แบบประกัน — สะสมทรัพย์ที่ความคุ้มครองไต่ขึ้น
AIA Excellent (Non Par)
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ชำระเบี้ย 20 ปี คุ้มครอง 20 ปี จุดที่ไม่เหมือนแบบอื่นในหมวดคือความคุ้มครองชีวิตไต่ขึ้นเป็นขั้น จาก 100% เป็น 200% และ 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย พร้อมรับเงินคืนก้อนละ 10% ทุก 4 ปี
ของทุนประกันขยับขึ้นในปีที่ 11 และอีกครั้งในปีที่ 16
ก้อนละ 10%ปีที่ 4 8 12 และ 16 รวม 4 ครั้ง เป็น 40%
เข้าใจแบบง่าย ๆ
AIA Excellent คือแบบไหน
เป็นแบบสะสมทรัพย์แบบเดียวในหมวดที่ทุนคุ้มครองชีวิตเพิ่มขึ้นเป็นขั้นระหว่างสัญญา ไม่ได้คงที่
จ่ายยาวเท่าที่คุ้มครอง
ชำระเบี้ย 20 ปี ซึ่งเท่ากับระยะเวลาคุ้มครองพอดี ไม่มีช่วงพักที่จ่ายจบแล้วรอรับอย่างแบบอื่น แลกมาด้วยเงินคืนก้อนใหญ่ทุก 4 ปี และทุนคุ้มครองที่ไต่ขึ้น
ความคุ้มครองไต่ขึ้นเป็นขั้น
ปีที่ 1 ถึง 10 คุ้มครอง 100% ปีที่ 11 ถึง 15 ขยับเป็น 200% และปีที่ 16 ถึง 20 เป็น 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
ช่วงที่คุ้มครองสูงสุดคือช่วงที่คุณชำระเบี้ยสะสมไว้มากแล้วพอดี ซึ่งเป็นการออกแบบที่สมเหตุสมผล
หัวใจของแบบนี้
สามจังหวะเงิน ตลอด 20 ปี
เงินคืนไม่ได้มาทุกปี แต่มาเป็นก้อนใหญ่กว่าทุก 4 ปี ซึ่งเอาไปใช้เป็นเงินก้อนได้จริง
-
ปีที่ 1 ถึง 20 จ่ายเบี้ย
ชำระเบี้ยปีละครั้งตลอด 20 ปี เท่ากับระยะเวลาคุ้มครอง เป็นแบบที่ผูกยาวที่สุดในบรรดาแบบที่ต้องจ่ายต่อเนื่อง
-
ปีที่ 4 8 12 และ 16 รับเงินคืน
รับก้อนละ 10% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย รวม 4 ครั้ง เป็น 40% จะรับออกมาใช้หรือคงไว้กับบริษัทเพื่อรับดอกเบี้ยก็ได้
-
ครบ 20 ปี รับ 300%
รับเงินครบกำหนดสัญญา 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย รวมกับเงินคืนระหว่างทางเป็น 340% แล้วสัญญาสิ้นสุดลง
การชำระเบี้ยประกัน
ชำระ 20 ปี พร้อมส่วนลดตั้งแต่ทุน 250,000
อัตราเบี้ยไล่ขึ้นทีละปีตามอายุ ตั้งแต่ 152.90 ถึง 170.00 บาท ใช้เท่ากันทั้งชายและหญิง
| ช่วงอายุที่เริ่มทำ | อัตราเบี้ยต่อทุนประกัน 1,000 บาท | เบี้ยรายปี ถ้าทุนประกัน 1,000,000 บาท |
|---|---|---|
| 15 วัน ถึง 35 ปี | 152.90 บาท | 151,900 บาท |
| 36 ถึง 40 ปี | 153.60 บาท | 152,600 บาท |
| 41 ถึง 45 ปี | 154.90 บาท | 153,900 บาท |
| 46 ถึง 50 ปี | 156.50 บาท | 155,500 บาท |
| 51 ถึง 55 ปี | 158.20 บาท | 157,200 บาท |
| 56 ถึง 75 ปีขยับขึ้นทีละปี | 158.80 ถึง 170.00 บาท | 157,800 ถึง 169,000 บาท |
| ส่วนลดเบี้ยประกันภัยต่อทุนประกัน 1,000 บาท | ทุนประกัน 100,000 ถึง 249,999 บาท ไม่มีส่วนลด ตั้งแต่ 250,000 บาทขึ้นไป ลด 1.00 บาท |
|
คอลัมน์ขวาหักส่วนลด 1.00 บาทแล้ว เพราะทุนประกัน 1,000,000 บาทเข้าเกณฑ์ · อัตราคัดจากตารางในโบรชัวร์ เอกสารเลขที่ SU0215392
ข้อที่คนส่วนใหญ่ไม่รู้
340% ที่ได้ กับ 3,038,000 ที่ต้องจ่าย
เปอร์เซ็นต์ทั้งหมดคิดจากจำนวนเงินเอาประกันภัย ไม่ใช่จากเบี้ยที่คุณจ่าย ในแบบนี้เบี้ยรวมตลอดสัญญาสูงกว่าทุนประกันประมาณสามเท่า ถ้าอ่านผิดจุดนี้จะประเมินคลาดเคลื่อนทั้งหมด
ตัวอย่างจากโบรชัวร์ อายุ 35 ปี ทุนประกัน 1,000,000 บาท
3,038,000เงินครบกำหนด
3,000,000เงินคืน 4 ครั้ง
400,000
เงินครบกำหนด 300% แทบเท่ากับเบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมด ส่วนที่เป็นผลตอบแทนจริงคือเงินคืน 400,000 บาท บวกกับความคุ้มครองชีวิตที่ไต่ขึ้นถึง 3,000,000 บาทตลอดทาง
แล้วอะไรคือสิ่งที่ได้จริง
สองอย่างครับ หนึ่งคือเงินคืน 400,000 บาทที่ทยอยรับเป็นก้อนใหญ่ทุก 4 ปี สองคือความคุ้มครองชีวิตที่ไต่ขึ้นถึง 300% ของทุนประกัน ซึ่งแบบสะสมทรัพย์อื่นในหมวดไม่มี
ถ้ามองว่าเป็นการออมที่มีเกราะกันไว้ให้ครอบครัวด้วย มุมนี้จะสมเหตุสมผลขึ้นมาก
ข้อดีที่ซ่อนอยู่ในเงื่อนไข
โบรชัวร์ระบุว่าเงินครบกำหนดจะจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 300% ของทุนประกัน เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือเบี้ยที่ชำระมาแล้วทั้งหมดหักเงินคืนที่จ่ายไปแล้ว
ข้อสุดท้ายนี้สำคัญ เพราะทำให้ไม่มีกรณีที่คุณได้คืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป หากถือจนครบสัญญา
จุดเด่น
ทำไมคนถึงเลือกแบบนี้แทนแบบสะสมทรัพย์อื่น
ในหมวดสะสมทรัพย์ทั้งห้าแบบ แบบนี้โดดเด่นอยู่สามเรื่อง ซึ่งล้วนเกี่ยวกับความสมดุลระหว่างออมกับคุ้มครอง
คุ้มครองสูงที่สุดในหมวด
ไต่ขึ้นถึง 300% ของทุนประกัน ขณะที่ Endowment 15/25 สูงสุด 135% และ Saving Sure อยู่ที่ 100% เป็นแบบเดียวในหมวดที่ความคุ้มครองมีน้ำหนักจริง
เงินคืนเป็นก้อนใช้ได้จริง
ก้อนละ 10% ของทุนประกัน 4 ครั้ง แทนที่จะได้ทีละ 1% ทุกปี ถ้าทุนประกัน 1,000,000 บาท หมายถึงได้ 100,000 บาททุก 4 ปี ซึ่งเอาไปทำอะไรได้จริง
รับอายุกว้างถึง 75 ปี
ตั้งแต่ 15 วันถึง 75 ปี กว้างที่สุดในหมวดร่วมกับ Endowment 15/25 ทำให้คนวัยใกล้เกษียณยังเริ่มได้ ต่างจาก Saving Sure ที่ปิดรับที่อายุ 50
สรุปเงื่อนไข
สเปกของสัญญาแบบย่อ
สรุปจากโบรชัวร์ AIA Excellent (Non Par) เอกสารเลขที่ SU0215392 เงื่อนไขที่มีผลผูกพันจริงให้ยึดตามกรมธรรม์ที่บริษัทออกให้
- ประเภทแบบประกันประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ไม่มีเงินปันผล (Non Par)
- ระยะเวลาความคุ้มครอง20 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ย20 ปี เท่ากับระยะเวลาคุ้มครอง
- อายุที่รับประกันภัย15 วัน ถึง 75 ปี
- จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ100,000 บาท โบรชัวร์ไม่ได้ระบุเพดานสูงสุด
- เงินคืนระหว่างสัญญา10% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ที่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 4 8 12 และ 16 รวม 4 ครั้ง เป็น 40%
- เงินครบกำหนดสัญญาจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือเบี้ยประกันภัยหลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมดหักเงินจ่ายคืนรายงวดที่จ่ายไปแล้ว รวมทั้งสัญญาเป็น 340%
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตปีกรมธรรม์ที่ 1 ถึง 10 คุ้มครอง 100% ปีที่ 11 ถึง 15 เป็น 200% และปีที่ 16 ถึง 20 เป็น 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย โดยจ่ายจำนวนที่มากกว่าเมื่อเทียบกับมูลค่าเวนคืนและเบี้ยที่ชำระมาแล้ว
- อัตราเบี้ยประกันภัยใช้อัตราเดียวกันทั้งชายและหญิง ไล่ขึ้นทีละปีตั้งแต่ 152.90 ถึง 170.00 บาท ต่อทุนประกัน 1,000 บาท
- ส่วนลดเบี้ยประกันภัยทุนประกัน 100,000 ถึง 249,999 บาท ไม่มีส่วนลด ตั้งแต่ 250,000 บาทขึ้นไป ลด 1.00 บาท ต่อทุนประกัน 1,000 บาท
- การยกเว้นเบี้ยกรณีทุพพลภาพต้องซื้อสัญญาเพิ่มเติมผลประโยชน์การยกเว้นเบี้ยประกันภัย WP แยกต่างหาก คุ้มครองกรณีทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรก่อนอายุครบ 60 ปี สูงสุดไม่เกิน 4 ล้านบาทต่อรายชีวิต
- สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตของแบบประกันหลัก เฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไข ลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฯ ฉบับที่ 172
คำนวณเบื้องต้น
เบี้ยประกันของแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
คำนวณจากตารางอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีที่ระบุไว้ในเอกสารประกอบการขายของเอไอเอโดยตรง ครบทุกอายุตั้งแต่ 15 วันถึง 75 ปี และหักส่วนลดตามทุนประกันให้อัตโนมัติ
คำนวณจากอัตราเบี้ยจริงของเอไอเอไม่ต้องกรอกชื่อหรือเบอร์ผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เบี้ยประกันโดยประมาณ ปีละ
ชำระปีละครั้ง รวม 20 ปี
- อายุที่ใช้คำนวณ–
- อัตราต่อทุน 1,000 บาท–
- ส่วนลดต่อทุน 1,000 บาท–
- เบี้ยรวมตลอดสัญญา 20 ปี–
- เงินคืน 4 ครั้ง รวม 40%–
- เงินครบกำหนดสัญญา 300%–
- รวมรับตลอดสัญญา 340%–
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขข้างบนเป็นอัตรามาตรฐาน ผมจะทำใบเสนอราคาจริงตามอายุ สุขภาพ และสัญญาเพิ่มเติมที่คุณต้องการ ส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
- คำนวณจากอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท ตามตารางในโบรชัวร์ เอกสารเลขที่ SU0215392 และหักส่วนลดตามทุนประกันแล้ว
- เป็นเบี้ยของสัญญาประกันภัยหลักเท่านั้น ยังไม่รวมสัญญาเพิ่มเติมใด ๆ ที่แนบเข้ามา
- เบี้ยที่ต้องชำระจริงอาจต่างจากนี้ตามผลการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เช่น ประวัติสุขภาพหรืออาชีพ
- ตัวเลขเงินคืนและเงินครบกำหนดเป็นจำนวนตามหน้ากรมธรรม์ ไม่ได้ปรับด้วยมูลค่าเงินตามเวลา
เหมาะกับใคร
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
ผมไม่เชื่อว่ามีแบบประกันที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน มีแต่แบบที่ตรงกับโจทย์ของคุณหรือไม่ตรง
ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- อยากออมยาวโดยมีความคุ้มครองชีวิตที่เพิ่มขึ้นตามอายุไปด้วย ซึ่งสอดคล้องกับช่วงที่ภาระครอบครัวมักหนักขึ้น
- ชอบรับเงินคืนเป็นก้อนใหญ่ทุก 4 ปี มากกว่ารับทีละน้อยทุกปี เพราะเอาไปใช้เป็นเงินก้อนได้จริง
- มีรายได้ประจำที่มั่นใจว่าจ่ายต่อเนื่องได้ตลอด 20 ปี
- ต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตต่อเนื่องยาว
ยังไม่ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- อยากจ่ายให้จบเร็วแล้วรอรับ แบบนี้ต้องจ่ายยาวเท่าระยะเวลาคุ้มครองพอดี ถ้าอยากจบใน 5 ปีให้ดู AIA 5Pay10
- ต้องการเบี้ยต่อปีเบาที่สุด แบบนี้อยู่ที่ 152 ถึง 170 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท ขณะที่ AIA Endowment 15/25 อยู่ที่ 82 ถึง 96 บาท
- ต้องการความคุ้มครองชีวิตเป็นหลักจริง ๆ ควรดู ประกันชีวิตเพื่อความคุ้มครอง ซึ่งให้ทุนสูงกว่ามากในเบี้ยที่ต่ำกว่า
- อยากได้รายได้ประจำตอนเกษียณ ควรดู AIA Saving Sure ที่จ่ายคืนทุกปีตั้งแต่อายุ 60
พูดกันตรง ๆ
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ผมเชื่อว่าการรู้ข้อจำกัดล่วงหน้า ทำให้คุณตัดสินใจได้ดีกว่าการรู้แต่ข้อดี
ยี่สิบปีคือภาระที่ยาวมาก
ต้องจ่ายเบี้ยตลอด 20 ปีเต็ม ไม่มีช่วงพัก ต่างจากแบบอื่นในหมวดที่จ่ายจบก่อนแล้วรอรับ ความเสี่ยงหลักของแผนนี้จึงคือการจ่ายไม่ครบ
ผมแนะนำให้พิจารณาแนบสัญญาเพิ่มเติม WP ไว้ด้วย เพื่อกันกรณีทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรก่อนอายุ 60
เวนคืนกลางทางคือขาดทุน
เอกสารของเอไอเอระบุตรง ๆ ว่าการทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนอาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระมาแล้ว
การคุ้มครองที่จะสูงถึง 300% ก็จะไม่มีวันมาถึง เพราะมันเริ่มในปีที่ 16
ข้อควรรู้ตามจริง ตัวเลขในเครื่องคำนวณด้านบนเป็นอัตราเบี้ยมาตรฐานของสัญญาหลักเท่านั้น เบี้ยจริงที่คุณต้องจ่ายขึ้นอยู่กับผลการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท ผมแนะนำให้เลือกทุนประกันที่จ่ายไหวสบาย ๆ ตลอด 20 ปี ดีกว่าเลือกทุนสูงแล้วต้องเวนคืนกลางทาง
คำถามที่พบบ่อย
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ความคุ้มครองไต่ขึ้นเป็น 300% หมายความว่าอย่างไร
หมายความว่าถ้าเสียชีวิตในปีกรมธรรม์ที่ 16 ถึง 20 ครอบครัวจะได้รับ 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เช่น ทุนประกัน 1,000,000 บาท จะได้ 3,000,000 บาท
โบรชัวร์ระบุว่าจะจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่างความคุ้มครองชีวิต เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือเบี้ยที่ชำระมาแล้วทั้งหมดหักเงินคืนที่จ่ายไปแล้ว จึงไม่มีกรณีที่ได้น้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป
ทำไมเบี้ยถึงแพงกว่า Endowment 15/25 เกือบสองเท่า
เพราะได้คืนมากกว่าและคุ้มครองมากกว่าครับ แบบนี้คืนรวม 340% ส่วน Endowment คืน 144% และแบบนี้ความคุ้มครองไต่ขึ้นถึง 300% ขณะที่ Endowment สูงสุด 135%
เบี้ยที่ต่างกันจึงสะท้อนผลประโยชน์ที่ต่างกัน ไม่ได้แปลว่าแบบไหนคุ้มกว่า ต้องดูว่าโจทย์ของคุณคืออะไร
เงินคืนมาแค่ 4 ครั้ง จะดีกว่าคืนทุกปีไหม
ขึ้นกับว่าคุณจะเอาเงินไปทำอะไร ถ้าอยากได้เงินก้อนที่ใช้ได้จริง เช่น ค่าเทอมหรือค่าซ่อมบ้าน การได้ 10% ทีเดียวย่อมมีประโยชน์กว่าได้ 1% ทุกปี
แต่ถ้าอยากได้กระแสเงินสดสม่ำเสมอทุกปี แบบที่คืนทุกปีจะตอบโจทย์กว่า
สัญญาเพิ่มเติม WP คืออะไร ต้องซื้อแยกไหม
WP คือสัญญาเพิ่มเติมผลประโยชน์การยกเว้นเบี้ยประกันภัย ต้องซื้อแนบเพิ่มแยกต่างหาก ไม่ได้รวมมากับแบบหลัก
ถ้าแนบไว้แล้วเกิดทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรก่อนอายุครบ 60 ปี บริษัทจะยกเว้นการชำระเบี้ยของแบบประกันหลักให้ โดยสูงสุดไม่เกิน 4 ล้านบาทต่อรายชีวิต
สำหรับแบบที่ต้องจ่ายยาว 20 ปี ผมมองว่าสัญญาตัวนี้คุ้มค่าที่จะพิจารณา เพราะความเสี่ยงหลักของแผนคือการจ่ายไม่ครบ
หากชำระเบี้ยต่อไม่ได้กลางทางจะเป็นอย่างไร
เอกสารของเอไอเอระบุไว้ตรง ๆ ว่าการทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนอาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระมาแล้ว
แบบนี้ผูกยาวถึง 20 ปี ซึ่งนานที่สุดในบรรดาแบบที่ต้องจ่ายต่อเนื่อง ดูภาพรวมทั้งหมวดได้ที่ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกอายุ เป้าหมายที่ตั้งไว้ และงบที่ไหวได้ต่อปี แล้วผมจะคำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอมาให้ดู พร้อมเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- คำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอ ออกมาเป็นตัวเลขบาท ไม่ใช่เปอร์เซ็นต์
- เทียบกับแบบอื่นในหมวดสะสมทรัพย์ให้เห็นพร้อมกันในตารางเดียว
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- ข้อมูลของคุณใช้เพื่อติดต่อกลับเท่านั้น
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ก่อนตัดสินใจ ควรอ่านเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน แล้วลองคำนวณเป้าหมายทุนประกันของตัวเองดูก่อน
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากโบรชัวร์ AIA Excellent (Non Par) เอกสารเลขที่ SU0215392 จัดทำเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย