แบบประกัน — ตลอดชีพ พร้อมผลประโยชน์โรคร้ายแรง
AIA Pay Life Plus (Non Par)
ประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่รวมผลประโยชน์ยกเว้นการชำระเบี้ยเมื่อเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรง และผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้ายมาให้ในเบี้ยของสัญญาหลัก โดยไม่ต้องซื้อสัญญาเพิ่มเติมแยก เลือกชำระเบี้ย 10 15 หรือ 20 ปี แล้วคุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี
ถึงอายุ 99 ปีชำระเบี้ยจบตามแบบที่เลือก แล้วความคุ้มครองเดินต่อจนครบสัญญา
โรคร้ายแรง 44 โรคผลประโยชน์ WPCI รวมมากับแบบนี้ ไม่ต้องซื้อสัญญาเพิ่มเติมแยก
15 วัน ถึงอายุ 75 ปีใช้เกณฑ์อายุเดียวกันทั้งแบบชำระ 10 15 และ 20 ปี
AIA Pay Life Plus คือแบบไหน
เป็นประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ที่ให้คุณชำระเบี้ยเพียงช่วงหนึ่งของชีวิต แล้วได้ความคุ้มครองยาวไปจนถึงอายุ 99 ปี โดยมีผลประโยชน์สองอย่างพ่วงมาให้ในตัว
จ่ายสั้น คุ้มครองยาว
คุณเลือกได้ตั้งแต่วันสมัครว่าจะชำระเบี้ย 10 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี เมื่อครบกำหนดชำระแล้วก็ไม่ต้องจ่ายเบี้ยของสัญญาหลักอีก แต่ความคุ้มครองยังเดินหน้าต่อจนถึงอายุครบ 99 ปี
คนส่วนใหญ่จึงเลือกให้ปีสุดท้ายที่ต้องชำระเบี้ย ตกอยู่ในช่วงที่ยังมีรายได้ประจำ แทนที่จะแบกเบี้ยข้ามไปถึงวัยเกษียณ
ไม่มีเงินปันผล แต่มีผลประโยชน์แถมมาในตัว
คำว่า Non Par หมายถึงแบบประกันนี้ไม่มีเงินปันผล ผลประโยชน์ที่จะได้รับจึงเป็นไปตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์เท่านั้น ไม่ขึ้นกับผลประกอบการของบริษัท
สิ่งที่แบบนี้เพิ่มเข้ามาแทนคือผลประโยชน์ยกเว้นเบี้ยเมื่อป่วยด้วยโรคร้ายแรง (WPCI) และผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย (TI) ซึ่งรวมอยู่ในเบี้ยของสัญญาหลักแล้ว
WPCI และ TI สองเกราะที่ทำงานในวันที่คุณช่วยตัวเองไม่ได้
ทั้งสองข้อนี้คือเหตุผลทั้งหมดที่แบบนี้มีคำว่า Plus ต่อท้าย และเป็นสิ่งที่ AIA Pay Life ธรรมดาไม่มีให้
วันที่แพทย์บอกว่าคุณเป็นโรคร้ายแรง สิ่งที่หยุดลงทันทีคือรายได้ แต่สิ่งที่ไม่เคยหยุดตามคือใบแจ้งเบี้ยประกัน ที่ยังส่งมาทุกปีเหมือนเดิม
และนั่นคือจุดที่กรมธรรม์จำนวนมากขาดอายุ ขาดในวันที่ครอบครัวต้องการมันมากที่สุด ไม่ใช่เพราะเจ้าของกรมธรรม์ไม่เห็นค่า แต่เพราะเงินก้อนเดียวที่มีอยู่ ต้องเลือกระหว่างค่ารักษากับค่าเบี้ย
AIA Pay Life Plus เขียนทางออกของโจทย์นี้ไว้ในสัญญาหลักตั้งแต่วันแรก ผ่านผลประโยชน์สองข้อที่รวมมาให้แล้ว
วันที่ป่วยหนัก บริษัทจ่ายเบี้ยแทนคุณ
ถ้าคุณได้รับการวินิจฉัยและหรือได้รับการยืนยันจากแพทย์เป็นครั้งแรกในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ ว่าเจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรงจากจำนวน 44 โรคหรือการรักษาที่ระบุไว้ บริษัทจะยกเว้นการชำระเบี้ยประกันภัยหลักให้ คุณไม่ต้องจ่ายเบี้ยอีก แต่ความคุ้มครองชีวิตยังเดินหน้าต่อจนถึงอายุ 99 ปีเหมือนเดิม
- แพทย์วินิจฉัยเป็นครั้งแรกได้รับการวินิจฉัยหรือการยืนยันจากแพทย์ในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ ว่าเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรงตามที่ระบุไว้ในสัญญาเพิ่มเติม
- ภาระเบี้ยหลุดจากบ่าทันทีเบี้ยประกันภัยหลักที่ยังเหลืออยู่ ไม่ต้องชำระอีกต่อไป เงินที่เคยกันไว้จ่ายเบี้ย เอาไปใช้กับการรักษาหรือดูแลครอบครัวได้เต็มจำนวน
- กรมธรรม์เดินต่อถึงอายุ 99 ปีความคุ้มครองชีวิตไม่สะดุด และสัญญาเพิ่มเติมอื่นที่แนบอยู่ยังมีผลบังคับต่อไป หากมีการชำระเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมนั้นต่อเนื่อง
ตัวอย่างที่เอไอเอยกไว้ในเอกสาร ผู้เอาประกันภัยซื้อแบบนี้ตอนอายุ 35 ปี เลือกชำระเบี้ย 20 ปี ต่อมาได้รับวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงตอนอายุ 45 ปี ผลคือได้รับยกเว้นชำระเบี้ยประกันภัยหลักที่ยังต้องชำระอีก 9 ปี โดยความคุ้มครองชีวิตยังคงอยู่เต็มจำนวน
ขอบเขตตามจริง ผลประโยชน์นี้คุ้มครองถึงอายุ 80 ปี และยกเว้นเบี้ยให้เฉพาะส่วนของทุนประกันหลักที่เท่ากับทุนประกันของผลประโยชน์ WPCI ทุนประกันส่วนที่เหลือ (ถ้ามี) ผู้เอาประกันภัยยังต้องชำระเบี้ยเอง
เงินก้อนที่ใช้ได้ตั้งแต่ยังมีลมหายใจ
ประกันชีวิตทั่วไปจ่ายเงินก้อนก็ต่อเมื่อผู้เอาประกันภัยจากไปแล้ว ผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้ายเปลี่ยนลำดับนั้น ด้วยการให้เบิกทุนประกันส่วนใหญ่ออกมาใช้ล่วงหน้าได้ ในวันที่ผู้เอาประกันภัยยังอยู่และยังเลือกได้เองว่าจะใช้เงินก้อนนั้นทำอะไร
- แพทย์ผู้เชี่ยวชาญวินิจฉัยภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย หมายถึงกรณีที่แพทย์ไม่มีแผนการรักษาเฉพาะสำหรับโรคหรือการบาดเจ็บนั้นอีกต่อไป การรักษาเหลือเพียงการบรรเทาอาการ และประเมินว่าจะเสียชีวิตภายใน 12 เดือน
- รับเงินล่วงหน้าสูงสุด 90% ของทุนหลักเป็นเงินสดที่คุณตัดสินใจใช้เองได้ ไม่ว่าจะเป็นค่ารักษา ค่าดูแลระยะยาว การปิดหนี้ที่ค้างไว้ หรือเรื่องที่อยากจัดการให้เรียบร้อยด้วยมือตัวเอง
- ยกเว้นเบี้ยของกรมธรรม์ให้ด้วยเมื่อบริษัทจ่ายผลประโยชน์ข้อนี้แล้ว จะยกเว้นเบี้ยประกันภัยของกรมธรรม์ประกันชีวิตให้ (ไม่รวมสัญญาเพิ่มเติม) ทุนประกันหลักส่วนที่เหลือยังคุ้มครองต่อ
ขอบเขตตามจริง ผลประโยชน์นี้คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี และเป็นการจ่ายทุนประกันล่วงหน้า ไม่ใช่ผลประโยชน์ที่เพิ่มเข้ามาต่างหาก เมื่อจ่ายแล้วทุนประกันหลักจะลดลงตามจำนวนที่จ่ายไป
ทั้งสองข้อนี้อยู่ในสัญญาหลักตั้งแต่วันแรก ไม่ต้องซื้อเป็นสัญญาเพิ่มเติมแยก ไม่ต้องผ่านการพิจารณารับประกันเป็นรอบที่สอง และไม่ต้องรอจนถึงวันที่สุขภาพเปลี่ยนไปแล้วหาซื้อความคุ้มครองเพิ่มไม่ได้อีก
WPCI คุ้มครองโรคร้ายแรงอะไรบ้าง
- กลุ่ม 1 — โรคมะเร็งและเนื้องอก2 โรคโรคมะเร็งระยะลุกลาม และเนื้องอกในสมองชนิดที่ไม่ใช่มะเร็ง
- กลุ่ม 2 — โรคหัวใจ ระบบหายใจ และระบบการไหลเวียนโลหิต8 โรค/การรักษาเช่น กล้ามเนื้อหัวใจตายเฉียบพลันจากการขาดเลือด การผ่าตัดเส้นเลือดเลี้ยงกล้ามเนื้อหัวใจ การผ่าตัดลิ้นหัวใจโดยวิธีเปิดหัวใจ โรคปอดระยะสุดท้าย
- กลุ่ม 3 — โรคหลอดเลือดสมอง ระบบประสาทและกล้ามเนื้อ13 โรค/การรักษาเช่น โรคหลอดเลือดสมองแตกหรืออุดตัน ภาวะโคม่า โรคสมองเสื่อมชนิดอัลไซเมอร์ โรคพาร์กินสัน อัมพาตของกล้ามเนื้อแขนหรือขา
- กลุ่ม 4 — โรคของอวัยวะและระบบการทำงานที่สำคัญ8 โรค/การรักษาเช่น ตับวาย ไตวายเรื้อรัง การผ่าตัดเปลี่ยนอวัยวะหรือปลูกถ่ายไขกระดูก โรคไวรัสตับอักเสบขั้นรุนแรง
- กลุ่ม 5 — ภาวะติดเชื้อ การบาดเจ็บร้ายแรง และภาวะทุพพลภาพ9 โรค/การรักษาเช่น แผลไหม้ฉกรรจ์ระดับ 3 การบาดเจ็บที่ศีรษะอย่างรุนแรง การทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ตาบอด การสูญเสียความสามารถในการพูด
- กลุ่ม 6 — โรคร้ายแรงสำหรับผู้เยาว์4 โรค (คุ้มครองถึงอายุ 16 ปี)โรคไข้รูมาติกที่ทำให้หัวใจผิดปกติ โรคคาวาซากิที่ทำให้เกิดโรคแทรกซ้อนของหัวใจ โรคเบาหวานชนิดที่ 1 และโรคน้ำไขสันหลังคั่งในโพรงสมองซึ่งเกิดภายหลังและต้องใส่ท่อระบาย
รายการข้างต้นสรุปจากเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ คำนิยามและเงื่อนไขที่มีผลผูกพันจริงให้ยึดตามที่ระบุไว้ในสัญญาเพิ่มเติมที่บริษัทออกให้
เลือกชำระ 10 15 หรือ 20 ปี ตั้งแต่วันที่สมัคร
แบบนี้ใช้เกณฑ์อายุรับประกันเดียวกันทั้งสามแบบ สิ่งที่ต่างกันจริง ๆ คือทุนประกันขั้นต่ำ และจำนวนเบี้ยต่อปี สองสิ่งที่ควรใช้ตัดสินใจคือ ช่วงเวลาที่คุณยังมีรายได้ประจำ และจำนวนเบี้ยต่อปีที่จ่ายได้สบายโดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายอื่นในชีวิต
| เงื่อนไข | ชำระเบี้ย 10 หรือ 15 ปี | ชำระเบี้ย 20 ปี |
|---|---|---|
| อายุที่รับประกันภัย | 15 วัน – 75 ปี | |
| จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ | 300,000 บาท | 150,000 บาท |
| ส่วนลดเบี้ยประกันภัย ต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท |
500,000 – 699,999 บาท ลด 1.00 บาท ตั้งแต่ 700,000 บาทขึ้นไป ลด 1.50 บาท |
|
| ระยะเวลาคุ้มครอง | ตลอดชีพ ถึงอายุ 99 ปี | |
| การตรวจสุขภาพ | ขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท | |
ชำระ 10 ปี — จบเร็วที่สุด
เหมาะกับคนที่รายได้ช่วงนี้กำลังดี และอยากปิดภาระให้เสร็จก่อนถึงจุดเปลี่ยนของชีวิต เช่น ก่อนลูกเข้ามหาวิทยาลัย หรือก่อนถึงวัยเกษียณ จ่ายจบแล้วความคุ้มครองเดินต่อไปเองจนถึงอายุ 99 ปี
สิ่งที่แลกมา เบี้ยต่อปีสูงที่สุดในสามแบบ และเริ่มต้นที่ทุนประกัน 300,000 บาท
ชำระ 15 ปี — ตรงกลาง
เหมาะกับคนที่อยากให้จบภายในช่วงวัยทำงาน แต่ไม่อยากให้เบี้ยต่อปีหนักจนกระทบแผนอื่น เป็นทางเลือกที่ลงตัวเมื่อชั่งน้ำหนักระหว่างความเร็วในการปิดภาระกับความสบายในการจ่ายแต่ละปี
สิ่งที่แลกมา เบี้ยต่อปีอยู่ระหว่างสองแบบ และเริ่มต้นที่ทุนประกัน 300,000 บาท
ชำระ 20 ปี — เบาที่สุดต่อปี
เหมาะกับคนที่อยากได้ทุนประกันสูงโดยให้เบี้ยต่อปีเบา หรืออยากเริ่มจากทุนประกันไม่มากก่อนแล้วค่อยเพิ่มภายหลัง แบบนี้เริ่มได้ที่ทุนประกัน 150,000 บาท ซึ่งต่ำที่สุดในสามแบบ
สิ่งที่แลกมา ระยะเวลาชำระยาวที่สุด จึงควรมั่นใจว่าจ่ายต่อเนื่องได้ตลอด 20 ปี
หลักง่าย ๆ ที่ผมใช้แนะนำ เลือกให้ปีสุดท้ายที่ต้องชำระเบี้ย ยังอยู่ในช่วงที่คุณมั่นใจว่ายังมีรายได้ประจำ แล้วค่อยปรับทุนประกันขึ้นลงให้เบี้ยต่อปีพอดีกับกำลังจ่ายจริง วิธีนี้ปลอดภัยกว่าการเลือกระยะเวลาสั้นที่สุดแล้วต้องมาเวนคืนกลางทาง
เสียชีวิตเมื่อไหร่ก็ไม่เสียเปล่า
ในเอกสารของเอไอเอ กรณีเสียชีวิต บริษัทจะไม่ได้จ่ายแค่ทุนประกันอย่างเดียว แต่จะเทียบ 3 ทางแล้วจ่ายทางที่มากที่สุด
ถ้าผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต บริษัทเทียบ 3 ทางนี้
ไม่ว่าจะเสียชีวิตปีไหน คุณจะได้ก้อนที่มากที่สุดเสมอ ทั้งสามทางนี้ระบุไว้ในกรมธรรม์
1. 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
ทางหลักที่คนเข้าใจกันอยู่แล้ว และในทางปฏิบัติมักเป็นก้อนที่มากที่สุด เพราะทุนประกันมีผลเต็มจำนวนตั้งแต่ปีแรก
2. เบี้ยประกันภัยหลักที่บริษัทได้รับชำระมาแล้วทั้งหมด
นับตั้งแต่ปีกรมธรรม์แรกจนถึงปีที่เสียชีวิต ข้อนี้ทำหน้าที่เป็นพื้นรับประกันว่าเบี้ยที่จ่ายไปจะไม่สูญ หากมีการลดจำนวนเงินเอาประกันภัยระหว่างทาง เบี้ยส่วนนี้จะลดลงตามสัดส่วนที่ลดด้วย
3. มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์
เงินสดที่สะสมอยู่ในกรมธรรม์ ณ เวลานั้น จะสูงขึ้นเรื่อย ๆ ตามปีที่ถือ และเป็นตัวเลือกที่มีความหมายมากขึ้นเมื่อถือมานาน
ข้อเดียวกันนี้ใช้ตอนครบสัญญาด้วย ถ้าคุณมีชีวิตอยู่จนอายุครบ 99 ปี บริษัทจะเทียบ 3 ทางเดียวกันนี้แล้วจ่ายทางที่มากที่สุดให้คุณเอง ไม่ใช่ให้ผู้รับประโยชน์
ทำไมคนถึงเลือกแบบนี้แทน AIA Pay Life ธรรมดา
สามเรื่องที่ทำให้คนยอมจ่ายเบี้ยเพิ่มอีกนิดเพื่อแลกกับแบบนี้
ได้ผลประโยชน์โรคร้ายแรงโดยไม่ต้องซื้อเพิ่ม
WPCI และ TI รวมอยู่ในเบี้ยของสัญญาหลักแล้ว ไม่ต้องแถลงสุขภาพเพิ่มหรือซื้อเป็นสัญญาเพิ่มเติมแยก จึงเป็นทางที่สะดวกสำหรับคนที่อยากมีเกราะเรื่องโรคร้ายแรงติดไว้กับสัญญาหลักตั้งแต่วันแรก
ช่วงอายุรับประกันกว้างถึง 75 ปี
รับประกันตั้งแต่อายุ 15 วัน จนถึงอายุ 75 ปี และใช้เกณฑ์เดียวกันทั้งแบบชำระ 10 15 และ 20 ปี ทำให้ผู้สูงวัยที่ยังอยากทิ้งมรดกไว้ให้ลูกหลาน ยังมีทางเลือกอยู่
มีส่วนลดเบี้ยเมื่อทุนประกันสูงขึ้น
เมื่อทุนประกันตั้งแต่ 500,000 บาทขึ้นไป จะได้ส่วนลด 1.00 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท และเมื่อตั้งแต่ 700,000 บาทขึ้นไป ส่วนลดจะเพิ่มเป็น 1.50 บาท ซึ่งเครื่องคำนวณด้านล่างคิดให้แล้ว
สเปกของสัญญาแบบย่อ
สรุปจากเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ ฉบับ 16 ก.พ. 2566 เงื่อนไขที่มีผลผูกพันจริงให้ยึดตามกรมธรรม์ที่บริษัทออกให้
- ประเภทแบบประกันประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ไม่มีเงินปันผล (Non Par)
- ระยะเวลาความคุ้มครองถึงอายุครบ 99 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ยเลือกได้ 10 ปี 15 ปี หรือ 20 ปี
- อายุที่รับประกันภัย15 วัน – 75 ปี ใช้เกณฑ์เดียวกันทุกแบบการชำระเบี้ย
- จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำแบบ 10 และ 15 ปี เริ่ม 300,000 บาท · แบบ 20 ปี เริ่ม 150,000 บาท
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตจ่ายตามจำนวนที่มากที่สุดใน 3 ทาง คือ 100% ของทุนประกัน หรือ มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือ เบี้ยประกันภัยหลักที่ชำระมาแล้ว
- ผลประโยชน์เมื่อครบสัญญาใช้หลักเกณฑ์เดียวกับกรณีเสียชีวิต โดยจ่ายให้ผู้เอาประกันภัยเมื่ออายุครบ 99 ปี
- ผลประโยชน์ยกเว้นเบี้ยกรณีโรคร้ายแรง (WPCI)รวมมากับแบบประกันนี้ ยกเว้นการชำระเบี้ยประกันภัยหลักเมื่อได้รับการวินิจฉัยครั้งแรกว่าเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรง 44 โรค/การรักษา คุ้มครองถึงอายุ 80 ปี
- ผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย (TI)รวมมากับแบบประกันนี้ จ่ายล่วงหน้าสูงสุดร้อยละ 90 ของทุนประกันหลัก พร้อมยกเว้นเบี้ยประกันภัยของกรมธรรม์ประกันชีวิต คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี
- การแนบสัญญาเพิ่มเติมแนบสัญญาเพิ่มเติมอื่น ๆ ได้ตามเกณฑ์ของบริษัท เช่น ค่ารักษาพยาบาล โรคร้ายแรง หรืออุบัติเหตุ
- การตรวจสุขภาพขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท
- สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตของแบบประกันหลัก เฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไข ลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฯ ฉบับที่ 172
เบี้ยประกันของแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
คำนวณจากตารางอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีที่ระบุไว้ในเอกสารประกอบการขายของเอไอเอโดยตรง ไม่ใช่ตัวเลขที่ผมประมาณเอง
คำนวณจากอัตราเบี้ยจริงของเอไอเอไม่ต้องกรอกชื่อหรือเบอร์ผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เบี้ยประกันโดยประมาณ ปีละ
- อายุที่ใช้คำนวณ–
- อัตราต่อทุน 1,000 บาท–
- ส่วนลดต่อทุน 1,000 บาท–
- เบี้ยรวมตลอดสัญญา–
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขข้างบนเป็นอัตรามาตรฐาน ผมจะทำใบเสนอราคาจริงตามอายุ สุขภาพ และสัญญาเพิ่มเติมที่คุณต้องการ ส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
- คำนวณจากอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท ตามเอกสารประกอบการขายของเอไอเอ ฉบับลงวันที่ 1 มกราคม 2566
- เป็นเบี้ยของแบบประกันภัยหลักเท่านั้น ซึ่งรวมผลประโยชน์ WPCI และ TI ไว้แล้ว แต่ยังไม่รวมเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมอื่น ๆ ที่คุณอาจแนบเข้าไป เช่น ค่ารักษาพยาบาลหรือโรคร้ายแรง
- เป็นอัตรามาตรฐาน ผลจริงขึ้นอยู่กับการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท ผู้ที่มีประวัติสุขภาพหรือลักษณะอาชีพบางกลุ่มอาจถูกเรียกเบี้ยเพิ่ม หรือบริษัทอาจปฏิเสธการรับประกัน
- วิธีนับอายุของบริษัท ณ วันที่พิจารณารับประกันอาจต่างจากการคำนวณในหน้านี้ ทำให้เบี้ยจริงคลาดเคลื่อนได้หนึ่งช่วงอายุ
- ตัวเลขนี้ใช้เพื่อการศึกษาและวางแผนเบื้องต้น ไม่ใช่การเสนอขาย ไม่ใช่ใบเสนอราคา และไม่ผูกพันบริษัท อัตราเบี้ยอาจเปลี่ยนแปลงได้ตามที่บริษัทกำหนด
- ก่อนตัดสินใจ ควรขอใบเสนอราคาอย่างเป็นทางการและศึกษาเงื่อนไขในกรมธรรม์ให้ครบถ้วน
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
ถ้าคุณตรงกับข้อใดข้อหนึ่งข้างล่าง แบบนี้มักเป็นตัวเลือกแรกที่ควรเอามาวางบนโต๊ะ
คนที่มีประวัติโรคร้ายแรงในครอบครัว
- มีพ่อแม่หรือพี่น้องเคยป่วยด้วยโรคร้ายแรง
- กังวลว่าถ้าป่วยแล้วจะจ่ายเบี้ยต่อไม่ไหว
- อยากให้ความคุ้มครองยังอยู่แม้วันที่หยุดทำงาน
เสาหลักของครอบครัวที่มีภาระผูกพัน
- มีคนพึ่งพารายได้ของคุณอยู่
- ผ่อนบ้านหรือผ่อนกิจการอยู่
- ไม่อยากให้ภาระตกไปถึงคนข้างหลัง
คนที่ต้องการฐานสำหรับสัญญาเพิ่มเติม
- อยากแนบประกันสุขภาพหรือโรคร้ายแรง
- ต้องการสัญญาหลักที่ไม่ครบกำหนดกลางคัน
- อยากให้สัญญาหลักมีเกราะเรื่องเบี้ยติดมาด้วย
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ผมเชื่อว่าการรู้ข้อจำกัดล่วงหน้า ทำให้คุณตัดสินใจได้ดีกว่าการรู้แต่ข้อดี
ผลประโยชน์ที่แถมมา ไม่ได้แปลว่าไม่มีต้นทุน
เอกสารของเอไอเอใช้คำว่าแถมให้ฟรี ในความหมายว่าคุณไม่ต้องซื้อเป็นสัญญาเพิ่มเติมแยก แต่ต้นทุนของผลประโยชน์นี้ถูกรวมไว้ในอัตราเบี้ยของสัญญาหลักแล้ว อัตราเบี้ยของแบบนี้จึงสูงกว่า AIA Pay Life ธรรมดาที่อายุและระยะเวลาชำระเดียวกัน
ตัวอย่างจากตารางอัตราเบี้ยของเอไอเอ ชาย อายุ 35 ปี ทุนประกัน 1,000,000 บาท ชำระ 20 ปี แบบ AIA Pay Life อยู่ที่ปีละ 22,300 บาท ส่วนแบบนี้อยู่ที่ปีละ 26,690 บาท ต่างกันปีละ 4,390 บาท ซึ่งคือราคาของ WPCI และ TI นั่นเอง
วิธีคิดที่ผมแนะนำ ให้เทียบส่วนต่างนี้กับเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมโรคร้ายแรงที่ซื้อแยก แล้วเลือกทางที่คุ้มกว่าสำหรับสถานการณ์ของคุณ
แบบนี้ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อการออม
เพราะไม่มีเงินปันผลและไม่มีเงินคืนระหว่างทาง เงินส่วนใหญ่ถูกใช้ไปกับต้นทุนความคุ้มครอง มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ในช่วงปีแรก ๆ จึงต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไปมาก
ถ้าเป้าหมายของคุณคือเก็บเงิน ควรใช้แบบสะสมทรัพย์หรือกองทุนแยกต่างหาก แล้วให้แบบนี้ทำหน้าที่คุ้มครองอย่างเดียว
WPCI ไม่ได้คุ้มครองยาวเท่าสัญญาหลัก
ผลประโยชน์ยกเว้นเบี้ยกรณีโรคร้ายแรงคุ้มครองถึงอายุ 80 ปี ขณะที่สัญญาหลักคุ้มครองถึงอายุ 99 ปี และการยกเว้นเบี้ยจะให้เฉพาะส่วนของทุนประกันหลักที่เท่ากับทุนประกันของผลประโยชน์ WPCI เท่านั้น ส่วนที่เหลือ (ถ้ามี) ผู้เอาประกันภัยยังต้องชำระเอง
TI เป็นการจ่ายล่วงหน้า ไม่ใช่ผลประโยชน์เพิ่ม
เมื่อบริษัทจ่ายผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้ายแล้ว ทุนประกันหลักจะถูกหักลบด้วยจำนวนที่จ่ายไป เหลือเป็นทุนประกันหลักส่วนที่เหลือ ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตในภายหลังจึงคำนวณจากทุนที่เหลืออยู่ ไม่ใช่ทุนเต็มจำนวนเดิม
ข้อควรรู้ตามจริง ตัวเลขเบี้ยประกันที่แท้จริงขึ้นอยู่กับอายุ เพศ ทุนประกัน ระยะเวลาชำระเบี้ย และผลการพิจารณารับประกันของบริษัท ตัวเลขในเครื่องคำนวณด้านบนเป็นอัตรามาตรฐานของสัญญาหลักเท่านั้น และจะเพิ่มขึ้นเมื่อแนบสัญญาเพิ่มเติม ผมยินดีทำใบเสนอราคาจริงให้ดูเป็นรายบุคคล
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ต่างจาก AIA Pay Life ธรรมดาอย่างไร
จุดต่างหลักมีสามข้อ ข้อแรกคือแบบ Plus รวมผลประโยชน์ยกเว้นการชำระเบี้ยเมื่อป่วยด้วยโรคร้ายแรง (WPCI) และผลประโยชน์ภาวะเจ็บป่วยระยะสุดท้าย (TI) มาให้ในเบี้ยของสัญญาหลัก ขณะที่ AIA Pay Life ไม่มีผลประโยชน์สองข้อนี้
ข้อสองคือช่วงอายุรับประกัน แบบ Plus รับถึงอายุ 75 ปีทุกแบบการชำระเบี้ย ส่วน AIA Pay Life รับถึงอายุ 65 ปีสำหรับแบบ 10 และ 15 ปี และถึงอายุ 70 ปีสำหรับแบบ 20 ปี
ข้อสามคือเบี้ย แบบ Plus มีอัตราเบี้ยสูงกว่าที่อายุและระยะเวลาชำระเดียวกัน ถ้าคุณต้องการความคุ้มครองในงบที่ประหยัดที่สุด ให้ดู AIA Pay Life แต่ถ้าอยากได้เกราะเรื่องโรคร้ายแรงติดมากับสัญญาหลัก แบบนี้ตอบโจทย์กว่า
ผลประโยชน์ WPCI และ TI ต้องจ่ายเบี้ยเพิ่มไหม
ไม่ต้องซื้อเป็นสัญญาเพิ่มเติมแยก เพราะรวมมากับแบบประกันนี้แล้ว แต่ต้องเข้าใจว่าต้นทุนของผลประโยชน์ทั้งสองถูกคิดรวมไว้ในอัตราเบี้ยของสัญญาหลักตั้งแต่ต้น
พูดอีกแบบคือคุณไม่ได้จ่ายเพิ่มเป็นรายการแยก แต่จ่ายรวมอยู่ในเบี้ยก้อนเดียวไปแล้ว
ถ้าป่วยเป็นโรคร้ายแรงแล้ว ความคุ้มครองชีวิตยังอยู่ไหม
ยังอยู่ครับ ผลประโยชน์ WPCI ทำหน้าที่ยกเว้นการชำระเบี้ยประกันภัยหลักให้ ไม่ได้ทำให้กรมธรรม์สิ้นสุด ความคุ้มครองชีวิตยังเดินหน้าต่อไปตามสัญญา
และสัญญาเพิ่มเติมอื่น ๆ ที่แนบอยู่ (ถ้ามี) จะยังมีผลบังคับต่อไป หากมีการชำระเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมนั้นต่อเนื่อง
จ่ายเบี้ยครบแล้วต้องจ่ายอะไรอีกไหม
สำหรับสัญญาหลัก เมื่อชำระเบี้ยครบตามระยะเวลาที่เลือกไว้ คุณไม่ต้องชำระเบี้ยของสัญญาหลักอีก และความคุ้มครองยังมีผลถึงอายุ 99 ปี
แต่ถ้าคุณแนบสัญญาเพิ่มเติมไว้ด้วย เช่น ประกันสุขภาพหรือโรคร้ายแรง เบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมยังต้องชำระต่อไปตามเงื่อนไขการต่ออายุของสัญญาเพิ่มเติมนั้น ๆ
ทำไมถึงควรใช้แบบตลอดชีพเป็นสัญญาหลัก
เพราะสัญญาเพิ่มเติมจะมีผลอยู่ได้ก็ต่อเมื่อสัญญาหลักยังมีผลบังคับ ถ้าแนบไว้กับสัญญาหลักแบบสะสมทรัพย์ เมื่อสัญญาหลักครบกำหนด สัญญาเพิ่มเติมก็สิ้นสุดตามไปด้วย
การใช้แบบตลอดชีพเป็นฐาน จึงลดความเสี่ยงที่ความคุ้มครองสุขภาพจะหลุดไปในวันที่คุณอายุมากขึ้นและหาซื้อใหม่ได้ยาก อ่านรายละเอียดได้ในหน้า ประกันชีวิตเพื่อความคุ้มครอง
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกอายุ ภาระที่ต้องดูแล และงบที่ไหวได้ต่อปี แล้วผมจะคำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอมาให้ดู พร้อมเทียบกับ AIA Pay Life ให้เห็นส่วนต่างชัด ๆ ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- คำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอ ออกมาเป็นตัวเลขบาท ไม่ใช่เปอร์เซ็นต์
- เทียบกับแบบอื่นในหมวดความคุ้มครองให้เห็นพร้อมกันในตารางเดียว
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- ข้อมูลของคุณใช้เพื่อติดต่อกลับเท่านั้น
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ก่อนตัดสินใจ ควรอ่านเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน แล้วลองคำนวณเป้าหมายทุนประกันของตัวเองดูก่อน
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากเอกสารโบรชัวร์ของบริษัท เอไอเอ จำกัด จัดทำขึ้นเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย