ่งครั้ง และระดับรุนแรง 100% หนึ่งครั้งแล้วสัญญาสิ้นสุด ส่วน ProCare จ่ายระดับต้นถึงปานกลาง 40% และระดับรุนแรง 100% ได้ถึงอย่างละ 6 ครั้ง บวกผลประโยชน์ MIB และ CCB อีกสองก้อน
แลกกันที่เบี้ย ProCare เบี้ยสูงกว่า SuperCare ที่ทุนเท่ากัน ส่วน SuperCare เลือกชำระเบี้ยได้ทั้ง 10 ปี และ 20 ปี ขณะที่ ProCare ชำระ 20 ปีอย่างเดียว
จ่ายผลประโยชน์ไปแล้ว กรมธรรม์ยังอยู่ไหม
อยู่ครับ ตราบใดที่วงเงินผลประโยชน์ยังไม่เต็มเพดาน กรมธรรม์ยังมีผลบังคับต่อและยังคุ้มครองชีวิตอยู่ นี่คือจุดต่างสำคัญจากแบบที่จ่ายครั้งเดียวแล้วสัญญาสิ้นสุด
และถ้าได้รับวินิจฉัยครั้งแรกภายใต้ผลประโยชน์โรคร้ายแรงระดับรุนแรง MIB หรือ CCB บริษัทจะยกเว้นเบี้ยประกันภัยที่เหลือให้ด้วย โดยความคุ้มครองยังเดินต่อ
MIB ต่างจากผลประโยชน์โรคร้ายแรงอย่างไร
ผลประโยชน์โรคร้ายแรงดูที่ชื่อโรค ต้องเข้านิยามโรคใดโรคหนึ่งใน 62 รายการจึงจะจ่าย
ส่วน MIB ดูที่ความหนักของอาการแทน คือเข้ารักษาตัวเป็นผู้ป่วยในห้องผู้ป่วยวิกฤต (ICU) ต่อเนื่องอย่างน้อย 5 วัน จากสาเหตุที่กรมธรรม์ระบุไว้ เช่น ต้องผ่าตัดใหญ่โดยใช้ยาสลบแบบทั่วไป ต้องใช้เครื่องช่วยหายใจ หรือมีภาวะล้มเหลวของอวัยวะสำคัญ
ข้อนี้จึงรับกรณีที่ป่วยหนักมากแต่ยังไม่เข้านิยามโรคร้ายแรงข้อใดข้อหนึ่งพอดี จ่าย 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เพียงครั้งเดียวตลอดสัญญา
Relapsed CI คืออะไร
คือผลประโยชน์กรณีโรคร้ายแรงระดับรุนแรงที่เคยเคลมไปแล้วกลับมาเป็นซ้ำอีกครั้ง โดยต้องเป็นครั้งใหม่ที่แพทย์ยืนยันชัดเจนว่าแยกจากครั้งก่อน และเกิดขึ้นภายหลังอย่างน้อย 1 ปีนับจากวันที่ได้รับการวินิจฉัยครั้งก่อน
การจ่ายแต่ละครั้งจะถูกนับรวมอยู่ในจำนวนครั้งสูงสุดและวงเงิน 800% ของผลประโยชน์โรคร้ายแรง
ทุนประกันเท่าไหร่ถึงจะพอ
ผมมักเริ่มจากคำถามว่า ถ้าคุณหยุดทำงานไป 2 ปี ครอบครัวต้องใช้เงินเท่าไหร่ แล้วบวกส่วนที่ประกันสุขภาพไม่จ่าย เช่น ค่าเดินทางรักษาต่อเนื่อง ค่าคนดูแล และยานอกบัญชีบางตัว
สำหรับคนทำงานทั่วไป ทุนโรคร้ายแรงที่ผมเห็นว่าใช้ได้จริงมักอยู่ที่ประมาณ 1–3 เท่าของรายได้ทั้งปี แต่ตัวเลขนี้ต่างกันมากตามภาระของแต่ละบ้าน ลองกรอกในเครื่องคำนวณด้านบนดูก่อน แล้วทักมาคุยกันได้ครับ
ถ้าอยู่จนครบสัญญาโดยไม่เคยเคลม ได้อะไรคืนไหม
ได้ครับ เมื่อครบกำหนดสัญญาที่อายุ 99 ปี บริษัทจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือเบี้ยประกันภัยหลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด หักผลประโยชน์ที่จ่ายไปแล้ว (ถ้ามี)
แต่ผมอยากให้มองแบบนี้เป็นเครื่องมือคุ้มครองความเสี่ยงเป็นหลัก ไม่ใช่เครื่องมือออมเงิน ถ้าเป้าหมายหลักของคุณคือการออม ควรดูหมวดประกันสะสมทรัพย์ซึ่งออกแบบมาเพื่อเรื่องนั้นโดยตรง
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกอายุ ทุนประกันที่คิดไว้ และประกันที่มีอยู่แล้ว ผมจะคำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอมาให้ดู พร้อมเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- คำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอ ตามอายุและทุนที่คุณต้องการ
- เทียบกับแบบอื่นในหมวดโรคร้ายแรงให้เห็นพร้อมกัน
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- ข้อมูลของคุณใช้เพื่อติดต่อกลับเท่านั้น
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ก่อนตัดสินใจ ควรอ่านเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน และเข้าใจความต่างระหว่างแบบประกันภัยหลักกับสัญญาเพิ่มเติมให้ชัดก่อน
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากโบรชัวร์ AIA CI ProCare ฉบับวันที่ 4 กรกฎาคม 2567 อัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานมาจากตารางในโบรชัวร์หน้า 17 และตารางส่วนลดเบี้ยประกันภัยหน้า 19 จัดทำเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย และมีหน้าที่แถลงข้อความจริงในการขอเอาประกันภัย การปกปิดข้อความจริงหรือแถลงข้อความเป็นเท็จใด ๆ อาจเป็นเหตุให้บริษัทปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัย ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด