แบบประกัน — ตลอดชีพทุนสูง พร้อมผลประโยชน์โรคร้ายแรง
AIA Legacy Prestige Plus
รุ่นเต็มของแบบประกันเพื่อการส่งต่อทรัพย์สิน ทุนประกันเริ่มต้น 10 ล้านบาท เลือกชำระเบี้ยได้ 10 15 หรือ 20 ปี รับประกันได้ถึงอายุ 75 ปี และรวมผลประโยชน์ยกเว้นเบี้ยเมื่อเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรง กับผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้ายมาให้ในเบี้ยของสัญญาหลัก
ถึงอายุ 75 ปีกว้างกว่า AIA Legacy Prestige ที่รับถึงอายุ 65 ปี
โรคร้ายแรง 44 โรคผลประโยชน์ WPCI และ TI รวมมาให้ ไม่ต้องซื้อสัญญาเพิ่มเติมแยก
50 ล้านบาทแรกไม่เพิ่มเบี้ยเนื่องจากสุขภาพต่ำกว่ามาตรฐาน ตามเงื่อนไขของบริษัท
AIA Legacy Prestige Plus คือแบบไหน
พูดสั้นที่สุดคือ AIA Legacy Prestige ที่เติมของเข้ามาสามอย่าง ได้แก่ ผลประโยชน์โรคร้ายแรง ช่วงอายุที่กว้างขึ้น และสิทธิพิเศษด้านการพิจารณารับประกัน
โจทย์เดิม คือการส่งต่อทรัพย์สิน
แบบนี้ยังเป็นประกันชีวิตตลอดชีพไม่มีเงินปันผล ทุนประกันเริ่มต้น 10,000,000 บาท คุ้มครองถึงอายุครบ 99 ปี และผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตจ่ายตามจำนวนที่มากที่สุดใน 3 ทาง เหมือนกับรุ่นธรรมดาทุกประการ
ถ้าโจทย์ของคุณคือคุ้มครองรายได้ให้ครอบครัว ไม่ใช่ส่งต่อทรัพย์สินก้อนใหญ่ ให้ดู AIA Pay Life Plus ซึ่งมีผลประโยชน์โรคร้ายแรงเหมือนกัน แต่เริ่มที่ทุนประกัน 150,000 บาท
สิ่งที่เติมเข้ามาคือประตูที่เปิดกว้างขึ้น
รุ่นธรรมดารับประกันถึงอายุ 65 ปี และให้เลือกชำระเบี้ยได้ 2 แบบ ส่วนรุ่นนี้รับถึงอายุ 75 ปี และเพิ่มแบบชำระ 20 ปีเข้ามา ทำให้คนที่เริ่มคิดเรื่องนี้ช้ากว่าคนอื่น ยังมีทางเลือกอยู่
และเพิ่มผลประโยชน์สองข้อที่รุ่นธรรมดาไม่มี คือการยกเว้นเบี้ยเมื่อป่วยด้วยโรคร้ายแรง (WPCI) และผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย (TI) ซึ่งรวมอยู่ในเบี้ยของสัญญาหลักแล้ว
สามอย่างที่รุ่นธรรมดาไม่มี
ทั้งสามข้อนี้คือเหตุผลทั้งหมดที่แบบนี้มีคำว่า Plus ต่อท้าย และเป็นสิ่งที่ทำให้เบี้ยของรุ่นนี้สูงกว่ารุ่นธรรมดา
เรื่องแรก แผนส่งต่อทรัพย์สินที่ดีที่สุดก็ยังต้องการให้คุณจ่ายเบี้ยครบตามกำหนด แต่วันที่แพทย์บอกว่าคุณเป็นโรคร้ายแรง รายได้จากกิจการมักสะดุดก่อนเป็นอันดับแรก และเบี้ยก้อนใหญ่ที่เคยจ่ายสบาย ก็กลายเป็นภาระขึ้นมาทันที
เรื่องที่สอง คนที่มีทรัพย์สินระดับนี้จำนวนไม่น้อย มีปัญหาสุขภาพบางอย่างอยู่แล้ว และเคยถูกเรียกเบี้ยเพิ่มหรือถูกปฏิเสธมาก่อน ซึ่งทำให้แผนทั้งแผนล้มตั้งแต่ยังไม่เริ่ม
แบบนี้ตอบสองเรื่องนั้นด้วยผลประโยชน์สามข้อที่เขียนไว้ในสัญญาตั้งแต่วันแรก
วันที่ป่วยหนัก บริษัทจ่ายเบี้ยแทนคุณ
หากได้รับการวินิจฉัยและหรือได้รับการยืนยันจากแพทย์เป็นครั้งแรกในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ ว่าเจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรงจากจำนวน 44 โรคหรือการรักษาที่ระบุไว้ บริษัทจะยกเว้นการชำระเบี้ยประกันภัยหลักให้ โดยความคุ้มครองชีวิตยังเดินต่อจนถึงอายุ 99 ปีเหมือนเดิม
- แพทย์วินิจฉัยเป็นครั้งแรกได้รับการวินิจฉัยหรือการยืนยันจากแพทย์ในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ ว่าเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรงตามที่ระบุไว้ในสัญญาเพิ่มเติม
- เบี้ยก้อนใหญ่หยุดทันทีสำหรับแบบนี้ที่ทุนประกันเริ่มต้น 10 ล้านบาท เบี้ยแต่ละปีเป็นเงินหลักแสนถึงหลักล้าน การยกเว้นเบี้ยจึงมีน้ำหนักมากกว่าแบบทุนประกันทั่วไปหลายเท่า
- แผนส่งต่อทรัพย์สินไม่ล้มทุนประกันที่ตั้งใจไว้ให้ทายาทยังอยู่ครบตามเดิม ไม่ต้องลดทุนหรือเวนคืนกลางทางเพราะจ่ายเบี้ยไม่ไหว
ขอบเขตตามจริง ผลประโยชน์นี้คุ้มครองถึงอายุ 80 ปี และยกเว้นเบี้ยให้เฉพาะส่วนของทุนประกันหลักที่เท่ากับทุนประกันของผลประโยชน์ WPCI ทุนประกันส่วนที่เหลือ (ถ้ามี) ผู้เอาประกันภัยยังต้องชำระเบี้ยเอง
เงินก้อนที่ใช้ได้ตั้งแต่ยังมีลมหายใจ
ประกันชีวิตทั่วไปจ่ายเงินก้อนก็ต่อเมื่อผู้เอาประกันภัยจากไปแล้ว ผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้ายเปลี่ยนลำดับนั้น ด้วยการให้เบิกทุนประกันส่วนใหญ่ออกมาใช้ล่วงหน้าได้ ในวันที่ผู้เอาประกันภัยยังอยู่และยังตัดสินใจเองได้
- แพทย์ผู้เชี่ยวชาญวินิจฉัยภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย หมายถึงกรณีที่แพทย์ไม่มีแผนการรักษาเฉพาะสำหรับโรคหรือการบาดเจ็บนั้นอีกต่อไป การรักษาเหลือเพียงการบรรเทาอาการ และประเมินว่าจะเสียชีวิตภายใน 12 เดือน
- รับเงินล่วงหน้าสูงสุด 90% ของทุนหลักที่ทุนประกัน 20 ล้านบาท ก้อนนี้คือ 18 ล้านบาท ซึ่งมากพอจะใช้จัดการเรื่องกิจการ ปิดภาระ หรือส่งมอบทรัพย์สินด้วยมือตัวเองก่อนถึงเวลา
- ยกเว้นเบี้ยของกรมธรรม์ให้ด้วยเมื่อบริษัทจ่ายผลประโยชน์ข้อนี้แล้ว จะยกเว้นเบี้ยประกันภัยของกรมธรรม์ประกันชีวิตให้ (ไม่รวมสัญญาเพิ่มเติม) ทุนประกันหลักส่วนที่เหลือยังคุ้มครองต่อ
ขอบเขตตามจริง ผลประโยชน์นี้คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี และเป็นการจ่ายทุนประกันล่วงหน้า ไม่ใช่ผลประโยชน์ที่เพิ่มเข้ามาต่างหาก เมื่อจ่ายแล้วทุนประกันหลักจะลดลงตามจำนวนที่จ่ายไป
สิทธิไม่เพิ่มเบี้ยจากสุขภาพ สำหรับ 50 ล้านบาทแรก
นี่คือข้อที่แปลกที่สุดของแบบนี้ และเป็นข้อที่ผมคิดว่ามีค่ามากที่สุดสำหรับบางคน ตามเอกสารของเอไอเอ ผู้ที่ได้รับสิทธิ Privilege Program จะไม่ถูกเพิ่มเบี้ยประกันภัยเนื่องจากสุขภาพต่ำกว่ามาตรฐาน สำหรับวงเงินเอาประกันภัยที่ไม่เกิน 50 ล้านบาทแรกต่อรายชีวิต
ในการวางแผนมรดก คนที่ต้องการทุนประกันสูงมักเป็นคนวัยกลางคนขึ้นไปที่มีเรื่องสุขภาพติดตัวมาบ้าง สิทธินี้จึงเป็นสิ่งที่ทำให้แผนเดินต่อได้ ในกรณีที่แบบอื่นอาจเรียกเบี้ยเพิ่มจนไม่คุ้ม
อ่านให้ตรงความจริง สิทธินี้ให้กับผู้ขอเอาประกันภัยอายุ 15 วัน ถึง 70 ปี และการพิจารณาอนุมัติสิทธิพิเศษให้เป็นไปตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด ไม่ใช่สิทธิอัตโนมัติที่ทุกคนได้ และไม่ได้แปลว่าบริษัทจะรับประกันทุกกรณี
ทั้งสามข้ออยู่ในสัญญาหลักตั้งแต่วันแรก ไม่ต้องซื้อเป็นสัญญาเพิ่มเติมแยก และไม่ต้องผ่านการพิจารณารับประกันเป็นรอบที่สอง
เลือกชำระ 10 15 หรือ 20 ปี
รุ่นนี้เพิ่มแบบชำระ 20 ปีเข้ามา ซึ่งรุ่นธรรมดาไม่มี ทำให้กระจายเบี้ยก้อนใหญ่ออกไปได้ไกลขึ้น ตารางข้างล่างเทียบให้เห็นภาพรวมของทั้งสองรุ่นในหน้าเดียว
| เงื่อนไข | AIA Legacy Prestige | Legacy Prestige Plus |
|---|---|---|
| อายุที่รับประกันภัย | 15 วัน – 65 ปี | 15 วัน – 75 ปี |
| ระยะเวลาชำระเบี้ย | 10 หรือ 15 ปี | 10 15 หรือ 20 ปี |
| WPCI และ TI | ไม่มี | รวมมาให้ |
| Privilege Program | ไม่มี | 50 ล้านบาทแรก |
| ช่วงอายุที่รับส่วนลดสุขภาพดี | 18 – 65 ปี | 18 – 70 ปี |
| อัตราเบี้ยมาตรฐาน ชาย อายุ 45 ปี ชำระ 10 ปี ต่อทุน 1,000 บาท |
52.87 บาท | 57.49 บาท |
| จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ | 10,000,000 บาท ทั้งสองแบบ | |
| ระยะเวลาคุ้มครอง | ตลอดชีพ ถึงอายุครบ 99 ปี ทั้งสองแบบ | |
ชำระ 10 ปี — จ่ายรวมน้อยที่สุด
จากตัวอย่างชายอายุ 45 ปี ทุนประกัน 10 ล้านบาท แบบนี้จ่ายปีละ 574,900 บาท รวมทั้งสัญญา 5,749,000 บาท ซึ่งเป็นก้อนรวมที่ต่ำที่สุดในสามแบบ
สิ่งที่แลกมา เบี้ยต่อปีสูงที่สุด จึงต้องมั่นใจว่ากระแสเงินสดรับไหวตลอด 10 ปี
ชำระ 15 ปี — ตรงกลาง
ตัวอย่างเดียวกันจ่ายปีละ 416,100 บาท รวมทั้งสัญญา 6,241,500 บาท เป็นทางที่ลงตัวเมื่อชั่งน้ำหนักระหว่างเบี้ยรวมกับความสบายในการจ่ายแต่ละปี
สิ่งที่แลกมา เบี้ยรวมสูงกว่าแบบ 10 ปี ราว 492,500 บาท
ชำระ 20 ปี — เบาที่สุดต่อปี
ตัวอย่างเดียวกันจ่ายปีละ 334,300 บาท เบาลงจากแบบ 10 ปีเกือบครึ่ง เหมาะกับคนที่อยากกันกระแสเงินสดส่วนใหญ่ไว้ใช้กับกิจการหรือการลงทุนอื่น
สิ่งที่แลกมา เบี้ยรวมทั้งสัญญาสูงที่สุดที่ 6,686,000 บาท และผูกพันการชำระยาว 20 ปี
หลักที่ผมใช้แนะนำ ตัวเลขทั้งหมดข้างบนคำนวณจากอัตรามาตรฐานในเอกสารของเอไอเอ ที่ทุนประกัน 10 ล้านบาท ชายอายุ 45 ปี เพื่อให้เทียบกันได้บนฐานเดียว ของจริงให้ดูที่ปีสุดท้ายของการชำระเบี้ยเป็นหลัก ว่ายังอยู่ในช่วงที่กระแสเงินสดของคุณยังดีอยู่หรือไม่
เสียชีวิตเมื่อไหร่ก็ไม่เสียเปล่า
ในเอกสารของเอไอเอ กรณีเสียชีวิต บริษัทจะไม่ได้จ่ายแค่ทุนประกันอย่างเดียว แต่จะเทียบ 3 ทางแล้วจ่ายทางที่มากที่สุด
ถ้าผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต บริษัทเทียบ 3 ทางนี้
ไม่ว่าจะเสียชีวิตปีไหน คุณจะได้ก้อนที่มากที่สุดเสมอ ทั้งสามทางนี้ระบุไว้ในกรมธรรม์
1. 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
ในทางปฏิบัติมักเป็นก้อนที่มากที่สุด เพราะทุนประกันของแบบนี้เริ่มต้นที่ 10 ล้านบาท และมีผลเต็มจำนวนตั้งแต่ปีแรกที่กรมธรรม์มีผลบังคับ
2. เบี้ยประกันภัยหลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด
หากมีการลดจำนวนเงินเอาประกันภัยระหว่างที่กรมธรรม์มีผลบังคับ เบี้ยส่วนนี้จะลดลงตามสัดส่วนที่ลด และหากเสียชีวิตระหว่างปีกรมธรรม์ บริษัทจะคำนวณเบี้ยดังกล่าวเต็มปีกรมธรรม์ให้
3. มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์
เงินสดที่สะสมอยู่ในกรมธรรม์ ณ เวลานั้น สูงขึ้นเรื่อย ๆ ตามปีที่ถือ จากตารางของเอไอเอ ทุน 20 ล้าน แบบชำระ 10 ปี สิ้นปีที่ 10 อยู่ที่ 6,640,000 บาท
ข้อเดียวกันนี้ใช้ตอนครบสัญญาด้วย ถ้าผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่จนอายุครบ 99 ปี บริษัทจะเทียบ 3 ทางเดียวกันนี้แล้วจ่ายทางที่มากที่สุดให้ผู้เอาประกันภัยเอง
อัตราเบี้ยพิเศษสำหรับผู้ที่สุขภาพดีกว่ามาตรฐาน
แบบนี้มีทั้งสองด้าน ด้านหนึ่งคือ Privilege Program ที่ช่วยคนที่สุขภาพต่ำกว่ามาตรฐาน อีกด้านคืออัตราเบี้ยที่ดีกว่ามาตรฐานสำหรับคนที่ตรวจแล้วผ่านเกณฑ์ครบ
ส่วนลดนี้มีน้ำหนักแค่ไหน
ในตัวอย่างที่เอไอเอยกไว้เอง เจ้าของธุรกิจอสังหาริมทรัพย์อายุ 40 ปี ซื้อทุนประกัน 20,000,000 บาท แบบชำระเบี้ย 10 ปี และผ่านเกณฑ์สุขภาพดีกว่ามาตรฐาน ชำระเบี้ยจริงปีละ 900,000 บาท รวมตลอด 10 ปีเท่ากับ 9,000,000 บาท
เทียบกับอัตรามาตรฐานของชายอายุ 40 ปี แบบชำระ 10 ปี ซึ่งอยู่ที่ 50.57 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท หรือปีละ 1,011,400 บาท ส่วนลดจึงอยู่ที่ราวปีละ 111,400 บาท หรือประมาณ 11%
ข้อจำกัดที่ต้องพูดให้ชัด อัตราส่วนลดนี้เปลี่ยนแปลงตามอายุและเพศ และเอไอเอไม่ได้ประกาศเป็นตารางไว้ในเอกสารประกอบการขาย เครื่องคำนวณด้านล่างจึงคิดให้เฉพาะอัตรามาตรฐานเท่านั้น
เกณฑ์ทั้ง 9 ข้อที่ต้องผ่าน (สำหรับผู้ขอเอาประกันภัยอายุ 18 – 70 ปี)
- การใช้ยาสูบและบุหรี่ไม่มีการใช้ยาสูบหรือผลิตภัณฑ์ที่มีสารนิโคตินภายใน 2 ปีที่ผ่านมา สำหรับซิการ์ต้องสูบไม่เกิน 1 มวนต่อเดือน และผลการตรวจปัสสาวะเพื่อหาสารนิโคตินต้องเป็นลบ
- แอลกอฮอล์และสารเสพติดไม่มีประวัติการรักษาเรื่องแอลกอฮอล์และสารเสพติดภายใน 10 ปีที่ผ่านมา
- ความดันโลหิตอายุน้อยกว่า 51 ปี ไม่เกิน 140/90 · อายุ 51 – 60 ปี ไม่เกิน 145/90 · อายุ 60 ปีขึ้นไป ไม่เกิน 150/90 โดยพิจารณาจากค่าเฉลี่ยภายใน 6 เดือน และใช้กับทั้งผู้ที่ได้รับและไม่ได้รับการรักษาภาวะความดันโลหิตสูง
- ประวัติครอบครัว (ผู้ขอเอาประกันภัยหญิง)มารดาต้องไม่มีประวัติเสียชีวิตก่อนอายุ 60 ปี จากโรคหลอดเลือดหัวใจตีบตัน มะเร็งเต้านม มะเร็งลำไส้ใหญ่ มะเร็งปอด มะเร็งรังไข่ หรือมะเร็งผิวหนังชนิดเมลาโนมา
- ประวัติครอบครัว (ผู้ขอเอาประกันภัยชาย)บิดาต้องไม่มีประวัติเสียชีวิตก่อนอายุ 60 ปี จากโรคหลอดเลือดหัวใจตีบตัน มะเร็งต่อมลูกหมาก มะเร็งลำไส้ใหญ่ มะเร็งปอด หรือมะเร็งผิวหนังชนิดเมลาโนมา
- ประวัติสุขภาพของตนเองไม่พบประวัติว่าเป็นโรคเบาหวาน โรคหัวใจและหลอดเลือด โรคหลอดเลือดในสมอง หรือโรคมะเร็ง และผลการพิจารณา ณ ปัจจุบันต้องไม่มีเบี้ยประกันภัยเพิ่มเนื่องจากสุขภาพ
- ดัชนีมวลกาย (BMI)อายุน้อยกว่า 51 ปี ต้องอยู่ระหว่าง 18 ถึง 29 · อายุตั้งแต่ 51 ปีขึ้นไป ต้องอยู่ระหว่าง 18 ถึง 31
- คอเลสเตอรอลมีค่าไม่เกิน 260 mg/dl (6.72 mmol)
- อัตราส่วนคอเลสเตอรอลต่อไขมันดีอายุน้อยกว่า 51 ปี ไม่เกิน 5.5 · อายุตั้งแต่ 51 ปีขึ้นไป ไม่เกิน 6
ต้องผ่านครบทุกข้อ เกณฑ์ข้างต้นสรุปจากเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ การพิจารณาว่าผ่านหรือไม่เป็นดุลพินิจของบริษัทตามผลตรวจสุขภาพจริง ไม่ใช่การประเมินด้วยตัวเอง
สเปกของสัญญาแบบย่อ
สรุปจากเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ ฉบับ 16 ก.พ. 2566 เงื่อนไขที่มีผลผูกพันจริงให้ยึดตามกรมธรรม์ที่บริษัทออกให้
- ประเภทแบบประกันประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ไม่มีเงินปันผล
- ระยะเวลาความคุ้มครองถึงอายุครบ 99 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยเลือกได้ 10 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี
- อายุที่รับประกันภัย15 วัน – 75 ปี
- จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ10,000,000 บาท
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตจ่ายตามจำนวนที่มากที่สุดใน 3 ทาง คือ 100% ของทุนประกัน หรือ มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือ เบี้ยประกันภัยหลักที่บริษัทได้รับชำระมาแล้วทั้งหมด
- ผลประโยชน์เมื่อครบสัญญาใช้หลักเกณฑ์เดียวกับกรณีเสียชีวิต โดยจ่ายให้ผู้เอาประกันภัยเมื่ออายุครบ 99 ปี
- ผลประโยชน์ยกเว้นเบี้ยกรณีโรคร้ายแรง (WPCI)รวมมากับแบบประกันนี้ ยกเว้นการชำระเบี้ยประกันภัยหลักเมื่อได้รับการวินิจฉัยครั้งแรกว่าเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรง 44 โรค/การรักษา คุ้มครองถึงอายุ 80 ปี
- ผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย (TI)รวมมากับแบบประกันนี้ จ่ายล่วงหน้าสูงสุดร้อยละ 90 ของทุนประกันหลัก พร้อมยกเว้นเบี้ยประกันภัยของกรมธรรม์ประกันชีวิต คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
- Privilege Programไม่เพิ่มเบี้ยประกันภัยเนื่องจากสุขภาพต่ำกว่ามาตรฐาน สำหรับวงเงินเอาประกันภัยไม่เกิน 50 ล้านบาทแรกต่อรายชีวิต สำหรับผู้ขอเอาประกันภัยอายุ 15 วัน – 70 ปี การพิจารณาอนุมัติเป็นไปตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด
- ส่วนลดเบี้ยประกันภัยกรณีมีสุขภาพดีกว่ามาตรฐานตามเกณฑ์ของบริษัท ในช่วงอายุ 18 – 70 ปี โดยอัตราส่วนลดเปลี่ยนแปลงตามอายุและเพศ
- การตรวจสุขภาพขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท
- สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตของแบบประกันหลัก เฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไข ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฯ ฉบับที่ 172
เบี้ยประกันของแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
คำนวณจากตารางอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีที่ระบุไว้ในเอกสารประกอบการขายของเอไอเอโดยตรง ยังไม่รวมส่วนลดกรณีสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน
คำนวณจากอัตราเบี้ยจริงของเอไอเอไม่ต้องกรอกชื่อหรือเบอร์ผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เบี้ยประกันโดยประมาณ ปีละ
- อายุที่ใช้คำนวณ–
- อัตราต่อทุน 1,000 บาท–
- ส่วนลดสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน–
- เบี้ยรวมตลอดสัญญา–
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขข้างบนเป็นอัตรามาตรฐาน ผมจะทำใบเสนอราคาจริงตามอายุ สุขภาพ และสิทธิที่คุณอาจได้รับ ส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
- คำนวณจากอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท ตามเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ ฉบับลงวันที่ 1 มกราคม 2566
- ยังไม่รวมส่วนลดกรณีสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน เพราะอัตราส่วนลดเปลี่ยนตามอายุและเพศ และไม่ได้ประกาศเป็นตารางไว้ในเอกสาร ผู้ที่ผ่านเกณฑ์จะจ่ายน้อยกว่าตัวเลขนี้
- เป็นเบี้ยของแบบประกันภัยหลักเท่านั้น ซึ่งรวมผลประโยชน์ WPCI และ TI ไว้แล้ว แต่ยังไม่รวมเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมอื่น ๆ
- เป็นอัตรามาตรฐาน ผลจริงขึ้นอยู่กับการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท และสิทธิ Privilege Program เป็นไปตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด ไม่ใช่สิทธิอัตโนมัติ
- วิธีนับอายุของบริษัท ณ วันที่พิจารณารับประกันอาจต่างจากการคำนวณในหน้านี้ ทำให้เบี้ยจริงคลาดเคลื่อนได้หนึ่งช่วงอายุ
- ตัวเลขนี้ใช้เพื่อการศึกษาและวางแผนเบื้องต้น ไม่ใช่การเสนอขาย ไม่ใช่ใบเสนอราคา และไม่ผูกพันบริษัท
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำรุ่นนี้แทนรุ่นธรรมดา
ถ้าคุณตรงกับข้อใดข้อหนึ่งข้างล่าง ส่วนต่างของเบี้ยมักคุ้มกับสิ่งที่ได้เพิ่ม
คนที่เริ่มคิดเรื่องนี้ตอนอายุเกิน 65
- รุ่นธรรมดารับประกันถึงอายุ 65 ปีเท่านั้น
- รุ่นนี้รับได้ถึงอายุ 75 ปี
- ยังวางแผนส่งต่อทรัพย์สินได้ทันในช่วงนี้
คนที่มีเรื่องสุขภาพติดตัวมาบ้าง
- เคยถูกเรียกเบี้ยเพิ่มจากแบบอื่นมาก่อน
- อยากได้ทุนประกันในระดับหลายสิบล้าน
- สนใจสิทธิ Privilege Program สำหรับ 50 ล้านบาทแรก
เจ้าของกิจการที่รายได้ผูกกับตัวเอง
- ถ้าตัวเองป่วยหนัก รายได้กิจการสะดุดทันที
- ต้องการให้แผนเดินต่อแม้จ่ายเบี้ยไม่ไหว
- เห็นค่าของการยกเว้นเบี้ยเมื่อป่วยด้วยโรคร้ายแรง
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
แบบนี้เป็นการผูกพันทางการเงินก้อนใหญ่และยาว ผมจึงอยากให้คุณเห็นด้านที่เป็นข้อจำกัดให้ครบก่อน
ของที่แถมมา ไม่ได้แปลว่าไม่มีต้นทุน
เอกสารของเอไอเอใช้คำว่าฟรี ในความหมายว่าคุณไม่ต้องซื้อ WPCI และ TI เป็นสัญญาเพิ่มเติมแยก แต่ต้นทุนถูกรวมไว้ในอัตราเบี้ยของสัญญาหลักแล้ว อัตราเบี้ยของรุ่นนี้จึงสูงกว่ารุ่นธรรมดาที่อายุและระยะเวลาชำระเดียวกัน
ตัวอย่างจากตารางของเอไอเอ ชาย อายุ 45 ปี ทุนประกัน 10 ล้านบาท ชำระ 10 ปี รุ่นธรรมดาอยู่ที่ปีละ 528,700 บาท ส่วนรุ่นนี้อยู่ที่ปีละ 574,900 บาท ต่างกันปีละ 46,200 บาท
วิธีคิดที่ผมแนะนำ ให้เทียบส่วนต่างนี้กับเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมโรคร้ายแรงที่ซื้อแยก แล้วเลือกทางที่คุ้มกว่าสำหรับสถานการณ์ของคุณ
เวนคืนช่วงต้นขาดทุนหนักมาก
จากตารางแสดงผลประโยชน์ในเอกสารของเอไอเอเอง กรณีทุนประกัน 20 ล้านบาท ชำระเบี้ย 10 ปี สิ้นปีที่ 1 มูลค่าเวนคืนยังเป็นศูนย์ ทั้งที่จ่ายเบี้ยไปแล้ว 900,000 บาท และสิ้นปีที่ 2 อยู่ที่ 320,000 บาท จากเบี้ยสะสม 1,800,000 บาท
ข้อสรุปคือแบบนี้ไม่เหมาะกับใครก็ตามที่ยังไม่แน่ใจว่าจะถือยาวได้จริง ถ้าเงินก้อนนี้ยังต้องใช้ในอีก 5 ปีข้างหน้า ยังไม่ควรใช้แบบนี้
Privilege Program ไม่ใช่สิทธิอัตโนมัติ
เอกสารระบุชัดว่าการพิจารณาอนุมัติสิทธิพิเศษให้เป็นไปตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด จึงไม่ควรวางแผนโดยตั้งสมมติฐานว่าจะได้สิทธินี้แน่นอน และสิทธินี้ครอบคลุมเฉพาะ 50 ล้านบาทแรกต่อรายชีวิต ส่วนที่เกินยังพิจารณาตามเกณฑ์ปกติ
ทุนขั้นต่ำ 10 ล้าน คือกำแพงที่ตั้งใจตั้งไว้
ถ้าความต้องการจริงของคุณคือทุนประกัน 1 ถึง 5 ล้านบาท แบบนี้ไม่ใช่คำตอบ ให้ดู AIA Pay Life Plus ซึ่งมี WPCI และ TI เหมือนกัน เริ่มได้ที่ทุนประกัน 150,000 บาท และรับประกันถึงอายุ 75 ปีเท่ากัน
ข้อควรรู้ตามจริง ตัวเลขเบี้ยประกันที่แท้จริงขึ้นอยู่กับอายุ เพศ ทุนประกัน ระยะเวลาชำระเบี้ย และผลการพิจารณารับประกันของบริษัท ตัวเลขในเครื่องคำนวณด้านบนเป็นอัตรามาตรฐานของสัญญาหลักเท่านั้น
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ต่างจาก AIA Legacy Prestige อย่างไร
ต่างกันสี่ข้อ ข้อแรกคือรุ่นนี้รวมผลประโยชน์ยกเว้นเบี้ยเมื่อป่วยด้วยโรคร้ายแรง (WPCI) และผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย (TI) มาให้ ซึ่งรุ่นธรรมดาไม่มี
ข้อสองคือช่วงอายุรับประกัน รุ่นนี้รับถึงอายุ 75 ปี ส่วนรุ่นธรรมดารับถึง 65 ปี ข้อสามคือรุ่นนี้เพิ่มแบบชำระเบี้ย 20 ปีเข้ามา และข้อสี่คือสิทธิ Privilege Program สำหรับวงเงิน 50 ล้านบาทแรก
สิ่งที่แลกมาคือเบี้ยที่สูงกว่า โดยทั่วไปอยู่ในช่วง 3% ถึง 10% ที่อายุและระยะเวลาชำระเดียวกัน ถ้าคุณสุขภาพดีและไม่ต้องการผลประโยชน์โรคร้ายแรง AIA Legacy Prestige จะประหยัดกว่า
Privilege Program คืออะไรกันแน่
ตามเอกสารของเอไอเอ คือสิทธิไม่เพิ่มเบี้ยประกันภัยเนื่องจากสุขภาพต่ำกว่ามาตรฐาน สำหรับวงเงินเอาประกันภัยที่ไม่เกิน 50 ล้านบาทแรกต่อรายชีวิต ให้กับผู้ขอเอาประกันภัยอายุ 15 วัน ถึง 70 ปี
สรุปคือถ้าปกติสุขภาพของคุณจะทำให้ถูกเรียกเบี้ยเพิ่ม สิทธินี้อาจทำให้ไม่ต้องจ่ายส่วนเพิ่มนั้นในวงเงิน 50 ล้านบาทแรก
แต่ต้องเน้นว่าเอกสารระบุไว้ชัดว่าการพิจารณาอนุมัติเป็นไปตามเงื่อนไขที่บริษัทกำหนด จึงไม่ใช่สิ่งที่รับประกันได้ล่วงหน้า
มีทั้ง Privilege Program และส่วนลดสุขภาพดี ใช้พร้อมกันได้ไหม
สองอย่างนี้ออกแบบมาสำหรับคนคนละกลุ่ม Privilege Program ช่วยคนที่สุขภาพต่ำกว่ามาตรฐานไม่ให้ถูกเรียกเบี้ยเพิ่ม ส่วนอัตราเบี้ยดีกว่ามาตรฐานให้กับคนที่ตรวจแล้วผ่านเกณฑ์ครบทั้ง 9 ข้อ
ในทางปฏิบัติคนคนเดียวจึงมักเข้าข่ายอย่างใดอย่างหนึ่ง ไม่ใช่ทั้งสองอย่างพร้อมกัน
จ่ายเบี้ยครบแล้วต้องจ่ายอะไรอีกไหม
สำหรับสัญญาหลัก เมื่อชำระเบี้ยครบตามระยะเวลาที่เลือกไว้ ไม่ต้องชำระเบี้ยของสัญญาหลักอีก และความคุ้มครองยังมีผลถึงอายุครบ 99 ปี
แต่ถ้ามีสัญญาเพิ่มเติมอื่นแนบไว้ด้วย เบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมยังต้องชำระต่อไปตามเงื่อนไขการต่ออายุของสัญญาเพิ่มเติมนั้น ๆ
ถ้าป่วยเป็นโรคร้ายแรงแล้ว ทุนประกันที่จะส่งต่อยังอยู่ครบไหม
ยังอยู่ครบครับ WPCI ทำหน้าที่ยกเว้นการชำระเบี้ยประกันภัยหลักให้ ไม่ได้ทำให้ทุนประกันลดลง ทุนที่ตั้งใจไว้ให้ทายาทจึงยังเท่าเดิม
ข้อที่ทำให้ทุนหลักลดลงคือ TI เพราะเป็นการจ่ายทุนประกันล่วงหน้าให้ผู้เอาประกันภัยใช้เอง เมื่อจ่ายแล้วทุนหลักจะถูกหักลบด้วยจำนวนที่จ่ายไป
อยากรู้ว่ารุ่นนี้หรือรุ่นธรรมดาเหมาะกับคุณมากกว่า
บอกอายุ ลักษณะทรัพย์สินที่ต้องการส่งต่อ และเรื่องสุขภาพเท่าที่สะดวก แล้วผมจะคำนวณเบี้ยของทั้งสองรุ่นจากตารางของเอไอเอมาเทียบให้เห็นส่วนต่างชัด ๆ ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- คำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอ ออกมาเป็นตัวเลขบาท ไม่ใช่เปอร์เซ็นต์
- เทียบกับแบบอื่นในหมวดความคุ้มครองให้เห็นพร้อมกันในตารางเดียว
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- ข้อมูลของคุณใช้เพื่อติดต่อกลับเท่านั้น
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ก่อนตัดสินใจ ควรอ่านเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน แล้วลองคำนวณเป้าหมายทุนประกันของตัวเองดูก่อน
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากเอกสารโบรชัวร์ของบริษัท เอไอเอ จำกัด จัดทำขึ้นเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย