แบบประกัน — สะสมทรัพย์ที่ความคุ้มครองไต่ขึ้น
AIA Excellent (Non Par)
ชำระเบี้ย 20 ปี คุ้มครอง 20 ปี จุดเด่นที่ไม่เหมือนแบบอื่นในหมวดคือความคุ้มครองชีวิตไต่ขึ้นเป็นขั้น จาก 100% เป็น 200% และ 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย พร้อมรับเงินคืนก้อนละ 10% ทุก 4 ปี หน้านี้ผมสรุปจากโบรชัวร์ พร้อมกางตัวเลขจริงให้ดู
แบบนี้ทำงานอย่างไร
จ่าย 20 ปี รับคืนเป็นจังหวะ
ต่างจากแบบอื่นในหมวดตรงที่เงินคืนไม่ได้มาทุกปี แต่มาเป็นก้อนใหญ่กว่าทุก 4 ปี และความคุ้มครองชีวิตขยับขึ้นเป็นขั้นระหว่างทาง ไม่ใช่คงที่
-
ปีที่ 1 ถึง 20 จ่ายเบี้ย
ชำระเบี้ยปีละครั้งตลอด 20 ปี ซึ่งเท่ากับระยะเวลาคุ้มครองพอดี ไม่มีช่วงพักที่จ่ายจบแล้วรอรับอย่างแบบอื่น
-
ปีที่ 4 8 12 16 รับเงินคืน
รับเงินคืนก้อนละ 10% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย รวม 4 ครั้ง เป็น 40% จะรับออกมาใช้หรือคงไว้กับบริษัทเพื่อรับดอกเบี้ยก็ได้
-
ครบ 20 ปี รับ 300%
รับเงินครบกำหนดสัญญา 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย รวมกับเงินคืนระหว่างทางเป็น 340% แล้วสัญญาสิ้นสุด
อ่านตัวเลขให้เป็น
340% คิดจากทุนประกัน ไม่ใช่จากเบี้ย
เหมือนทุกแบบในหมวดสะสมทรัพย์ ตัวเลขเปอร์เซ็นต์คิดจากจำนวนเงินเอาประกันภัย ซึ่งไม่ใช่จำนวนเงินที่คุณจ่าย ในแบบนี้เบี้ยรวมตลอดสัญญาสูงกว่าจำนวนเงินเอาประกันภัยประมาณสามเท่า
ตัวอย่างในโบรชัวร์ของเอไอเอเอง ผู้เอาประกันภัยอายุ 35 ปี ทำทุนประกัน 1,000,000 บาท จ่ายเบี้ยปีละ 151,900 บาท เป็นเวลา 20 ปี รวม 3,038,000 บาท แล้วได้รับคืนตลอดสัญญารวม 3,400,000 บาท
อ่านให้ตรงคือ จ่ายไป 3,038,000 ได้คืน 3,400,000 ใช้เวลา 20 ปี โดยระหว่างทางมีความคุ้มครองชีวิตที่ไต่ขึ้นถึง 3,000,000 บาทติดมาด้วย
สิ่งที่ทำให้แบบนี้ต่างจากแบบอื่นในหมวดคือความคุ้มครองชีวิตที่ไต่ขึ้น ในช่วงปีที่ 16 ถึง 20 ทุนประกันชีวิตจะสูงถึง 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ซึ่งเป็นช่วงที่เบี้ยจ่ายไปเยอะแล้วพอดี ถ้ามองว่าเป็นการออมที่มีเกราะกันไว้ให้ครอบครัวด้วย มุมนี้จะสมเหตุสมผลขึ้นมาก
ผลประโยชน์
ได้อะไรบ้าง ปีไหน
ทุกตัวเลขคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และเป็นจำนวนที่รับรองการจ่ายตามกรมธรรม์
เงินคืนรายงวด
สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 4 8 12 และ 16 รับก้อนละ 10% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย รวม 4 ครั้ง เป็น 40%
เป็นก้อนใหญ่กว่าแบบที่คืนทุกปี จึงเอาไปใช้เป็นเงินก้อนได้จริง
เงินครบกำหนดสัญญา
สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 20 รับ 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
โบรชัวร์ระบุว่าจะจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 300% ของทุนประกัน เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือเบี้ยที่ชำระมาแล้วทั้งหมดหักเงินคืนที่จ่ายไปแล้ว
ความคุ้มครองชีวิตไต่ขึ้น
ปีที่ 1 ถึง 10 คุ้มครอง 100% ปีที่ 11 ถึง 15 ขยับเป็น 200% และปีที่ 16 ถึง 20 เป็น 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
เป็นแบบเดียวในหมวดสะสมทรัพย์ที่ทุนคุ้มครองเพิ่มขึ้นเป็นขั้นแบบนี้
| ปีกรมธรรม์ | เงินคืน | คุ้มครองชีวิต |
|---|---|---|
| ปีที่ 1 ถึง 3 | ไม่มี | 100% |
| ปีที่ 4 | 10% | 100% |
| ปีที่ 5 ถึง 8 | 10% ในปีที่ 8 | 100% |
| ปีที่ 9 ถึง 10 | ไม่มี | 100% |
| ปีที่ 11 ถึง 15 | 10% ในปีที่ 12 | 200% |
| ปีที่ 16 ถึง 19 | 10% ในปีที่ 16 | 300% |
| ปีที่ 20 ครบสัญญา | รับเงินครบกำหนด 300% แล้วสัญญาสิ้นสุด | |
เปอร์เซ็นต์ทั้งหมดคิดจากจำนวนเงินเอาประกันภัย ไม่ใช่จากเบี้ยที่ชำระ
เงื่อนไขการรับประกัน
ใครทำได้ และมีส่วนลดเมื่อไหร่
สรุปจากหน้าเงื่อนไขการรับประกันภัยโดยย่อในโบรชัวร์ เอกสารเลขที่ SU0215392
| เงื่อนไข | รายละเอียด | หมายเหตุ |
|---|---|---|
| อายุที่รับประกันภัย | 15 วัน ถึง 75 ปี | ช่วงอายุกว้างที่สุดในหมวดนี้ |
| จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ | 100,000 บาท | โบรชัวร์ไม่ได้ระบุเพดานสูงสุด |
| ระยะเวลาชำระเบี้ย | 20 ปี เท่ากับระยะเวลาคุ้มครอง | |
| ระยะเวลาคุ้มครอง | 20 ปี | |
| ส่วนลดเบี้ยประกันภัยต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท | ทุนประกัน 100,000 ถึง 249,999 บาท ไม่มีส่วนลด ตั้งแต่ 250,000 บาทขึ้นไป ลด 1.00 บาท |
|
| อัตราเบี้ยประกันภัย | ใช้อัตราเดียวกันทั้งชายและหญิง ตั้งแต่ 152.90 ถึง 170.00 บาท ตามอายุ | |
| ยกเว้นเบี้ยกรณีทุพพลภาพ | ได้เมื่อแนบสัญญาเพิ่มเติม WP กรณีทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรก่อนอายุครบ 60 ปี สูงสุดไม่เกิน 4 ล้านบาทต่อรายชีวิต | |
| เงินปันผล | ไม่มี เป็นแบบ Non Par ตัวเลขทุกตัวจึงรับรองการจ่าย | |
| การตรวจสุขภาพ | ขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท | |
เครื่องคำนวณ
เบี้ยประกันของคุณเท่าไหร่
คำนวณจากตารางอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีของเอไอเอโดยตรง ครบทุกอายุตั้งแต่ 15 วันถึง 75 ปี และหักส่วนลดตามทุนประกันให้อัตโนมัติ
เบี้ยประกันภัยรายปี
0บาท
ชำระปีละครั้ง รวม 20 ปี
- เบี้ยที่ชำระรวมทั้งหมด 20 ปี0
- เงินคืน 4 ครั้ง รวม 40%0
- เงินครบกำหนดสัญญา 300%0
- รวมรับตลอดสัญญา 340%0
กรอกตัวเลขทางซ้ายเพื่อดูผลลัพธ์
ตัวเลขนี้เป็นเบี้ยมาตรฐานตามตารางของบริษัทและหักส่วนลดตามทุนประกันแล้ว เบี้ยที่ต้องชำระจริงอาจต่างจากนี้ตามผลการพิจารณารับประกันภัย เช่น ประวัติสุขภาพหรืออาชีพ และยังไม่รวมสัญญาเพิ่มเติมใด ๆ ที่แนบเข้ามา
เหมาะกับใคร
แบบนี้ตอบโจทย์ใคร และไม่ตอบโจทย์ใคร
เหมาะ ถ้าคุณ
อยากออมยาวโดยมีความคุ้มครองชีวิตที่เพิ่มขึ้นตามอายุไปด้วย ซึ่งสอดคล้องกับช่วงที่ภาระครอบครัวมักหนักขึ้น
ชอบรับเงินคืนเป็นก้อนใหญ่ทุก 4 ปี มากกว่ารับทีละน้อยทุกปี เพราะเอาไปใช้เป็นเงินก้อนได้จริง
มีรายได้ประจำที่มั่นใจว่าจ่ายต่อเนื่องได้ตลอด 20 ปี
ต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตต่อเนื่องยาว
ยังไม่เหมาะ ถ้าคุณ
อยากจ่ายให้จบเร็วแล้วรอรับ แบบนี้ต้องจ่ายยาวเท่าระยะเวลาคุ้มครองพอดี ถ้าอยากจบใน 5 ปีให้ดู AIA 5Pay10
ต้องการเบี้ยต่อปีเบาที่สุด แบบนี้อยู่ที่ประมาณ 152 ถึง 170 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท ขณะที่ AIA Endowment 15/25 อยู่ที่ 82 ถึง 96 บาท
ต้องการความคุ้มครองชีวิตเป็นหลักจริง ๆ ควรดู ประกันชีวิตเพื่อความคุ้มครอง ซึ่งให้ทุนสูงกว่ามากในเบี้ยที่ต่ำกว่า
คำถามที่พบบ่อย
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ความคุ้มครองไต่ขึ้นเป็น 300% หมายความว่าอย่างไร
หมายความว่าถ้าเสียชีวิตในปีกรมธรรม์ที่ 16 ถึง 20 ครอบครัวจะได้รับ 300% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เช่น ทุนประกัน 1,000,000 บาท จะได้ 3,000,000 บาท
โบรชัวร์ระบุว่าจะจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่างความคุ้มครองชีวิต เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือเบี้ยที่ชำระมาแล้วทั้งหมดหักเงินคืนที่จ่ายไปแล้ว จึงไม่มีกรณีที่ได้น้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป
ทำไมเบี้ยถึงแพงกว่า Endowment 15/25 เกือบสองเท่า
เพราะได้คืนมากกว่าและคุ้มครองมากกว่าครับ แบบนี้คืนรวม 340% ส่วน Endowment คืน 144% และแบบนี้ความคุ้มครองไต่ขึ้นถึง 300% ขณะที่ Endowment สูงสุด 135%
เบี้ยที่ต่างกันจึงสะท้อนผลประโยชน์ที่ต่างกัน ไม่ได้แปลว่าแบบไหนคุ้มกว่า ต้องดูว่าโจทย์ของคุณคืออะไร
เงินคืนมาแค่ 4 ครั้ง จะดีกว่าคืนทุกปีไหม
ขึ้นกับว่าคุณจะเอาเงินไปทำอะไร ถ้าอยากได้เงินก้อนที่ใช้ได้จริง เช่น ค่าเทอมหรือค่าซ่อมบ้าน การได้ 10% ทีเดียวย่อมมีประโยชน์กว่าได้ 1% ทุกปี
แต่ถ้าอยากได้กระแสเงินสดสม่ำเสมอทุกปี แบบที่คืนทุกปีจะตอบโจทย์กว่า
สัญญาเพิ่มเติม WP คืออะไร ต้องซื้อแยกไหม
WP คือสัญญาเพิ่มเติมผลประโยชน์การยกเว้นเบี้ยประกันภัย ต้องซื้อแนบเพิ่มแยกต่างหาก ไม่ได้รวมมากับแบบหลัก
ถ้าแนบไว้แล้วเกิดทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรก่อนอายุครบ 60 ปี บริษัทจะยกเว้นการชำระเบี้ยของแบบประกันหลักให้ โดยสูงสุดไม่เกิน 4 ล้านบาทต่อรายชีวิต
สำหรับแบบที่ต้องจ่ายยาว 20 ปี ผมมองว่าสัญญาตัวนี้คุ้มค่าที่จะพิจารณา เพราะความเสี่ยงหลักของแผนคือการจ่ายไม่ครบ
ถ้าจ่ายไม่ไหวกลางทางจะเป็นอย่างไร
เอกสารของเอไอเอระบุไว้ตรง ๆ ว่าการทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนอาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระมาแล้ว
แบบนี้ผูกยาวถึง 20 ปี ซึ่งนานที่สุดในบรรดาแบบที่ต้องจ่ายต่อเนื่อง ผมจึงแนะนำให้เลือกทุนประกันที่จ่ายไหวแบบสบาย ๆ และพิจารณาแนบสัญญา WP ไว้ด้วย
คุยกับผม
อยากได้ตัวเลขจริงจากระบบ
ทิ้งข้อมูลไว้ได้เลยครับ ผมจะดึงใบเสนอราคาจริงจากระบบของเอไอเอมาให้ดู พร้อมเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกันให้เห็นภาพ ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการเร่งรัดให้ตัดสินใจ
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากโบรชัวร์ AIA Excellent (Non Par) เอกสารเลขที่ SU0215392 จัดทำเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว
ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย