แบบประกัน — ตลอดชีพ เพื่อการส่งต่อทรัพย์สิน
AIA Legacy Prestige
ประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่ออกแบบมาเพื่อการวางแผนส่งต่อทรัพย์สินโดยเฉพาะ ทุนประกันเริ่มต้นที่ 10 ล้านบาท ชำระเบี้ยเพียง 10 หรือ 15 ปี แล้วคุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี พร้อมอัตราเบี้ยพิเศษสำหรับผู้ที่ตรวจแล้วมีสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน
10,000,000 บาทเป็นแบบสำหรับการส่งต่อทรัพย์สิน ไม่ใช่แบบคุ้มครองทั่วไป
10 หรือ 15 ปีจ่ายจบภายในช่วงที่ยังมีรายได้ แล้วคุ้มครองต่อถึงอายุ 99 ปี
เมื่อสุขภาพดีกว่ามาตรฐานตรวจสุขภาพผ่านเกณฑ์ของบริษัทแล้วได้ส่วนลดเบี้ย
AIA Legacy Prestige คือแบบไหน
เป็นประกันชีวิตแบบตลอดชีพไม่มีเงินปันผล ที่ตั้งใจออกแบบมาเพื่อโจทย์เดียว คือการเปลี่ยนทรัพย์สินก้อนหนึ่งให้กลายเป็นเงินสดจำนวนที่แน่นอน ส่งถึงมือคนที่คุณเลือกในวันที่คุณไม่อยู่แล้ว
ทุนประกันขั้นต่ำบอกกลุ่มเป้าหมายของแบบนี้ชัดเจน
แบบนี้เริ่มรับที่ทุนประกัน 10,000,000 บาท และรับได้สูงสุดถึง 1,000,000,000 บาท ตัวเลขขั้นต่ำนี้บอกอยู่ในตัวว่าไม่ได้ทำมาเพื่อการคุ้มครองรายได้ทั่วไป
โจทย์ของแบบนี้คือการวางแผนมรดกและสภาพคล่องให้ทายาท ซึ่งเป็นคนละเรื่องกับการซื้อประกันไว้ทดแทนรายได้ ถ้าโจทย์ของคุณคือข้อหลัง แบบ AIA Pay Life จะตรงกว่าและเริ่มต้นได้ที่ทุนประกันต่ำกว่ามาก
จ่ายสั้น คุ้มครองยาว
เลือกได้ตั้งแต่วันสมัครว่าจะชำระเบี้ย 10 ปี หรือ 15 ปี เมื่อครบกำหนดชำระแล้วไม่ต้องจ่ายเบี้ยของสัญญาหลักอีก แต่ความคุ้มครองยังเดินต่อจนถึงอายุครบ 99 ปี
และถ้าผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่จนครบสัญญา บริษัทจะจ่ายผลประโยชน์ให้ผู้เอาประกันภัยเอง ไม่ใช่ให้ผู้รับประโยชน์
ทำไมการส่งต่อทรัพย์สินถึงใช้ประกันชีวิตเป็นเครื่องมือ
แบบนี้ไม่ได้แข่งกับกองทุนหรืออสังหาริมทรัพย์ในเรื่องผลตอบแทน แต่ทำหน้าที่ที่สินทรัพย์เหล่านั้นทำไม่ได้
ทรัพย์สินของคนที่สร้างตัวมาได้ ส่วนใหญ่ไม่ได้อยู่ในรูปเงินสด แต่อยู่ในที่ดิน อาคาร หรือหุ้นในกิจการที่ตัวเองปลุกปั้นมา ซึ่งเป็นของที่มีค่ามาก แต่ แบ่งยาก และขายเร็วไม่ได้
วันที่เจ้าของจากไป ทายาทมักต้องเจอสองเรื่องพร้อมกัน คือต้องหาเงินสดมาจัดการภาระเฉพาะหน้า และต้องตกลงกันเองว่าใครได้อะไร ผลที่ตามมาบ่อยที่สุดคือการต้องขายทรัพย์ในจังหวะที่ไม่ได้เลือกเอง
ประกันชีวิตแบบนี้จึงถูกใช้ในบทบาทที่ต่างจากประกันทั่วไป คือเป็นเงินสดจำนวนที่รู้ล่วงหน้า ที่มาถึงตรงเวลาพอดี
เงินก้อนที่จำนวนแน่นอน และมาถึงในวันที่ต้องใช้
ต่างจากที่ดินหรือหุ้นในกิจการที่ต้องรอผู้ซื้อและรอราคา ทุนประกันเป็นจำนวนที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ตั้งแต่วันแรก ไม่ขึ้นกับภาวะตลาด ณ วันที่เกิดเหตุ และจ่ายให้ผู้รับประโยชน์ที่คุณระบุชื่อไว้เอง
- คุณเลือกจำนวนและผู้รับเองระบุทุนประกันและชื่อผู้รับประโยชน์ไว้ในกรมธรรม์ตั้งแต่วันสมัคร ทั้งสองอย่างนี้ไม่ต้องรอการตีความหรือการตกลงกันภายหลัง
- ความคุ้มครองเต็มจำนวนตั้งแต่ปีแรกไม่ต้องรอสะสมให้ครบก่อน ทุนประกันมีผลเต็มจำนวนตั้งแต่กรมธรรม์มีผลบังคับ
- ทายาทได้สภาพคล่องทันทีมีเงินสดไว้จัดการเรื่องเฉพาะหน้า จึงไม่ถูกบังคับให้ต้องขายทรัพย์สินหลักในจังหวะที่เสียเปรียบ
ข้อควรทราบ ผมพูดถึงเรื่องสภาพคล่องและการระบุผู้รับประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น เรื่องภาษีมรดกและการจัดการทรัพย์สินในภาพรวม ควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีหรือทนายความควบคู่ไปด้วย
สิ่งที่ส่งต่อ มากกว่าสิ่งที่จ่ายไป
นี่คือเหตุผลทางคณิตศาสตร์ที่ทำให้ประกันชีวิตถูกใช้ในการวางแผนมรดก คุณจ่ายเบี้ยเป็นงวดในช่วงที่ยังมีรายได้ แล้วสิ่งที่ส่งต่อเป็นจำนวนที่สูงกว่านั้น และมีผลเต็มจำนวนตั้งแต่วันแรกที่กรมธรรม์มีผลบังคับ ไม่ใช่หลังจากจ่ายครบแล้ว
อ่านภาพนี้อย่างไรให้ตรงความจริง แท่งที่สามคือมูลค่าเวนคืน ซึ่งต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไปเสมอในช่วงต้น แบบนี้ให้ผลตามที่ออกแบบไว้กับคนที่ถือยาวจนจบเท่านั้น ไม่ใช่กับคนที่ตั้งใจจะเวนคืนกลางทาง
เลือกชำระ 10 ปี หรือ 15 ปี
แบบนี้ให้เลือกสองระยะเท่านั้น และใช้เกณฑ์อายุกับทุนประกันขั้นต่ำชุดเดียวกันทั้งสองแบบ สิ่งที่ต่างกันจริง ๆ จึงมีแค่จำนวนเบี้ยต่อปี กับจำนวนเบี้ยรวมที่จ่ายทั้งหมด
| เงื่อนไข | ชำระเบี้ย 10 ปี | ชำระเบี้ย 15 ปี |
|---|---|---|
| อายุที่รับประกันภัย | 15 วัน – 65 ปี | |
| จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ | 10,000,000 บาท | |
| อัตราเบี้ยมาตรฐาน ตัวอย่าง ชาย อายุ 45 ปี ต่อทุน 1,000 บาท |
52.87 บาท | 38.63 บาท |
| เบี้ยรวมตลอดสัญญา ตัวอย่างเดียวกัน ทุนประกัน 10,000,000 บาท |
5,287,000 บาท | 5,794,500 บาท |
| ระยะเวลาคุ้มครอง | ตลอดชีพ ถึงอายุครบ 99 ปี | |
| ส่วนลดเบี้ยประกันภัย | กรณีสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน ในช่วงอายุ 18 – 65 ปี | |
| การตรวจสุขภาพ | ขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท | |
ชำระ 10 ปี — จ่ายรวมน้อยกว่า
เมื่อคิดเป็นเบี้ยรวมทั้งสัญญา แบบ 10 ปีจ่ายน้อยกว่า เพราะบริษัทได้รับเบี้ยเร็วกว่า จากตัวอย่างในตารางข้างบน ต่างกันราว 507,500 บาทที่ทุนประกัน 10 ล้านบาท
เหมาะกับคนที่กระแสเงินสดในช่วงนี้แข็งแรงพอ และอยากปิดภาระให้จบก่อนถึงวัยเกษียณ
สิ่งที่แลกมา เบี้ยต่อปีสูงกว่าราว 37% จึงต้องมั่นใจว่ากระแสเงินสดรับไหวทุกปีตลอด 10 ปี
ชำระ 15 ปี — เบาต่อปีมากกว่า
เหมาะกับคนที่อยากได้ทุนประกันสูงโดยให้เบี้ยแต่ละปีเบาลง หรืออยากกันกระแสเงินสดส่วนหนึ่งไว้ใช้กับการลงทุนอื่นควบคู่กันไป
ในเมื่อความคุ้มครองมีผลเต็มจำนวนตั้งแต่ปีแรกเหมือนกันทั้งสองแบบ การเลือกระยะยาวกว่าจึงไม่ได้ทำให้ความคุ้มครองด้อยลงเลย
สิ่งที่แลกมา เบี้ยรวมทั้งสัญญาสูงกว่า และต้องผูกพันการชำระยาวอีก 5 ปี
หลักที่ผมใช้แนะนำ ให้ดูที่ปีสุดท้ายของการชำระเบี้ยเป็นหลัก ว่ายังอยู่ในช่วงที่คุณมั่นใจว่ากระแสเงินสดยังดีอยู่หรือไม่ เพราะแบบนี้ให้ผลตามที่ออกแบบไว้กับคนที่ชำระครบและถือยาว การเลือกระยะที่จ่ายไหวสบาย ๆ จึงสำคัญกว่าการประหยัดเบี้ยรวม
เสียชีวิตเมื่อไหร่ก็ไม่เสียเปล่า
ในเอกสารของเอไอเอ กรณีเสียชีวิต บริษัทจะไม่ได้จ่ายแค่ทุนประกันอย่างเดียว แต่จะเทียบ 3 ทางแล้วจ่ายทางที่มากที่สุด
ถ้าผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต บริษัทเทียบ 3 ทางนี้
ไม่ว่าจะเสียชีวิตปีไหน คุณจะได้ก้อนที่มากที่สุดเสมอ ทั้งสามทางนี้ระบุไว้ในกรมธรรม์
1. 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
ทางหลักที่คนเข้าใจกันอยู่แล้ว และในทางปฏิบัติมักเป็นก้อนที่มากที่สุด เพราะทุนประกันของแบบนี้เริ่มต้นที่ 10 ล้านบาท และมีผลเต็มจำนวนตั้งแต่ปีแรก
2. เบี้ยประกันภัยมาตรฐานที่ชำระมาแล้วทั้งหมด
คำนวณเป็นงวดการชำระเบี้ยประกันภัยรายเดือนต่อปี ข้อนี้ทำหน้าที่เป็นพื้นรับประกันว่าเบี้ยที่จ่ายไปจะไม่สูญ และหากเสียชีวิตระหว่างปีกรมธรรม์ บริษัทจะคำนวณเบี้ยดังกล่าวเต็มปีกรมธรรม์ให้
3. มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์
เงินสดที่สะสมอยู่ในกรมธรรม์ ณ เวลานั้น จะสูงขึ้นเรื่อย ๆ ตามปีที่ถือ จากตัวอย่างของเอไอเอ ทุน 20 ล้าน มูลค่าเวนคืนจะไล่ขึ้นไปเท่ากับทุนประกันพอดีเมื่อครบสัญญา
ข้อเดียวกันนี้ใช้ตอนครบสัญญาด้วย ถ้าผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่จนอายุครบ 99 ปี บริษัทจะเทียบ 3 ทางเดียวกันนี้แล้วจ่ายทางที่มากที่สุดให้ผู้เอาประกันภัยเอง ในตัวอย่างของเอไอเอ ก้อนนี้คือ 20,000,000 บาท เท่ากับทุนประกันเต็มจำนวน
อัตราเบี้ยพิเศษสำหรับผู้ที่สุขภาพดีกว่ามาตรฐาน
แบบประกันส่วนใหญ่คิดเบี้ยจากอายุและเพศเป็นหลัก แล้วบวกเพิ่มถ้าสุขภาพแย่กว่ามาตรฐาน แต่แบบนี้มีอีกด้านหนึ่งด้วย คือถ้าคุณตรวจแล้วผ่านเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด จะได้อัตราเบี้ยที่ดีกว่ามาตรฐาน
ส่วนลดนี้มีน้ำหนักแค่ไหน
ในตัวอย่างที่เอไอเอยกไว้เอง ชายอายุ 45 ปี ทุนประกัน 20 ล้านบาท ชำระเบี้ย 10 ปี ผ่านการตรวจสุขภาพแล้วพบว่ามีสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน ผลที่ได้เป็นดังนี้
- เบี้ยมาตรฐานรายปี1,057,400 บาท คิดจากอัตรามาตรฐานของชายอายุ 45 ปี แบบชำระ 10 ปี ซึ่งอยู่ที่ 52.87 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท
- ส่วนลดจากสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน111,200 บาทต่อปี หรือคิดเป็นราว 10.5% ของเบี้ยมาตรฐาน
- เบี้ยที่ชำระจริง946,200 บาทต่อปี รวมตลอด 10 ปีเท่ากับ 9,462,000 บาท ประหยัดไปทั้งสิ้น 1,112,000 บาท
ข้อจำกัดที่ต้องพูดให้ชัด อัตราส่วนลดนี้เปลี่ยนแปลงตามอายุและเพศ และเอไอเอไม่ได้ประกาศเป็นตารางไว้ในเอกสารประกอบการขาย เครื่องคำนวณด้านล่างจึงคิดให้เฉพาะอัตรามาตรฐานเท่านั้น
เกณฑ์ทั้ง 9 ข้อที่ต้องผ่าน (สำหรับผู้ขอเอาประกันภัยอายุ 18 – 65 ปี)
- การใช้ยาสูบและบุหรี่ไม่มีประวัติการใช้ยาสูบหรือผลิตภัณฑ์ที่มีสารนิโคตินภายใน 2 ปีที่ผ่านมา สำหรับซิการ์ต้องสูบไม่เกิน 1 มวนต่อเดือน และผลการตรวจปัสสาวะเพื่อหาสารนิโคตินต้องเป็นลบ
- แอลกอฮอล์และสารเสพติดไม่มีประวัติการรักษาเรื่องแอลกอฮอล์และสารเสพติดภายใน 10 ปีที่ผ่านมา
- ความดันโลหิตอายุน้อยกว่า 51 ปี ไม่เกิน 140/90 · อายุ 51 – 60 ปี ไม่เกิน 145/90 · อายุ 60 ปีขึ้นไป ไม่เกิน 150/90 โดยบริษัทพิจารณาจากค่าเฉลี่ยภายใน 6 เดือน และใช้กับทั้งผู้ที่ได้รับและไม่ได้รับการรักษาภาวะความดันโลหิตสูง
- ประวัติครอบครัว (ผู้ขอเอาประกันภัยหญิง)มารดาต้องไม่มีประวัติเสียชีวิตก่อนอายุ 60 ปี จากโรคหลอดเลือดหัวใจตีบ มะเร็งปอด มะเร็งเต้านม มะเร็งรังไข่ มะเร็งลำไส้ใหญ่ หรือมะเร็งผิวหนังชนิดเมลาโนมา
- ประวัติครอบครัว (ผู้ขอเอาประกันภัยชาย)บิดาต้องไม่มีประวัติเสียชีวิตก่อนอายุ 60 ปี จากโรคหลอดเลือดหัวใจตีบตัน มะเร็งปอด มะเร็งต่อมลูกหมาก มะเร็งลำไส้ใหญ่ หรือมะเร็งผิวหนังชนิดเมลาโนมา
- ประวัติสุขภาพของตนเองไม่พบประวัติว่าเคยป่วยเป็นโรคเบาหวาน โรคหัวใจและหลอดเลือด โรคหลอดเลือดในสมอง หรือโรคมะเร็ง และผลการพิจารณา ณ ปัจจุบันต้องไม่มีเบี้ยประกันเพิ่มเนื่องจากสุขภาพ
- ดัชนีมวลกาย (BMI)อายุน้อยกว่า 51 ปี ต้องอยู่ระหว่าง 18 ถึง 29 · อายุตั้งแต่ 51 ปีขึ้นไป ต้องอยู่ระหว่าง 18 ถึง 31
- คอเลสเตอรอลมีค่าไม่เกิน 260 mg/dl (6.72 mmol)
- อัตราส่วนคอเลสเตอรอลต่อไขมันดีอายุน้อยกว่า 51 ปี ไม่เกิน 5.5 · อายุตั้งแต่ 51 ปีขึ้นไป ไม่เกิน 6
ต้องผ่านครบทุกข้อ เกณฑ์ข้างต้นสรุปจากเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ การพิจารณาว่าผ่านหรือไม่เป็นดุลพินิจของบริษัทตามผลตรวจสุขภาพจริง ไม่ใช่การประเมินด้วยตัวเอง และไม่ใช่สิ่งที่ผมรับรองแทนบริษัทได้
สเปกของสัญญาแบบย่อ
สรุปจากเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ ฉบับลงวันที่ 1 มกราคม 2566 เงื่อนไขที่มีผลผูกพันจริงให้ยึดตามกรมธรรม์ที่บริษัทออกให้
- ประเภทแบบประกันประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ไม่มีเงินปันผล
- ระยะเวลาความคุ้มครองถึงอายุครบ 99 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยเลือกได้ 10 ปี หรือ 15 ปี
- อายุที่รับประกันภัย15 วัน – 65 ปี
- จำนวนเงินเอาประกันภัยตั้งแต่ 10,000,000 บาทขึ้นไป
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตจ่ายตามจำนวนที่มากที่สุดใน 3 ทาง คือ 100% ของทุนประกัน หรือ มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือ เบี้ยประกันภัยมาตรฐานของกรมธรรม์หลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด โดยคำนวณเป็นงวดการชำระรายเดือนต่อปี
- ผลประโยชน์เมื่อครบสัญญาใช้หลักเกณฑ์เดียวกับกรณีเสียชีวิต โดยจ่ายให้ผู้เอาประกันภัยเมื่ออายุครบ 99 ปี
- ส่วนลดเบี้ยประกันภัยกรณีมีสุขภาพดีกว่ามาตรฐานตามเกณฑ์ของบริษัท ในช่วงอายุ 18 – 65 ปี โดยอัตราส่วนลดเปลี่ยนแปลงตามอายุและเพศ
- การตรวจสุขภาพขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท
- การพิจารณารับประกันภัยขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท
- สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตของแบบประกันหลัก เฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไข ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฯ ฉบับที่ 172
เบี้ยประกันของแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
คำนวณจากตารางอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีที่ระบุไว้ในเอกสารประกอบการขายของเอไอเอโดยตรง ไม่ใช่ตัวเลขที่ผมประมาณเอง และยังไม่รวมส่วนลดกรณีสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน
คำนวณจากอัตราเบี้ยจริงของเอไอเอไม่ต้องกรอกชื่อหรือเบอร์ผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เบี้ยประกันโดยประมาณ ปีละ
- อายุที่ใช้คำนวณ–
- อัตราต่อทุน 1,000 บาท–
- ส่วนลดสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน–
- เบี้ยรวมตลอดสัญญา–
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขข้างบนเป็นอัตรามาตรฐาน ผมจะทำใบเสนอราคาจริงตามอายุ สุขภาพ และเกณฑ์สุขภาพดีกว่ามาตรฐาน ส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
- คำนวณจากอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท ตามเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ ฉบับลงวันที่ 1 มกราคม 2566
- ยังไม่รวมส่วนลดกรณีสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน เพราะอัตราส่วนลดเปลี่ยนตามอายุและเพศ และไม่ได้ประกาศเป็นตารางไว้ในเอกสาร ผู้ที่ผ่านเกณฑ์จะจ่ายน้อยกว่าตัวเลขนี้
- เป็นเบี้ยของแบบประกันภัยหลักเท่านั้น ยังไม่รวมเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมใด ๆ
- เป็นอัตรามาตรฐาน ผลจริงขึ้นอยู่กับการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท ผู้ที่มีประวัติสุขภาพหรือลักษณะอาชีพบางกลุ่มอาจถูกเรียกเบี้ยเพิ่ม หรือบริษัทอาจปฏิเสธการรับประกัน
- วิธีนับอายุของบริษัท ณ วันที่พิจารณารับประกันอาจต่างจากการคำนวณในหน้านี้ ทำให้เบี้ยจริงคลาดเคลื่อนได้หนึ่งช่วงอายุ
- ตัวเลขนี้ใช้เพื่อการศึกษาและวางแผนเบื้องต้น ไม่ใช่การเสนอขาย ไม่ใช่ใบเสนอราคา และไม่ผูกพันบริษัท อัตราเบี้ยอาจเปลี่ยนแปลงได้ตามที่บริษัทกำหนด
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
แบบนี้ตอบโจทย์เฉพาะกลุ่มจริง ๆ ถ้าคุณไม่ตรงกับข้อใดข้อหนึ่งข้างล่าง แบบอื่นในหมวดความคุ้มครองน่าจะเหมาะกับคุณมากกว่า
เจ้าของกิจการที่มีทายาทหลายคน
- ทรัพย์สินหลักคือกิจการที่แบ่งเป็นส่วน ๆ ไม่ได้
- อยากให้ทายาทที่ไม่ได้รับกิจการ ได้ส่วนที่เป็นธรรม
- ไม่อยากให้เรื่องแบ่งทรัพย์กลายเป็นเรื่องในครอบครัว
คนที่ทรัพย์สินส่วนใหญ่เป็นอสังหาริมทรัพย์
- มีที่ดินหรืออาคารเป็นสัดส่วนใหญ่ของพอร์ต
- รู้ว่าขายเร็วได้ราคาไม่ดี
- อยากมีเงินสดก้อนหนึ่งไว้ให้ทายาทใช้ทันที
คนที่อยากกำหนดเองว่าใครได้เท่าไหร่
- อยากระบุชื่อผู้รับและจำนวนไว้ล่วงหน้า
- อยากให้เรื่องนี้ชัดเจนตั้งแต่ตอนที่ยังอยู่
- ต้องการเครื่องมือที่จำนวนแน่นอน ไม่ผันผวนตามตลาด
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
แบบนี้เป็นการผูกพันทางการเงินก้อนใหญ่และยาว ผมจึงอยากให้คุณเห็นด้านที่เป็นข้อจำกัดให้ครบก่อน
เวนคืนช่วงต้นขาดทุนหนักมาก
จากตารางแสดงผลประโยชน์ในเอกสารของเอไอเอเอง สิ้นปีที่ 1 มูลค่าเวนคืนยังเป็นศูนย์ ทั้งที่จ่ายเบี้ยไปแล้วเกือบล้านบาท และสิ้นปีที่ 2 มูลค่าเวนคืนอยู่ที่ 340,000 บาท จากเบี้ยสะสม 1,892,400 บาท
ตัวเลขจะไล่กลับมาเท่าทุนในช่วงหลัง แต่ข้อสรุปคือแบบนี้ไม่เหมาะกับใครก็ตามที่ยังไม่แน่ใจว่าจะถือยาวได้จริง
วิธีคิดที่ปลอดภัย ให้ถือว่าเงินก้อนนี้ออกจากสภาพคล่องไปแล้ว ถ้าเงินก้อนนี้ยังต้องใช้ในอีก 5 ปีข้างหน้า ยังไม่ควรใช้แบบนี้
ไม่ใช่เครื่องมือการลงทุน และไม่มีเงินปันผล
แบบนี้ไม่มีเงินปันผลและไม่มีเงินคืนระหว่างทาง สิ่งที่ได้คือความแน่นอนของจำนวนและเวลา ไม่ใช่ผลตอบแทนที่แข่งกับสินทรัพย์อื่น
ถ้าเป้าหมายของคุณคือทำให้เงินงอกเงย ควรวางแผนการลงทุนแยกต่างหาก แล้วให้แบบนี้ทำหน้าที่เดียวคือการันตีเงินก้อนให้ทายาท
ส่วนลดสุขภาพดีกว่ามาตรฐานไม่ใช่สิ่งที่ได้แน่นอน
ต้องผ่านการตรวจสุขภาพและผ่านเกณฑ์ครบทุกข้อตามที่ระบุไว้ข้างบน ซึ่งรวมถึงเรื่องที่ควบคุมไม่ได้อย่างประวัติการเสียชีวิตของบิดาหรือมารดา จึงไม่ควรวางแผนกระแสเงินสดโดยตั้งสมมติฐานว่าจะได้ส่วนลดนี้
ทุนขั้นต่ำ 10 ล้าน คือกำแพงที่ตั้งใจตั้งไว้
ถ้าความต้องการจริงของคุณคือทุนประกัน 1 ถึง 5 ล้านบาท แบบนี้ไม่ใช่คำตอบ ให้ดู AIA Pay Life ที่เริ่มได้ตั้งแต่ 100,000 บาท หรือ AIA Pay Life Plus ที่เริ่มได้ที่ 150,000 บาท ซึ่งจะได้ทุนประกันที่ต้องการในงบที่สมเหตุสมผลกว่ามาก
ข้อควรรู้ตามจริง ตัวเลขเบี้ยประกันที่แท้จริงขึ้นอยู่กับอายุ เพศ ทุนประกัน ระยะเวลาชำระเบี้ย และผลการพิจารณารับประกันของบริษัท ตัวเลขในเครื่องคำนวณด้านบนเป็นอัตรามาตรฐานของสัญญาหลักเท่านั้น ผมยินดีทำใบเสนอราคาจริงให้ดูเป็นรายบุคคล
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ต่างจาก AIA Pay Life และ AIA Pay Life Plus อย่างไร
ต่างกันที่โจทย์ตั้งแต่ต้น AIA Pay Life และ Pay Life Plus เป็นแบบคุ้มครองทั่วไป เริ่มต้นที่ทุนประกัน 100,000 และ 150,000 บาทตามลำดับ ส่วน Legacy Prestige เริ่มที่ 10,000,000 บาท จึงเป็นเครื่องมือสำหรับการวางแผนส่งต่อทรัพย์สินโดยเฉพาะ
อีกข้อที่ต่างคือแบบนี้มีอัตราเบี้ยพิเศษสำหรับผู้ที่ตรวจแล้วมีสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน ซึ่งสองแบบแรกไม่มี แต่ก็แลกมากับการที่ต้องผ่านการตรวจสุขภาพตามเกณฑ์ที่ละเอียดกว่า
ถ้าโจทย์ของคุณคือคุ้มครองรายได้ให้ครอบครัว ให้ดู AIA Pay Life ก่อน แต่ถ้าโจทย์คือการส่งต่อทรัพย์สินก้อนใหญ่ แบบนี้ตรงกว่า
ทำไมทุนประกันขั้นต่ำถึงสูงถึง 10 ล้านบาท
เพราะแบบนี้ออกแบบมาเพื่อกลุ่มที่มีทรัพย์สินระดับหนึ่งอยู่แล้ว และต้องการเครื่องมือส่งต่อทรัพย์สิน การกำหนดขั้นต่ำไว้สูงทำให้บริษัทจัดสรรต้นทุนการพิจารณารับประกันและการตรวจสุขภาพที่ละเอียดกว่าได้
ในทางปฏิบัติ ทุนประกันต่ำกว่านี้มีแบบอื่นรองรับอยู่แล้ว จึงไม่มีเหตุผลที่จะใช้แบบนี้
ส่วนลดกรณีสุขภาพดีกว่ามาตรฐาน ลดได้ประมาณเท่าไหร่
เอไอเอไม่ได้ประกาศอัตราส่วนลดเป็นตารางไว้ในเอกสารประกอบการขาย ระบุไว้เพียงว่าจะเปลี่ยนแปลงตามอายุและเพศ ผมจึงบอกเป็นตัวเลขทั่วไปให้ไม่ได้
สิ่งที่บอกได้คือตัวอย่างที่เอไอเอยกไว้เอง ชายอายุ 45 ปี ทุนประกัน 20 ล้านบาท ชำระ 10 ปี ได้ส่วนลด 111,200 บาทต่อปี จากเบี้ยมาตรฐาน 1,057,400 บาท หรือราว 10.5%
ถ้าคุณอยากรู้ตัวเลขของตัวเอง ผมขอจากระบบให้ได้ครับ
จ่ายเบี้ยครบ 10 หรือ 15 ปีแล้ว ต้องจ่ายอะไรอีกไหม
สำหรับสัญญาหลัก เมื่อชำระเบี้ยครบตามระยะเวลาที่เลือกไว้ ไม่ต้องชำระเบี้ยของสัญญาหลักอีก และความคุ้มครองยังมีผลถึงอายุครบ 99 ปี
แต่ถ้ามีสัญญาเพิ่มเติมแนบไว้ด้วย เบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมยังต้องชำระต่อไปตามเงื่อนไขการต่ออายุของสัญญาเพิ่มเติมนั้น ๆ
ถ้ามีชีวิตอยู่จนอายุ 99 ปี จะได้อะไร
บริษัทจะเทียบผลประโยชน์ 3 ทางเดียวกับกรณีเสียชีวิต แล้วจ่ายทางที่มากที่สุดให้ผู้เอาประกันภัยเอง
ในตัวอย่างที่เอไอเอยกไว้ ผู้เอาประกันภัยทุน 20 ล้านบาท จะได้รับเงินครบกำหนดสัญญา 20,000,000 บาท ในปีกรมธรรม์ที่ 54 ซึ่งตรงกับอายุ 99 ปีพอดี
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกอายุ ลักษณะทรัพย์สินที่ต้องการส่งต่อ และจำนวนที่อยากให้ถึงมือทายาท แล้วผมจะคำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอมาให้ดู พร้อมตรวจให้ด้วยว่าคุณมีโอกาสเข้าเกณฑ์สุขภาพดีกว่ามาตรฐานหรือไม่ ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- คำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอ ออกมาเป็นตัวเลขบาท ไม่ใช่เปอร์เซ็นต์
- เทียบกับแบบอื่นในหมวดความคุ้มครองให้เห็นพร้อมกันในตารางเดียว
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- ข้อมูลของคุณใช้เพื่อติดต่อกลับเท่านั้น
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ก่อนตัดสินใจ ควรอ่านเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน แล้วลองคำนวณเป้าหมายทุนประกันของตัวเองดูก่อน
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากเอกสารโบรชัวร์ของบริษัท เอไอเอ จำกัด จัดทำขึ้นเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย