แบบประกัน — หมวดบำนาญ
ประกันบำนาญของเอไอเอ คืออะไร
คือแบบประกันที่คุณชำระเบี้ยในวัยทำงาน แล้วบริษัทจ่ายเงินคืนให้คุณเป็นรายปีทุกปีตั้งแต่อายุ 60 ไม่ใช่เงินก้อนเดียวตอนครบสัญญาเหมือนแบบสะสมทรัพย์ จุดประสงค์คือให้มีรายรับเข้ามาสม่ำเสมอในวัยที่ไม่มีเงินเดือนแล้ว และเบี้ยที่จ่ายยังใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้อีกก้อนแยกจากประกันชีวิตทั่วไป
สัญญาแบ่งเป็นสองช่วง และรอยต่ออยู่ที่อายุ 60 ปี
เข้าใจสองช่วงนี้ก่อน แล้วเรื่องที่เหลือจะง่ายขึ้นมาก
ช่วงออม คือช่วงที่คุณจ่าย
เริ่มตั้งแต่วันที่ทำสัญญาจนถึงอายุ 60 ปี หรือจบเร็วกว่านั้นถ้าเลือกแบบชำระ 9 ปี
ช่วงนี้ยังมีความคุ้มครองชีวิตให้ด้วย และเบี้ยที่จ่ายในแต่ละปีใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้
ช่วงรับบำนาญ คือช่วงที่บริษัทจ่าย
งวดแรกจ่ายในวันครบรอบปีกรมธรรม์ถัดจากวันที่คุณอายุครบ 60 ปี จากนั้นจ่ายปีละครั้งไปจนครบกำหนดสัญญา
จำนวนเงินต่อปีรู้ล่วงหน้าตั้งแต่วันที่ทำสัญญา ไม่ขึ้นลงตามตลาด
ต่างจากแบบสะสมทรัพย์อย่างไร
สะสมทรัพย์เน้นได้เงินก้อนคืนตอนครบสัญญา ส่วนบำนาญเน้นได้เงินเป็นงวดยาวหลายสิบปี
อีกจุดที่ต่างคือสิทธิลดหย่อนภาษี บำนาญมีเพดานของตัวเองอีก 200,000 บาท แยกจากประกันชีวิตทั่วไป
ข้อที่คนเข้าใจผิดบ่อยที่สุด เปอร์เซ็นต์เงินบำนาญที่โบรชัวร์เขียนไว้ ไม่ใช่ผลตอบแทนต่อปีของเงินที่คุณจ่าย แต่เป็นสัดส่วนของตัวตั้งที่ใช้คำนวณ และสองแบบในหมวดนี้ใช้ตัวตั้งคนละตัวกันด้วย วิธีเทียบที่ถูกต้องคือตั้งเงินบำนาญต่อปีให้เท่ากัน แล้วดูว่าต้องจ่ายเบี้ยรวมเท่าไหร่ ซึ่งผมทำไว้ให้แล้วในตารางด้านล่าง
เพดาน 200,000 บาท ไม่ได้แปลว่าทุกคนได้ 200,000
มีเงื่อนไขซ้อนกันสามชั้น และคนส่วนใหญ่ติดชั้นที่สองก่อนเสมอ
ชั้นที่ 1 — เพดานของแบบบำนาญเอง
เบี้ยของกรมธรรม์แบบบำนาญใช้ลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท และนับเฉพาะเบี้ยของแบบประกันภัยหลัก ไม่รวมเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมที่แนบเข้าไป
ชั้นที่ 2 — ไม่เกิน 15% ของเงินได้
ต้องไม่เกิน 15% ของเงินได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนั้น
แปลว่าถ้าเงินได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณยังไม่ถึงราว 1.34 ล้านบาทต่อปี คุณจะติดเพดานข้อนี้ก่อน ยังไม่ถึง 200,000 บาท
ชั้นที่ 3 — เพดานรวมกับกองทุนเกษียณ
เมื่อรวมกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กบข. กองทุนสงเคราะห์ครูโรงเรียนเอกชน กองทุนการออมแห่งชาติ RMF และ SSF แล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรเกี่ยวกับภาษีเงินได้
สมมติเงินได้ที่ต้องเสียภาษีปีละ 1,000,000 บาท 15% คือ 150,000 บาท ต่อให้คุณจ่ายเบี้ยบำนาญปีละ 250,000 บาท ก็ใช้สิทธิได้แค่ 150,000 บาท ไม่ใช่ 200,000 บาท
และถ้าคุณมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหักอยู่แล้วปีละ 400,000 บาท เพดานรวม 500,000 บาทจะเหลือช่องแค่ 100,000 บาทเท่านั้น ตัวเลขจริงจึงต้องดูจากรายได้และกองทุนที่คุณมีอยู่ บอกผมมาได้ ผมคำนวณให้
เทียบสองแบบที่เงินบำนาญต่อปีเท่ากัน
สองแบบนี้ใช้ฐานคำนวณคนละตัว เทียบเปอร์เซ็นต์กันตรง ๆ ไม่ได้ ผมจึงตั้งโจทย์ให้เท่ากันก่อน คือขอเงินบำนาญปีละ 255,000 บาทเท่ากัน แล้วดูว่าแต่ละแบบต้องจ่ายเท่าไหร่
| เปรียบเทียบแบบบำนาญสองแบบ | AIA Annuity Fixบำนาญถึงอายุ 85 ปี | AIA Annuity Sureบำนาญถึงอายุ 90 ปี |
|---|---|---|
| ชื่อไทย | เอไอเอ บำนาญ มั่นคง | เอไอเอ บำนาญ ได้ชัวร์ |
| อายุที่รับประกันภัย | 20 – 55 ปี | 20 – 50 ปี (ชำระ 9 ปี) 20 – 55 ปี (ชำระถึงอายุ 60) |
| ระยะเวลาชำระเบี้ย | ถึงอายุ 60 ปี | เลือกได้ 2 แบบ 9 ปี หรือ ถึงอายุ 60 ปี |
| ช่วงรับเงินบำนาญ | อายุ 60 ถึง 85 ปี รวม 26 งวด |
อายุ 60 ถึง 90 ปี รวม 31 งวด |
| ฐานที่ใช้คำนวณ คนละตัวกัน เอามาเทียบตรง ๆ ไม่ได้ |
มูลค่าบำนาญตั้งต้น | จำนวนเงินเอาประกันภัย |
| จำนวนขั้นต่ำ | 200,000 บาท | 100,000 บาท |
| เงินบำนาญต่อปี | 6.25% ของฐาน (ชาย) 5.95% ของฐาน (หญิง) |
15% ของฐาน เท่ากันทั้งสองเพศ |
| เงินบำนาญรวมตลอดสัญญา คิดจากคนละฐาน จึงเทียบกันตรง ๆ ไม่ได้เช่นกัน |
162.50% ของฐาน | 465% ของฐาน |
| กรณีเสียชีวิตก่อนรับบำนาญ | 105% ของเบี้ยที่ชำระมาทั้งหมด หรือมูลค่าเวนคืน แล้วแต่สูงกว่า |
110% ของเบี้ยหลักที่ชำระมาทั้งหมด หรือเงินค่าเวนคืน แล้วแต่มากกว่า |
| การันตีช่วงรับบำนาญ | 15 ปีแรก (อายุ 60 ถึง 74 ปี) | 15 ปีแรก (อายุ 60 ถึง 74 ปี) |
| สิทธิเวนคืนกรมธรรม์ | มี | มีเฉพาะช่วงก่อนรับบำนาญ เริ่มรับบำนาญแล้วเวนคืนไม่ได้ |
| สัญญาเพิ่มเติมที่แนบได้ | อุบัติเหตุ และ RCC / AI / ADD / ADB | อุบัติเหตุ AI / ADD / ADB และ RCC |
| ลดหย่อนภาษี | สูงสุด 200,000 บาท | สูงสุด 200,000 บาท |
| ต้องตั้งฐานเท่าไหร่ เพื่อให้ได้เงินบำนาญปีละ 255,000 บาทเท่ากัน |
4,080,000 บาท | 1,700,000 บาท |
| เบี้ยมาตรฐาน ปีละ ชาย อายุ 40 ปี |
184,824 บาท | 209,100 บาทชำระถึงอายุ 60409,700 บาทชำระ 9 ปี |
| จ่ายรวมทั้งหมด | 3,696,480 บาทจ่าย 20 ปี | 4,182,000 บาทจ่าย 20 ปี3,687,300 บาทจ่าย 9 ปี — น้อยที่สุดในหมวดนี้ |
| ได้เงินบำนาญรวม | 6,630,000 บาท | 7,905,000 บาท |
| คิดเป็นเงินที่ได้กลับ | 1.79 เท่า | 1.89 เท่าชำระถึงอายุ 602.14 เท่าชำระ 9 ปี |
| จุดเด่นของแบบ |
|
|
| เหมาะกับ | คนที่อยากให้เบี้ยต่อปีเบาที่สุดในการได้เงินบำนาญจำนวนหนึ่ง และอยากคงสิทธิเวนคืนไว้ตลอดสัญญา | คนที่กังวลเรื่องอายุยืน หรือมีกำลังจ่ายหนักในช่วงสั้น ๆ แล้วอยากปิดภาระให้จบเร็ว |
| ดูรายละเอียด | ดูแผนนี้ | ดูแผนนี้ |
เลื่อนตารางไปทางซ้าย-ขวาได้หากดูบนมือถือ · ตัวเลขคำนวณจากอัตราเบี้ยมาตรฐานในโบรชัวร์ ยังไม่รวมผลการพิจารณารับประกันภัยรายบุคคล
ที่เงินบำนาญเท่ากันปีละ 255,000 บาท ชาย อายุ 40 ปี AIA Annuity Fix จ่ายเบาที่สุดต่อปี คือ 184,824 บาท ส่วน AIA Annuity Sure แบบชำระถึงอายุ 60 จ่ายปีละ 209,100 บาท สูงกว่า 24,276 บาทต่อปี
แต่ถ้ามองที่เงินรวมทั้งชีวิตของสัญญา ภาพกลับด้าน แบบชำระ 9 ปีของ AIA Annuity Sure จ่ายรวมน้อยที่สุด คือ 3,687,300 บาท ขณะที่ได้เงินบำนาญกลับมา 7,905,000 บาท คิดเป็น 2.14 เท่า สูงที่สุดในหมวดนี้ เหตุผลคือช่วงรับบำนาญยาวกว่า 5 งวด และจำนวนปีที่ต้องจ่ายสั้นกว่าครึ่ง
ข้อแลกเปลี่ยนคือกระแสเงินสด แบบ 9 ปีต้องจ่ายปีละ 409,700 บาทติดกัน 9 ปี ซึ่งหนักกว่าอีกสองทางเลือกมาก ถ้าไหวก็คุ้มที่สุด ถ้าไม่ไหวแล้วต้องหยุดกลางคัน จะเสียมากกว่าได้ ตรงนี้คือจุดที่ผมอยากคุยกับคุณก่อนตัดสินใจ
ใครควรเลือกแบบไหน
ถ้าตัดสินใจไม่ได้ ให้เริ่มจากคำถามเดียวคือ กระแสเงินสดของคุณในอีก 9 ปีข้างหน้าเป็นอย่างไร
เลือก AIA Annuity Fix ถ้า
- อยากให้เบี้ยต่อปีเบาที่สุดในการได้เงินบำนาญจำนวนที่ต้องการ
- อยากคงสิทธิเวนคืนกรมธรรม์ไว้ ไม่ปิดทางเลือกทิ้ง
- ไม่ต้องการมานั่งเลือกระหว่างสองแบบการชำระ
- วางแผนเงินก้อนใหญ่ตั้งแต่ 200,000 บาทขึ้นไปอยู่แล้ว
เลือก AIA Annuity Sure ถ้า
- อยากให้เงินงวดเดินยาวถึงอายุ 90 ปี ไม่หยุดที่ 85
- มีกำลังจ่ายหนักช่วงสั้น ๆ แล้วอยากปิดภาระให้จบใน 9 ปี
- รายได้ไม่แน่นอนระยะยาว จึงอยากรีบใช้สิทธิและปิดภาระตอนที่ยังพีค
- อยากเริ่มด้วยทุนน้อย ๆ ก่อนที่ 100,000 บาท
เรื่องที่ลูกค้าถามผมบ่อยที่สุดในหมวดนี้
ประกันบำนาญต่างจากประกันสะสมทรัพย์อย่างไร
ต่างกันที่รูปแบบการจ่ายคืนและสิทธิภาษีครับ สะสมทรัพย์เน้นได้เงินก้อนคืนตอนครบสัญญา ส่วนบำนาญเน้นได้เงินเป็นงวดรายปียาวหลายสิบปีตั้งแต่อายุ 60
อีกจุดคือสิทธิลดหย่อนภาษี ประกันสะสมทรัพย์ใช้สิทธิรวมอยู่ในเพดานประกันชีวิตทั่วไป 100,000 บาท ส่วนแบบบำนาญมีเพดานของตัวเองอีก 200,000 บาท เป็นคนละก้อนกัน
ถ้าจ่ายเบี้ยไม่ไหวกลางทาง จะเป็นอย่างไร
ทั้งสองแบบมีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ในช่วงก่อนรับบำนาญ ซึ่งจะได้เงินคืนบางส่วน แต่โดยทั่วไปจะน้อยกว่าเบี้ยที่คุณชำระไปแล้ว โดยเฉพาะถ้าหยุดในช่วงปีแรก ๆ
เพราะแบบนี้เอง ผมจึงแนะนำให้ตั้งจำนวนเงินที่คุณมั่นใจว่าจ่ายไหวตลอดระยะทาง ดีกว่าตั้งสูงแล้วต้องหยุดกลางคัน และถ้าไม่แน่ใจ เริ่มจากจำนวนน้อยก่อนแล้วค่อยเพิ่มกรมธรรม์ใหม่ทีหลังก็ทำได้
เงินบำนาญที่ได้รับต้องเสียภาษีไหม
เงินได้จากการประกันชีวิตที่เข้าเงื่อนไขตามที่กฎหมายกำหนด โดยทั่วไปได้รับยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา
เรื่องภาษีขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคนและกฎเกณฑ์ที่ใช้อยู่ในขณะนั้น สำหรับกรณีของคุณโดยเฉพาะ ควรตรวจสอบกับกรมสรรพากรหรือที่ปรึกษาภาษีอีกครั้งเพื่อความแน่นอน
อายุ 30 ยังเร็วไปไหมที่จะเริ่มทำบำนาญ
ไม่เร็วไปเลยครับ ตรงกันข้าม เบี้ยของแบบบำนาญคิดจากจำนวนปีที่เหลือก่อนถึงอายุ 60 ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งมีเวลาเฉลี่ยยาว เบี้ยต่อปีจึงต่ำกว่ามาก
ยกตัวอย่างจากตารางของ AIA Annuity Sure แบบชำระถึงอายุ 60 ชาย อายุ 30 ปี อัตราเบี้ยอยู่ที่ 70 บาทต่อทุน 1,000 บาท แต่ที่อายุ 45 ปี ขึ้นเป็น 178 บาท คือมากกว่าสองเท่าครึ่ง
ทำสองแบบพร้อมกันได้ไหม
ทำได้ครับ และบางคนก็ทำแบบนั้นจริง เช่นใช้ AIA Annuity Fix เป็นฐานเพราะเบี้ยต่อปีเบา แล้วเติม AIA Annuity Sure แบบชำระ 9 ปีในช่วงที่รายได้ดีเป็นพิเศษ
แต่ต้องระวังเพดานลดหย่อนภาษี เพราะ 200,000 บาทเป็นเพดานรวมของกรมธรรม์บำนาญทุกฉบับ ไม่ใช่ต่อฉบับ ส่วนที่เกินจะไม่ได้สิทธิลดหย่อน บอกผมมาว่าคุณมีอะไรอยู่แล้วบ้าง ผมคำนวณช่องที่เหลือให้
เริ่มรับบำนาญก่อนอายุ 60 ได้ไหม
AIA Annuity Fix มีทางเลือกให้เริ่มรับเงินบำนาญครั้งแรกระหว่างอายุ 55 ถึง 59 ปี โดยมีเงื่อนไขว่าคุณต้องเริ่มออมก่อนอายุ 50 ปี
แต่โบรชัวร์ไม่ได้ให้อัตราเบี้ยของกรณีนี้ไว้ เครื่องคำนวณบนเว็บนี้จึงคิดเฉพาะกรณีเริ่มรับที่อายุ 60 ปี ถ้าคุณสนใจเริ่มเร็วกว่านั้น บอกผมได้ ผมขอตัวเลขจริงจากระบบให้
อยากรู้ว่าเกษียณของคุณต้องเตรียมเท่าไหร่
บอกอายุ รายได้ต่อปี และจำนวนเงินที่อยากได้ต่อเดือนตอนเกษียณ ผมคำนวณย้อนกลับให้ทั้งสองแบบ พร้อมบอกว่าปีนี้คุณใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้จริงเท่าไหร่หลังหักเพดานทั้งสามชั้นแล้ว
- คำนวณย้อนกลับจากเงินต่อเดือนที่คุณอยากได้ ไม่ใช่จากเบี้ยที่อยากจ่าย
- เทียบสองแบบที่เงินบำนาญเท่ากันให้เห็นในหน้าเดียว
- คำนวณสิทธิลดหย่อนจริงจากรายได้และกองทุนที่คุณมีอยู่
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ประกันบำนาญเป็นสัญญาที่ยาวหลายสิบปี ก่อนตัดสินใจควรดูรายละเอียดของแต่ละแบบให้ครบ และลองคำนวณเบี้ยจากอายุจริงของคุณเอง
ข้อมูลผลประโยชน์ เงื่อนไข และอัตราเบี้ยประกันภัยในหน้านี้ อ้างอิงจากโบรชัวร์ AIA Annuity Fix เอกสารเลขที่ SU0215425 ฉบับวันที่ 1 มกราคม 2566 และโบรชัวร์ AIA Annuity Sure เอกสารเลขที่ SU0215451 ฉบับเดือนกันยายน 2568
ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย และมีหน้าที่แถลงข้อความจริงในการขอเอาประกันภัย การปกปิดข้อความจริงหรือแถลงข้อความเป็นเท็จใด ๆ อาจเป็นเหตุให้บริษัทปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัย ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด