แบบประกัน — สะสมทรัพย์ เบี้ยเบาที่สุด
AIA Endowment 15/25 (Non Par)
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ชำระเบี้ย 15 ปี คุ้มครอง 25 ปี เป็นแบบที่เบี้ยต่อทุนประกันต่ำที่สุดในหมวดสะสมทรัพย์ และเป็นแบบเดียวในหมวดที่รับประกันตั้งแต่เด็กอายุ 15 วัน เหมาะกับคนที่อยากออมสม่ำเสมอด้วยเงินก้อนไม่ใหญ่ต่อปี
ในหมวดสะสมทรัพย์เริ่มที่ 82 บาท ต่อทุนประกัน 1,000 บาท
ถึงอายุ 70 ปีช่วงอายุกว้างที่สุดในหมวด ทำให้ลูกได้ตั้งแต่แรกเกิด
เข้าใจแบบง่าย ๆ
AIA Endowment 15/25 คือแบบไหน
เป็นประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ยืดเวลาออกไปนานที่สุดในหมวด จึงเฉลี่ยภาระเบี้ยได้เบาที่สุด
จ่าย 15 ปี แล้วรออีก 10 ปี
ชำระเบี้ยปีละครั้งรวม 15 ปี แล้วหยุดจ่าย แต่ความคุ้มครองและเงินคืนยังเดินต่ออีก 10 ปีจนครบสัญญาในปีที่ 25 ช่วงสิบปีหลังจึงเป็นช่วงที่คุณรับอย่างเดียวโดยไม่ต้องจ่ายอะไรอีก
คำว่า Non Par หมายความว่าอะไร
Non Participating แปลว่าไม่มีเงินปันผล ตัวเลขทุกตัวในหน้านี้จึงเป็นจำนวนที่รับรองการจ่ายตามกรมธรรม์ ไม่ต้องลุ้นผลประกอบการหรือภาวะตลาด
ข้อดีคือวางแผนได้แม่นตั้งแต่วันแรก ข้อแลกเปลี่ยนคือไม่มีโอกาสได้เพิ่มถ้าผลตอบแทนบริษัทดีกว่าที่คาด
หัวใจของแบบนี้
สามจังหวะเงิน ตลอด 25 ปี
เงินคืนก้อนละไม่มาก แต่มาต่อเนื่องยาวที่สุดในหมวด รวม 23 ครั้ง
-
ปีที่ 1 ถึง 15 จ่ายเบี้ย
ชำระเบี้ยประกันภัยปีละครั้ง รวม 15 ปี ด้วยอัตราที่เบาที่สุดในหมวด จึงเป็นแบบที่เริ่มต้นได้ง่ายที่สุดถ้ารายได้ยังไม่สูงมาก
-
ปีที่ 2 ถึง 24 รับเงินคืน
รับเงินคืนปีละ 1% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ต่อเนื่อง 23 ปี รวมเป็น 23% รับเป็นเงินสดหรือคงไว้กับบริษัทเพื่อรับดอกเบี้ยก็ได้
-
ครบ 25 ปี รับก้อนใหญ่
รับเงินครบกำหนดสัญญา 121% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย รวมกับเงินคืนระหว่างทางเป็น 144% แล้วสัญญาสิ้นสุดลง
การชำระเบี้ยประกัน
ชำระ 15 ปี พร้อมส่วนลดตามทุนประกัน
อัตราเบี้ยแบ่งตามช่วงอายุ 11 ช่วง ใช้เท่ากันทั้งชายและหญิง และมีส่วนลดเมื่อทุนประกันถึงเกณฑ์ ซึ่งเป็นจุดที่ 5Pay10 ไม่มี
| ช่วงอายุที่เริ่มทำ | อัตราเบี้ยต่อทุนประกัน 1,000 บาท | เบี้ยรายปี ถ้าทุนประกัน 1,000,000 บาท |
|---|---|---|
| 15 วัน ถึง 35 ปี | 82 บาท | 80,500 บาท |
| 36 ถึง 40 ปี | 83 บาท | 81,500 บาท |
| 41 ถึง 45 ปี | 84 บาท | 82,500 บาท |
| 46 ถึง 50 ปี | 86 บาท | 84,500 บาท |
| 51 ถึง 55 ปี | 88 บาท | 86,500 บาท |
| 56 ถึง 65 ปี | 90 บาท | 88,500 บาท |
| 66 ถึง 70 ปีขยับขึ้นทีละปี | 91 ถึง 96 บาท | 89,500 ถึง 94,500 บาท |
| ส่วนลดเบี้ยประกันภัยต่อทุนประกัน 1,000 บาท | ทุนประกัน 300,000 ถึง 599,999 บาท ลด 1.00 บาท ตั้งแต่ 600,000 บาทขึ้นไป ลด 1.50 บาท |
|
คอลัมน์ขวาหักส่วนลด 1.50 บาทแล้ว เพราะทุนประกัน 1,000,000 บาทเข้าเกณฑ์สูงสุด · อัตราคัดจากตารางในโบรชัวร์ เอกสารเลขที่ SU0215426
ข้อที่คนส่วนใหญ่ไม่รู้
เงินครบกำหนด 121% เกือบเท่าเบี้ยที่จ่ายพอดี
นี่คือจุดที่ผมอยากให้ดูให้ชัดที่สุดในหน้านี้ เพราะมันอธิบายว่าผลตอบแทนจริงของแบบสะสมทรัพย์อยู่ตรงไหน
ตัวอย่างจากโบรชัวร์ อายุ 35 ปี ทุนประกัน 1,000,000 บาท
1,207,500เงินครบกำหนด
1,210,000เงินคืน 23 ครั้ง
230,000
สองแท่งแรกสูงเกือบเท่ากัน เงินครบกำหนดจึงแทบเป็นการคืนต้นให้คุณ ส่วนที่เป็นผลตอบแทนจริงคือแท่งที่สาม คือเงินคืน 230,000 บาทที่ทยอยรับระหว่างทาง
144% ที่ดูน้อย กับ 500% ที่ดูเยอะ
ถ้าเอาเปอร์เซ็นต์มาเทียบกันตรง ๆ แบบนี้จะดูแย่กว่า AIA 5Pay10 ทันที ซึ่งเป็นการเปรียบเทียบที่ผิด เพราะเปอร์เซ็นต์คิดจากทุนประกัน และแต่ละแบบเก็บเบี้ยต่อทุนประกันไม่เท่ากันเลย
แบบนี้เก็บ 82 บาทต่อทุน 1,000 บาท ส่วน 5Pay10 เก็บ 870 บาท ต่างกันสิบเท่า
วิธีเทียบที่ถูกต้อง
อย่าดูเปอร์เซ็นต์ ให้ดูสองตัวเลขนี้แทน หนึ่งคือเงินที่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าทั้งหมด สองคือเงินที่จะได้กลับมาทั้งหมด แล้วดูว่าใช้เวลากี่ปี
เครื่องคำนวณด้านล่างแสดงทั้งสองตัวเลขนั้นให้ทุกครั้งที่คุณเปลี่ยนทุนประกัน
จุดเด่น
ทำไมคนถึงเลือกแบบนี้แทนแบบสะสมทรัพย์อื่น
ในหมวดสะสมทรัพย์ทั้งห้าแบบ แบบนี้ชนะอยู่สามเรื่อง ซึ่งล้วนเกี่ยวกับความเข้าถึงง่าย
เบี้ยต่อทุนต่ำที่สุด
82 ถึง 96 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท ขณะที่ AIA Excellent อยู่ที่ 152 ถึง 170 บาท และ 5Pay10 อยู่ที่ 870 ถึง 900 บาท ทำให้ทำทุนประกันสูงได้ด้วยเบี้ยที่ยังไหว
รับตั้งแต่ 15 วัน
เป็นแบบเดียวในหมวดที่รับเด็กแรกเกิด และช่วงอายุ 15 วันถึง 35 ปีใช้อัตราเดียวกันคือ 82 บาท ซึ่งต่ำที่สุด ครบสัญญาตอนลูกอายุ 25 ปีพอดี ตรงกับช่วงเรียนจบและเริ่มทำงาน
เงินคืนถี่ที่สุด
รับ 23 ครั้ง ต่อเนื่องตั้งแต่ปีที่ 2 ถึงปีที่ 24 มากที่สุดในหมวด ขณะที่ AIA Excellent คืนแค่ 4 ครั้ง และ 5Pay10 คืน 8 ครั้ง เหมาะกับคนที่อยากเห็นเงินไหลกลับมาทุกปี
สรุปเงื่อนไข
สเปกของสัญญาแบบย่อ
สรุปจากโบรชัวร์ AIA Endowment 15/25 (Non Par) เอกสารเลขที่ SU0215426 เงื่อนไขที่มีผลผูกพันจริงให้ยึดตามกรมธรรม์ที่บริษัทออกให้
- ประเภทแบบประกันประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ไม่มีเงินปันผล (Non Par)
- ระยะเวลาความคุ้มครอง25 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ย15 ปี
- อายุที่รับประกันภัย15 วัน ถึง 70 ปี
- จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ100,000 บาท โบรชัวร์ไม่ได้ระบุเพดานสูงสุด
- เงินคืนระหว่างสัญญาปีละ 1% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 2 ถึงปีที่ 24 รวม 23 ครั้ง เป็น 23%
- เงินครบกำหนดสัญญา121% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เมื่อครบปีกรมธรรม์ที่ 25 รวมทั้งสัญญาเป็น 144%
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตปีที่ 1 ถึง 11 คุ้มครอง 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ปีที่ 12 เป็น 110% ปีที่ 13 เป็น 115% ปีที่ 14 เป็น 125% และตั้งแต่ปีที่ 15 จนครบสัญญาเป็น 135%
- อัตราเบี้ยประกันภัยใช้อัตราเดียวกันทั้งชายและหญิง แบ่งตามช่วงอายุ 11 ช่วง ตั้งแต่ 82 ถึง 96 บาท ต่อทุนประกัน 1,000 บาท
- ส่วนลดเบี้ยประกันภัยทุนประกัน 300,000 ถึง 599,999 บาท ลด 1.00 บาท ตั้งแต่ 600,000 บาทขึ้นไป ลด 1.50 บาท ต่อทุนประกัน 1,000 บาท
- การตรวจสุขภาพขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท
- สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตของแบบประกันหลัก เฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไข ลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฯ ฉบับที่ 172
คำนวณเบื้องต้น
เบี้ยประกันของแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
คำนวณจากตารางอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีที่ระบุไว้ในเอกสารประกอบการขายของเอไอเอโดยตรง และหักส่วนลดตามทุนประกันให้อัตโนมัติ ไม่ใช่ตัวเลขที่ผมประมาณเอง
คำนวณจากอัตราเบี้ยจริงของเอไอเอไม่ต้องกรอกชื่อหรือเบอร์ผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เบี้ยประกันโดยประมาณ ปีละ
ชำระปีละครั้ง รวม 15 ปี
- อายุที่ใช้คำนวณ–
- อัตราต่อทุน 1,000 บาท–
- ส่วนลดต่อทุน 1,000 บาท–
- เบี้ยรวมตลอดสัญญา 15 ปี–
- เงินคืนระหว่างสัญญา 23%–
- เงินครบกำหนดสัญญา 121%–
- รวมรับตลอดสัญญา 144%–
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขข้างบนเป็นอัตรามาตรฐาน ผมจะทำใบเสนอราคาจริงตามอายุ สุขภาพ และสัญญาเพิ่มเติมที่คุณต้องการ ส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
- คำนวณจากอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท ตามตารางในโบรชัวร์ เอกสารเลขที่ SU0215426 และหักส่วนลดตามทุนประกันแล้ว
- เป็นเบี้ยของสัญญาประกันภัยหลักเท่านั้น ยังไม่รวมสัญญาเพิ่มเติมใด ๆ ที่แนบเข้ามา
- เบี้ยที่ต้องชำระจริงอาจต่างจากนี้ตามผลการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เช่น ประวัติสุขภาพหรืออาชีพ
- ตัวเลขเงินคืนและเงินครบกำหนดเป็นจำนวนตามหน้ากรมธรรม์ ไม่ได้ปรับด้วยมูลค่าเงินตามเวลา
เหมาะกับใคร
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
ผมไม่เชื่อว่ามีแบบประกันที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน มีแต่แบบที่ตรงกับโจทย์ของคุณหรือไม่ตรง
ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- อยากเริ่มออมด้วยเงินก้อนไม่ใหญ่ต่อปี แต่ทำต่อเนื่องได้ยาว เบี้ยต่อทุนประกันของแบบนี้ต่ำที่สุดในหมวด
- อยากทำให้ลูกตั้งแต่เล็ก เพราะรับตั้งแต่อายุ 15 วัน และเบี้ยช่วงอายุน้อยถูกที่สุด ครบสัญญาตอนลูกอายุ 25 ปีพอดี
- ต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีทุกปีอย่างสม่ำเสมอ โดยเบี้ยไม่ทะลุเพดาน 100,000 บาทเร็วเกินไป
- รับได้กับการผูกเงินยาว 25 ปี เพื่อแลกกับความแน่นอน
ยังไม่ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- อยากได้เงินก้อนคืนเร็ว แบบนี้ต้องรอถึงปีที่ 25 กว่าจะได้ก้อนใหญ่ ถ้าอยากจบใน 10 ปีให้ดู AIA 5Pay10
- ต้องการความคุ้มครองชีวิตเป็นหลัก เพราะแบบนี้คุ้มครองเริ่มที่ 100% ของทุนประกัน ควรดู ประกันชีวิตเพื่อความคุ้มครอง
- อยากได้เงินคืนเป็นก้อนใหญ่แทนที่จะทีละ 1% ควรดู AIA Excellent ที่คืนก้อนละ 10%
- ยังไม่แน่ใจว่าจะจ่ายเบี้ยครบ 15 ปีไหวหรือไม่ เพราะการเวนคืนกลางทางมักได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว
พูดกันตรง ๆ
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ผมเชื่อว่าการรู้ข้อจำกัดล่วงหน้า ทำให้คุณตัดสินใจได้ดีกว่าการรู้แต่ข้อดี
ยี่สิบห้าปีคือเวลาที่ยาวมาก
เงินที่ผูกไว้กับกรมธรรม์นี้จะกลับมาเต็มจำนวนก็ต่อเมื่อครบปีที่ 25 ระหว่างทางได้แค่ปีละ 1% ซึ่งช่วยเรื่องกระแสเงินสดได้น้อยมาก
ถ้าชีวิตเปลี่ยนกลางทางแล้วต้องใช้เงินก้อน แบบนี้ตอบสนองได้ช้าที่สุดในหมวด
เวนคืนกลางทางคือขาดทุน
เอกสารของเอไอเอระบุตรง ๆ ว่าการทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนอาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระมาแล้ว
โดยเฉพาะในปีต้น ๆ ที่มูลค่าเวนคืนยังต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไปมาก
ข้อควรรู้ตามจริง ตัวเลขในเครื่องคำนวณด้านบนเป็นอัตราเบี้ยมาตรฐานของสัญญาหลักเท่านั้น เบี้ยจริงที่คุณต้องจ่ายขึ้นอยู่กับผลการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท และผมแนะนำให้เลือกทุนประกันที่จ่ายไหวสบาย ๆ ตลอด 15 ปี ดีกว่าเลือกทุนสูงแล้วต้องเวนคืนกลางทาง
คำถามที่พบบ่อย
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ทำไมเบี้ยถึงถูกกว่าแบบอื่นในหมวดมาก
เพราะได้คืนน้อยกว่าครับ แบบนี้คืนรวม 144% ของทุนประกัน ส่วน 5Pay10 คืน 500% เมื่อคืนน้อยกว่า ก็เก็บเบี้ยน้อยกว่าตามกัน
เบี้ยของแบบนี้อยู่ที่ 82 ถึง 96 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท ขณะที่ 5Pay10 อยู่ที่ 870 ถึง 900 บาท ต่างกันประมาณสิบเท่า ซึ่งสอดคล้องกับผลประโยชน์ที่ต่างกัน
ส่วนลดเบี้ยประกันภัยคิดอย่างไร
ลดจากอัตราต่อทุนประกัน 1,000 บาทโดยตรง ถ้าทุนประกัน 300,000 ถึง 599,999 บาท ลด 1.00 บาท ถ้าตั้งแต่ 600,000 บาทขึ้นไป ลด 1.50 บาท
ตัวอย่างจากโบรชัวร์ อายุ 35 ปี อัตรามาตรฐาน 82 บาท ทำทุนประกัน 1,000,000 บาท จึงได้ลด 1.50 บาท เหลือ 80.50 บาท คูณด้วย 1,000 เป็นเบี้ยปีละ 80,500 บาท
เครื่องคำนวณด้านบนหักส่วนลดนี้ให้อัตโนมัติแล้ว
ทำให้ลูกตั้งแต่แรกเกิดคุ้มไหม
ในแง่เบี้ยถือว่าคุ้ม เพราะช่วงอายุ 15 วันถึง 35 ปีใช้อัตราเดียวกันคือ 82 บาท ซึ่งต่ำที่สุด และครบสัญญาตอนลูกอายุ 25 ปีพอดี ตรงกับช่วงเรียนจบและเริ่มทำงาน
แต่ต้องเข้าใจว่าประโยชน์หลักคือการออมให้ลูก ไม่ใช่ความคุ้มครอง เพราะเสาหลักที่ครอบครัวพึ่งพาคือพ่อแม่ ไม่ใช่ลูก ความคุ้มครองชีวิตจึงควรทำที่ตัวพ่อแม่ก่อน
ลองใช้ เครื่องคำนวณเป้าหมายทุนประกัน ดูว่าตัวคุณเองขาดอยู่เท่าไหร่
ใช้ลดหย่อนภาษีได้ไหม
ได้ครับ เบี้ยประกันชีวิตที่เข้าเงื่อนไขตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร ฉบับที่ 172 ใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี
ข้อดีของแบบนี้คือเบี้ยต่อปีเบา จึงวางแผนให้พอดีเพดานได้ง่ายกว่าแบบที่เบี้ยสูงมาก และใช้สิทธิได้ต่อเนื่องยาว 15 ปี
หากชำระเบี้ยต่อไม่ได้กลางทางจะเป็นอย่างไร
เอกสารของเอไอเอระบุไว้ตรง ๆ ว่าการทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนอาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระมาแล้ว
โดยเฉพาะในปีต้น ๆ มูลค่าเวนคืนจะต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไปมาก ผมจึงแนะนำให้เลือกทุนประกันที่จ่ายไหวสบาย ๆ ตลอด 15 ปี
ดูภาพรวมทั้งหมวดได้ที่ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกอายุ เป้าหมายที่ตั้งไว้ และงบที่ไหวได้ต่อปี แล้วผมจะคำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอมาให้ดู พร้อมเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- คำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอ ออกมาเป็นตัวเลขบาท ไม่ใช่เปอร์เซ็นต์
- เทียบกับแบบอื่นในหมวดสะสมทรัพย์ให้เห็นพร้อมกันในตารางเดียว
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- ข้อมูลของคุณใช้เพื่อติดต่อกลับเท่านั้น
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ก่อนตัดสินใจ ควรอ่านเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน แล้วลองคำนวณเป้าหมายทุนประกันของตัวเองดูก่อน
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากโบรชัวร์ AIA Endowment 15/25 (Non Par) เอกสารเลขที่ SU0215426 จัดทำเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย