แบบประกัน — ตลอดชีพ ชำระเบี้ยสั้น
AIA Pay Life (Non Par)
ประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่ชำระเบี้ยเพียง 10 15 หรือ 20 ปี แล้วคุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี จุดเด่นคือเบี้ยเริ่มต้นประหยัดที่สุดในหมวดความคุ้มครอง เหมาะกับคนที่อยากได้ทุนประกันสูงในงบที่ยังจำกัด
AIA Pay Life คือแบบไหน
เป็นประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ที่ให้คุณเลือกจ่ายเบี้ยแค่ช่วงหนึ่งของชีวิต แล้วได้ความคุ้มครองยาวไปจนถึงอายุ 99 ปี
จ่ายสั้น คุ้มครองยาว
คุณเลือกได้ว่าจะชำระเบี้ย 10 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี เมื่อครบกำหนดชำระแล้วก็ไม่ต้องจ่ายอีกเลย แต่ความคุ้มครองยังเดินหน้าต่อจนถึงอายุครบ 99 ปี นี่คือเหตุผลที่หลายคนเลือกจ่ายให้จบตั้งแต่ยังมีรายได้ แทนที่จะแบกเบี้ยไปถึงวัยเกษียณ
คำว่า Non Par หมายความว่าอะไร
Non Participating แปลว่าแบบประกันนี้ไม่มีเงินปันผล ผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับจึงเป็นไปตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น ไม่มากไปกว่านั้น ข้อดีที่ตามมาคือเบี้ยประกันถูกกว่าแบบที่มีโอกาสรับปันผล เพราะคุณไม่ได้จ่ายส่วนเพิ่มเพื่อซื้อโอกาสนั้น ถ้าเป้าหมายของคุณคือ “ความคุ้มครอง” ล้วน ๆ แบบนี้จึงตรงจุดที่สุด
ทำไมคนถึงเลือกแบบนี้
สามเรื่องที่ทำให้ AIA Pay Life เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีสำหรับคนที่เพิ่งเริ่มวางแผนความคุ้มครอง
เบี้ยเริ่มต้นประหยัดที่สุดในหมวด
เมื่อเทียบกับแบบอื่นในหมวดความคุ้มครองที่อายุและทุนประกันเท่ากัน แบบนี้ใช้เบี้ยต่อทุนประกันต่ำที่สุด ทำให้ซื้อทุนประกันได้สูงขึ้นด้วยงบเท่าเดิม
เริ่มต้นเพียง 100,000 บาท
ทุนประกันขั้นต่ำต่ำที่สุดในหมวดนี้ คนที่งบยังไม่มากจึงเริ่มได้จริง แล้วค่อยเพิ่มทุนประกันในภายหลังเมื่อรายได้และภาระเปลี่ยนไป
เบี้ยคงที่ ล็อกตั้งแต่วันสมัคร
เบี้ยประกันคำนวณจากอายุและสุขภาพ ณ วันที่สมัคร แล้วคงที่ตามสัญญาตลอดระยะเวลาชำระเบี้ย สมัครเร็วกว่าจึงได้ต้นทุนที่ถูกกว่าเสมอ และไม่ถูกปรับเพิ่มแม้สุขภาพจะเปลี่ยนไปในภายหลัง
สเปกของสัญญาแบบย่อ
ข้อมูลนี้สรุปจากเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ เงื่อนไขที่มีผลผูกพันจริงให้ยึดตามกรมธรรม์และหนังสือรับรองที่บริษัทออกให้
- ประเภทแบบประกันประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ไม่มีเงินปันผล (Non Par)
- อายุที่รับประกัน15 วัน ถึง 70 ปี
- ระยะเวลาความคุ้มครองถึงอายุครบ 99 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยเลือกได้ 10 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี
- ทุนประกันขั้นต่ำ100,000 บาท
- เบี้ยประกันคงที่ตามสัญญา ณ วันที่สมัครทำประกันภัย
- สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร
- การแนบสัญญาเพิ่มเติมแนบสัญญาเพิ่มเติมด้านสุขภาพหรือโรคร้ายแรงได้ตามเงื่อนไขการรับประกันของบริษัท
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
ถ้าคุณตรงกับข้อใดข้อหนึ่งข้างล่าง แบบนี้มักเป็นตัวเลือกแรกที่ควรเอามาวางบนโต๊ะ
เสาหลักของครอบครัวที่งบจำกัด
- มีคนพึ่งพารายได้ของคุณอยู่
- อยากได้ทุนประกันสูงไว้ก่อน
- ยังจ่ายเบี้ยได้ไม่มากในตอนนี้
คนที่มีหนี้ระยะยาว
- ผ่อนบ้านหรือผ่อนกิจการอยู่
- ไม่อยากให้หนี้ตกไปถึงคนข้างหลัง
- ต้องการทุนประกันที่ครอบคลุมยอดหนี้
คนที่ต้องการฐานสำหรับสัญญาเพิ่มเติม
- อยากแนบประกันสุขภาพหรือโรคร้ายแรง
- ต้องการสัญญาหลักที่ไม่ครบกำหนดกลางคัน
- วางแผนให้ความคุ้มครองอยู่ยาวถึงวัยเกษียณ
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ผมเชื่อว่าการรู้ข้อจำกัดล่วงหน้า ทำให้คุณตัดสินใจได้ดีกว่าการรู้แต่ข้อดี
แบบนี้ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อการออม
เพราะเป็นแบบไม่มีเงินปันผล และเงินส่วนใหญ่ถูกใช้ไปกับต้นทุนความคุ้มครอง มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ในช่วงปีแรก ๆ จึงต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไปมาก ถ้าเป้าหมายของคุณคือเก็บเงิน ควรใช้แบบสะสมทรัพย์หรือกองทุนแยกต่างหาก แล้วให้แบบนี้ทำหน้าที่คุ้มครองอย่างเดียว
ยกเลิกกลางทางคือขาดทุน
ประกันตลอดชีพให้ผลดีที่สุดกับคนที่ถือยาว ถ้าประเมินแล้วว่าจ่ายไม่ไหวตั้งแต่ต้น การเลือกทุนประกันที่พอดีกับกำลังจ่ายจริง ย่อมดีกว่าการซื้อทุนสูงเกินตัวแล้วต้องเวนคืนในปีที่ 3 หรือ 4
ข้อควรรู้ตามจริง ตัวเลขเบี้ยประกันที่แท้จริงขึ้นอยู่กับอายุ เพศ ทุนประกัน ระยะเวลาชำระเบี้ย และผลการพิจารณารับประกันของบริษัท ผมไม่ประกาศตัวเลขเบี้ยบนหน้าเว็บ เพราะอาจทำให้เข้าใจคลาดเคลื่อน แต่ยินดีคำนวณจากตารางอัตราเบี้ยจริงให้คุณดูเป็นรายบุคคล
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ต่างจาก AIA Pay Life Plus อย่างไร
จุดต่างหลักคือ Pay Life Plus มีผลประโยชน์ยกเว้นการชำระเบี้ยเมื่อตรวจพบโรคร้ายแรงตามเงื่อนไข รับประกันได้ถึงอายุ 75 ปี และมีทุนประกันขั้นต่ำ 150,000 บาท ขณะที่ Pay Life รับประกันถึงอายุ 70 ปี เริ่มที่ทุน 100,000 บาท และเบี้ยประหยัดกว่า
พูดง่าย ๆ คือถ้าคุณต้องการความคุ้มครองในงบที่ประหยัดที่สุด ให้ดู Pay Life แต่ถ้ายอมจ่ายเพิ่มเพื่อผลประโยชน์เรื่องโรคร้ายแรง ให้ดู Pay Life Plus
จ่ายเบี้ยครบแล้วต้องจ่ายอะไรอีกไหม
สำหรับสัญญาหลัก เมื่อชำระเบี้ยครบตามระยะเวลาที่เลือกไว้ คุณไม่ต้องชำระเบี้ยของสัญญาหลักอีก และความคุ้มครองยังมีผลถึงอายุ 99 ปี
แต่ถ้าคุณแนบสัญญาเพิ่มเติมไว้ด้วย เช่น ประกันสุขภาพหรือโรคร้ายแรง เบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมยังต้องชำระต่อไปตามเงื่อนไขการต่ออายุของสัญญาเพิ่มเติมนั้น ๆ
ทำไมถึงควรใช้แบบตลอดชีพเป็นสัญญาหลัก
เพราะสัญญาเพิ่มเติมจะมีผลอยู่ได้ก็ต่อเมื่อสัญญาหลักยังมีผลบังคับ ถ้าคุณแนบประกันสุขภาพไว้กับสัญญาหลักแบบสะสมทรัพย์ เมื่อสัญญาหลักครบกำหนด สัญญาเพิ่มเติมก็สิ้นสุดตามไปด้วย
การใช้แบบตลอดชีพเป็นฐาน จึงลดความเสี่ยงที่ความคุ้มครองสุขภาพจะหลุดไปในวันที่คุณอายุมากขึ้นและหาซื้อใหม่ได้ยาก อ่านรายละเอียดเรื่องนี้ได้ในหน้า ประกันชีวิตเพื่อความคุ้มครอง
สมัครแล้วเปลี่ยนใจได้ไหม
ได้ตามสิทธิ Free Look ที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ หากคุณยกเลิกภายในระยะเวลาที่กำหนดหลังได้รับกรมธรรม์ บริษัทจะคืนเบี้ยประกันตามเงื่อนไข โดยหักค่าใช้จ่ายที่ระบุไว้ รายละเอียดให้ยึดตามที่ระบุในกรมธรรม์ของคุณ
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกอายุ ภาระที่ต้องดูแล และงบที่ไหวได้ต่อปี แล้วผมจะคำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอมาให้ดู ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน