แบบประกัน — หมวดสะสมทรัพย์

ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ คืออะไร

คือประกันที่บังคับให้คุณออมอย่างมีวินัย แล้วคืนเงินให้เป็นงวดระหว่างทางและเป็นก้อนเมื่อครบสัญญา โดยมีความคุ้มครองชีวิตติดมาด้วย หน้านี้ผมสรุปจากโบรชัวร์ของเอไอเอ พร้อมสอนวิธีอ่านตัวเลขเปอร์เซ็นต์ให้เป็น เพราะนี่คือหมวดที่คนเข้าใจผิดกันมากที่สุด

ชำระเบี้ยสั้นสุด 5 ปีบางแบบจ่ายจบใน 5 ปี แล้วรอรับเงินคืนจนครบสัญญา
ลดหย่อนภาษีได้เบี้ยประกันชีวิตสูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามเงื่อนไขกรมสรรพากร
เริ่มต้น 20,000 บาททุนประกันขั้นต่ำของแบบ 5Pay10 ซึ่งต่ำที่สุดในหมวดนี้
ขอคำปรึกษาฟรี›วิธีอ่านตัวเลข %ดูแบบประกันทั้งหมด
เข้าใจแบบง่าย ๆ

ประกันสะสมทรัพย์ทำงานอย่างไร

หลักการเหมือนกันทุกแบบ ต่างกันแค่ระยะเวลาและตัวเลข

  1. คุณชำระเบี้ยเป็นช่วงที่กำหนดเช่น 5 ปี 9 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี แล้วแต่แบบ จำนวนเบี้ยคงที่ตามสัญญาตั้งแต่วันสมัคร
  2. บริษัทคืนเงินให้เป็นงวดระหว่างทางคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของทุนประกัน จ่ายทุกสิ้นปีกรมธรรม์ตามตารางที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
  3. ครบสัญญารับเงินก้อนสุดท้ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของทุนประกันเช่นกัน และเป็นก้อนที่ใหญ่ที่สุดของทั้งแผน

มีความคุ้มครองชีวิตติดมาด้วย

ทุกแบบในหมวดนี้จ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตระหว่างสัญญา และหลายแบบไต่ขึ้นตามปีที่ถือ เช่น AIA Excellent เริ่มที่ 100% ของทุนประกันในปีที่ 1 ถึง 10 แล้วขึ้นเป็น 200% และ 300% ในช่วงหลัง

แต่ต้องเข้าใจว่าความคุ้มครองนี้เป็นของแถม ไม่ใช่จุดขายหลัก ถ้าเป้าหมายของคุณคือทุนประกันสูง ให้ดู หมวดความคุ้มครอง ซึ่งได้ทุนประกันสูงกว่ามากในงบเท่ากัน

ใช้ลดหย่อนภาษีได้

เบี้ยประกันชีวิตของแบบประกันหลัก เฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไขตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฯ ฉบับที่ 172 นำไปหักลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี

สำหรับคนที่ฐานภาษีสูง ส่วนลดภาษีนี้เป็นผลตอบแทนที่จับต้องได้ทันทีในปีที่จ่ายเบี้ย และควรนำมาคิดรวมด้วยเสมอเวลาประเมินว่าคุ้มหรือไม่

ต้องรู้ก่อนตัดสินใจ

สามเรื่องที่ต้องเข้าใจก่อนซื้อประกันสะสมทรัพย์

สามข้อนี้อยู่ในเอกสารของเอไอเอเองทั้งหมด ผมแค่ยกมาพูดให้ดังขึ้น

หมวดนี้คือหมวดที่คนเข้าใจผิดกันมากที่สุด

เพราะโบรชัวร์ทุกแบบเต็มไปด้วยตัวเลขเปอร์เซ็นต์ตัวโต ๆ อย่าง 500% 340% 900% ซึ่งอ่านผ่าน ๆ แล้วเหมือนได้กำไรหลายเท่า

ความจริงคือตัวเลขเหล่านั้นคิดจากทุนประกัน ไม่ได้คิดจากเบี้ยที่คุณจ่าย และสำหรับแบบสะสมทรัพย์ เบี้ยที่จ่ายมักสูงกว่าทุนประกันหลายเท่า

ผมจึงทำหน้านี้ขึ้นมาเพื่อสอนวิธีอ่านตัวเลขให้เป็นก่อน แล้วค่อยดูว่าแบบไหนเหมาะกับคุณ

1. ไม่ใช่การฝากเงิน

ประโยคนี้พิมพ์อยู่ในโบรชัวร์ของเอไอเอเองแทบทุกฉบับ ว่า การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งอาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระมาแล้ว

แปลว่าเงินก้อนนี้ถอนออกมากลางทางไม่ได้แบบเงินฝาก ถ้ายังไม่แน่ใจว่าจะถือจนครบ ยังไม่ควรเริ่ม

2. เปอร์เซ็นต์คิดจากทุนประกัน

ทุกตัวเลขในโบรชัวร์ ทั้งเงินคืนระหว่างทางและเงินครบสัญญา คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ไม่ใช่ของเบี้ยที่คุณจ่าย

ตัวเลขที่ต้องเทียบกันจริง ๆ มีสองตัวเท่านั้น คือเบี้ยรวมที่จ่ายทั้งหมด กับเงินที่ได้คืนทั้งหมด ส่วนถัดไปผมทำให้ดูเป็นตัวอย่าง

3. เวลาคือต้นทุนที่มองไม่เห็น

แบบสะสมทรัพย์กินเวลาตั้งแต่ 10 ปีไปจนถึงอายุ 99 ปี เงินก้อนใหญ่ที่สุดมักมาตอนครบสัญญาเสมอ ไม่ใช่ระหว่างทาง

การเทียบว่าคุ้มหรือไม่ จึงต้องคิดว่าเงินก้อนนี้ถูกล็อกไว้กี่ปี และคุณจำเป็นต้องใช้เงินก้อนนี้ก่อนหรือไม่

ทักษะที่ควรมี

วิธีอ่านตัวเลขเปอร์เซ็นต์ให้เป็น

ใช้ได้กับทุกแบบในหมวดนี้ และใช้ได้กับโบรชัวร์ของบริษัทอื่นด้วย

ทำตามสามขั้นตอนนี้

เปลี่ยนเปอร์เซ็นต์ให้เป็นเงินบาทก่อนเสมอ

  1. หาเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายเอาอัตราเบี้ยต่อทุนประกัน 1,000 บาท คูณด้วยทุนประกันหารพัน แล้วคูณจำนวนปีที่ต้องชำระ จะได้เงินที่ต้องจ่ายจริงทั้งหมด
  2. หาเงินที่ได้คืนทั้งหมดเอาเปอร์เซ็นต์เงินคืนระหว่างทางทุกงวด บวกกับเปอร์เซ็นต์เงินครบสัญญา แล้วคูณด้วยทุนประกัน
  3. เทียบสองตัวเลขนี้ พร้อมดูว่ากินเวลากี่ปีแค่นี้ก็เห็นภาพจริงแล้วว่าแผนนี้ทำอะไรให้คุณได้บ้าง โดยไม่ต้องเชื่อตัวเลขเปอร์เซ็นต์ตัวโต ๆ

สิ่งที่ผมไม่ทำให้ ผมไม่แปลงตัวเลขนี้เป็นอัตราผลตอบแทนต่อปี และไม่เทียบกับกองทุนหรือเงินฝาก เพราะการเปรียบเทียบแบบนั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ภาษี สภาพคล่อง และเป้าหมายของแต่ละคน ซึ่งเป็นเรื่องที่ควรคุยกันเป็นรายบุคคล ไม่ใช่สรุปรวมบนหน้าเว็บ

อย่าลืมบวกส่วนลดภาษีเข้าไปด้วย ถ้าคุณอยู่ในฐานภาษีที่ใช้สิทธิได้เต็ม เบี้ยที่จ่ายในแต่ละปีจะช่วยลดภาษีลงได้ ซึ่งเป็นผลตอบแทนที่ได้ทันทีในปีนั้น และควรนำมาคิดรวมเวลาประเมินว่าคุ้มหรือไม่

เหมาะกับใคร

คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำหมวดนี้

และคนแบบไหนที่ผมบอกตรง ๆ ว่าอย่าเพิ่ง

คนที่มีเป้าหมายและวันที่ชัดเจน

  • รู้ว่าจะใช้เงินก้อนนี้ตอนไหน เช่น อีก 10 ปี
  • อยากได้จำนวนที่แน่นอน ไม่ผันผวน
  • ไม่ต้องการติดตามหรือตัดสินใจอะไรระหว่างทาง

คนที่ออมเองไม่ค่อยอยู่

  • มีรายได้ประจำแต่เก็บเงินไม่ค่อยได้
  • อยากได้ตัวบังคับให้ออมอย่างมีวินัย
  • รับได้ว่าถอนออกมากลางทางไม่ได้

พ่อแม่ที่วางแผนให้ลูก

  • บางแบบรับประกันตั้งแต่อายุ 15 วัน
  • กำหนดให้เงินก้อนมาถึงตอนลูกโตพอดี
  • ระยะเวลายาวทำให้เงินคืนสะสมมากขึ้น

คนที่ผมจะบอกว่าอย่าเพิ่ง

ถ้าคุณยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉินสัก 6 เดือนของค่าใช้จ่าย หรือยังไม่มีประกันสุขภาพและประกันคุ้มครองรายได้ ผมจะแนะนำให้จัดสองอย่างนั้นก่อน

เพราะถ้าเกิดเรื่องไม่คาดฝันแล้วต้องเวนคืนกรมธรรม์สะสมทรัพย์ในปีต้น ๆ คุณจะขาดทุนทั้งที่ตั้งใจจะออม

คนที่คาดหวังผลตอบแทนสูง

หมวดนี้ให้ความแน่นอนเป็นหลัก ไม่ได้ให้ผลตอบแทนสูง ถ้าเป้าหมายของคุณคือทำให้เงินโตเร็ว ควรวางแผนการลงทุนแยกต่างหาก

และถ้าคุณรับความผันผวนได้และอยากให้ผลตอบแทนผูกกับตลาด ให้ดูหมวดยูนิตลิงค์แทน ซึ่งเป็นคนละเรื่องกับหมวดนี้

ก่อนเลือกแบบ

ตั้งเป้าหมายให้ชัดก่อน แล้วค่อยเลือกแบบ

คำถามที่ควรถามก่อน ไม่ใช่ว่าแบบไหนคืนเยอะที่สุด แต่คือคุณต้องใช้เงินก้อนนี้เมื่อไหร่ เพราะแบบสะสมทรัพย์แต่ละแบบผูกเงินไว้ไม่เท่ากัน ถ้าเลือกผิดจังหวะ จะเจอปัญหาต้องเวนคืนกลางทางซึ่งมักได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว

  1. ระยะสั้น ภายใน 10 ปี

    เช่น ค่าเทอมมหาวิทยาลัยลูกที่ใกล้เข้ามา หรือเงินดาวน์บ้าน ถ้ามีเงินก้อนพร้อมอยู่แล้วและอยากจบเร็ว ให้ดู AIA 5Pay10 ที่จ่ายเบี้ยแค่ 5 ปีและครบสัญญาใน 10 ปี

  2. ระยะกลาง 15 ถึง 25 ปี

    เช่น ทุนตั้งต้นให้ลูกตอนเรียนจบ หรือเงินก้อนไว้ต่อยอดธุรกิจ ถ้าอยากออมด้วยเงินไม่หนักต่อปี ให้ดู AIA Endowment 15/25 หรือ AIA Excellent ที่ความคุ้มครองไต่ขึ้นระหว่างทาง

  3. ระยะยาว จนถึงเกษียณ

    เช่น รายได้ประจำไว้ใช้หลังเลิกทำงาน ให้ดู AIA Saving Sure ที่เริ่มจ่ายคืนตอนอายุ 60 หรือ AIA Lifetime Income 9/99 ที่คืนตั้งแต่ปีแรก

และก่อนจะทุ่มเงินไปกับการออม ควรเช็กก่อนว่าความคุ้มครองชีวิตของคุณพอหรือยัง เพราะถ้าเสาหลักของบ้านจากไปกลางทาง เงินออมที่ยังสะสมไม่ครบจะช่วยครอบครัวได้น้อยกว่าที่คิดมาก

ผมทำเครื่องมือที่แยกภาระของคุณออกเป็นระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว แล้วบอกว่าคุณควรมีทุนประกันเท่าไหร่ และยังขาดอยู่เท่าไหร่ ใช้ฟรี ไม่ต้องกรอกอีเมล

คำนวณเป้าหมายทุนประกัน แบบ 3 ระยะ›ข้ามไปดูตารางเปรียบเทียบ
แบบประกันในหมวดนี้

เปรียบเทียบแบบสะสมทรัพย์ของเอไอเอ

เปรียบเทียบเงื่อนไขจริงของแต่ละแบบไว้ในตารางเดียว ข้อมูลทั้งหมดสรุปจากโบรชัวร์ทางการของเอไอเอ ไม่ใช่ตัวเลขที่ประมาณขึ้นเอง

เปรียบเทียบแบบประกัน 5Pay10 (Non Par)ออมสั้น 10 ปี จ่ายเบี้ย 5 ปี AIA Endowment 15/25เบี้ยเบา ระยะยาว AIA Excellentออม 20 ปี คุ้มครองไต่ขึ้น AIA Lifetime Income 9/99มีเงินปันผล ยาวถึงอายุ 99 AIA Saving Sureออมเพื่อรายได้ตอนเกษียณ
อายุที่รับประกัน 16 – 60 ปี 15 วัน – 70 ปี 15 วัน – 75 ปี 15 วัน – 65 ปี 15 วัน – 50 ปี
ทุนประกันขั้นต่ำ 20,000 บาท 100,000 บาท 100,000 บาท 100,000 บาท 100,000 บาท
ระยะเวลาชำระเบี้ย 5 ปี 15 ปี 20 ปี 9 ปี 10 ปี
ระยะเวลาคุ้มครอง 10 ปี 25 ปี 20 ปี ถึงอายุ 99 ปี ถึงอายุ 99 ปี
เงินคืนระหว่างสัญญา
ของจำนวนเงินเอาประกันภัย		 4% ทุกสิ้นปีที่ 2 – 9
รวม 8 ครั้ง		 1% ทุกสิ้นปีที่ 2 – 24
รวม 23 ครั้ง		 10% ณ สิ้นปีที่ 4 8 12 และ 16 1% ปีที่ 2–10 · 2% ปีที่ 11–20 · 3% ปีที่ 21 ถึงอายุ 98 12% ถึง 26% ต่อปี ตั้งแต่อายุ 60 ถึง 98 รวม 720%
เงินครบกำหนดสัญญา 468% 121% 300% 900% 100%
ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต
ของจำนวนเงินเอาประกันภัย		 เพิ่มปีละ 100% สูงสุด 500% ตั้งแต่ปีที่ 5 100% ปีที่ 1–11 ไต่ถึง 135% ปีที่ 15–25 100% ปีที่ 1–10 · 200% ปีที่ 11–15 · 300% ปีที่ 16–20 ไต่จาก 100% ปีที่ 1 ถึง 900% ตั้งแต่ปีที่ 9 100% หรือมูลค่าเวนคืน หรือ 105% ของเบี้ยที่ชำระมาแล้วหักเงินคืนที่จ่ายแล้ว แล้วแต่จำนวนใดมากกว่า
เงินปันผล ไม่มี ไม่มี ไม่มี มีโอกาสได้รับ
ไม่รับรองการจ่าย		 ไม่มี
ส่วนลดเบี้ยประกันภัย
ต่อทุนประกัน 1,000 บาท		 ไม่มี 300,000 บาทขึ้นไป ลด 1.00
600,000 บาทขึ้นไป ลด 1.50		 250,000 บาทขึ้นไป ลด 1.00 ไม่มี โบรชัวร์ไม่ได้ระบุ
อัตราเบี้ยประกันภัย ทั้งห้าแบบใช้อัตราเดียวกันทั้งชายและหญิง ไม่แยกตามเพศ
จุดเด่นของแบบ
  • ระยะสั้นที่สุดในหมวด
  • ทุนขั้นต่ำต่ำที่สุด
  • มีคุ้มครองอุบัติเหตุแถมให้
  • เบี้ยต่อทุนถูกที่สุด
  • เงินคืนถี่ที่สุด 23 ครั้ง
  • รับประกันถึงอายุ 75 ปี
  • ความคุ้มครองไต่ขึ้นถึง 300%
  • เงินคืนยาวถึงอายุ 98 ปี
  • มีโอกาสรับเงินปันผล
 รับเงินคืนทุกปียาวถึงอายุ 98 และเงินคืนไต่ขึ้นทุก 5 ปี
เหมาะกับ เป้าหมายระยะสั้น 10 ปี อยากจ่ายเบาแต่ยาว ออมพร้อมคุ้มครองที่สูงขึ้น อยากมีเงินเข้าทุกปีตลอดชีวิต คนที่อยากสร้างรายได้ประจำไว้ใช้ตอนเกษียณ
ดูรายละเอียด ดูแผนนี้ ดูแผนนี้ ดูแผนนี้ ดูแผนนี้ ดูแผนนี้

เลื่อนตารางไปทางซ้าย-ขวาได้หากดูบนมือถือ · ข้อมูลทั้งหมดสรุปจากโบรชัวร์ทางการของเอไอเอ ฉบับลงวันที่ 1 มกราคม 2566 · เงื่อนไขการรับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัท

ยังมีอีกหนึ่งแบบที่ยังไม่ได้ลงตาราง คือ AIA Saving Sure ซึ่งโบรชัวร์ที่ผมมีอยู่เป็นไฟล์ภาพ ดึงข้อมูลออกมาตรวจสอบไม่ได้ ผมจึงยังไม่ใส่ลงตาราง เพราะไม่อยากลงตัวเลขที่ยืนยันไม่ได้ เมื่อได้เอกสารฉบับที่อ่านได้แล้วผมจะเพิ่มให้ทันที

คำถามที่พบบ่อย

เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับหมวดนี้

500% หรือ 900% แปลว่าได้กำไรกี่เท่า

ไม่ได้แปลว่ากำไรเป็นเท่าตัวครับ ตัวเลขเหล่านั้นคิดจากทุนประกัน ไม่ใช่จากเบี้ยที่จ่าย และในแบบสะสมทรัพย์ เบี้ยที่จ่ายมักสูงกว่าทุนประกันหลายเท่า

ตัวอย่างจากโบรชัวร์ 5Pay10 ทุนประกัน 100,000 บาท ต้องจ่ายเบี้ยปีละ 87,000 บาท เป็นเวลา 5 ปี รวม 435,000 บาท แล้วได้คืนรวม 500% ของทุนประกัน คือ 500,000 บาท

อ่านให้ตรงคือจ่าย 435,000 ได้คืน 500,000 ใช้เวลา 10 ปี

ต่างจากประกันในหมวดความคุ้มครองอย่างไร

ต่างกันที่หน้าที่หลักครับ หมวดความคุ้มครองออกแบบมาเพื่อจ่ายเงินก้อนใหญ่ให้คนข้างหลังเมื่อเสาหลักจากไป จึงได้ทุนประกันสูงมากในเบี้ยที่ต่ำกว่า

ส่วนหมวดสะสมทรัพย์ออกแบบมาเพื่อคืนเงินให้ตัวคุณเองขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ ความคุ้มครองชีวิตเป็นของแถม ไม่ใช่จุดขายหลัก

ถ้าโจทย์ของคุณคือคุ้มครองครอบครัว ให้ดู ประกันชีวิตเพื่อความคุ้มครอง ก่อน

ถ้าจ่ายเบี้ยไม่ไหวกลางทาง จะเป็นอย่างไร

เอกสารของเอไอเอระบุไว้ชัดว่าการทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนอาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระมาแล้ว

โดยเฉพาะในปีต้น ๆ มูลค่าเวนคืนจะต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไปมาก ผมจึงแนะนำเสมอว่าให้เลือกทุนประกันที่จ่ายไหวสบาย ๆ ดีกว่าเลือกทุนสูงเกินตัวแล้วต้องเวนคืน

บางแบบมีสัญญาเพิ่มเติมการยกเว้นเบี้ยประกันภัย (WP) ให้แนบได้ ซึ่งช่วยกรณีทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรก่อนอายุครบ 60 ปี

อัตราเบี้ยของชายกับหญิงต่างกันไหม

สำหรับห้าแบบในตารางข้างบน ไม่ต่างครับ ทั้งหมดใช้อัตราเบี้ยเดียวกันทั้งชายและหญิง

ซึ่งต่างจากแบบในหมวดความคุ้มครองที่แยกอัตราตามเพศ เพราะแบบสะสมทรัพย์ให้น้ำหนักกับการออมมากกว่าความเสี่ยงด้านชีวิต

เงินปันผลคืออะไร ทุกแบบมีไหม

ไม่ใช่ทุกแบบครับ ในตารางข้างบนมีเพียง AIA Lifetime Income 9/99 แบบเดียวที่เป็นแบบมีส่วนร่วมในเงินปันผล (Par) ส่วนอีกสามแบบเป็น Non Par คือไม่มีเงินปันผล

และต้องเน้นว่าเงินปันผลไม่รับรองการจ่าย เอกสารของเอไอเอระบุเองว่าอาจไม่มีการจ่ายในบางปีหรือบางกรณี จึงไม่ควรใช้ตัวเลขเงินปันผลในการวางแผนกระแสเงินสด

อยากรู้ว่าแบบไหนเหมาะกับคุณ

บอกเป้าหมายและงบที่จ่ายไหวต่อปีมา ผมจะคำนวณเบี้ยจริงและเงินคืนของแต่ละแบบให้เห็นเป็นตัวเลขบาท พร้อมบอกตรง ๆ ว่าคุ้มหรือไม่คุ้มสำหรับสถานการณ์ของคุณ

  • คำนวณเบี้ยจริงและเงินคืนเป็นตัวเลขบาท ไม่ใช่เปอร์เซ็นต์
  • เทียบหลายแบบให้เห็นพร้อมกันในตารางเดียว
  • ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย
  • ข้อมูลของคุณใช้เพื่อติดต่อกลับเท่านั้น
Contact

การกดส่งข้อมูลถือว่าคุณยินยอมให้ผมเก็บและใช้ข้อมูลนี้เพื่อติดต่อกลับและให้ข้อมูลประกันตามที่คุณสอบถามเท่านั้น · อ่านนโยบายความเป็นส่วนตัว

หมายเหตุสำคัญ — ข้อมูลบนหน้านี้เป็นการสรุปจากเอกสารโบรชัวร์ของบริษัท เอไอเอ จำกัด เพื่อการศึกษาเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย ข้อกำหนดและเงื่อนไขความคุ้มครองที่มีผลบังคับใช้จริงจะระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันภัยที่ออกให้ผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย และมีหน้าที่แถลงข้อความจริงในการขอเอาประกันภัย การรับประกันภัยเป็นไปตามหลักเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งอาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว