แบบประกัน — สะสมทรัพย์ ชำระเบี้ยสั้นที่สุด
AIA 5Pay10 (Non Par)
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ที่ชำระเบี้ยเพียง 5 ปี แล้วรับเงินคืนจนครบสัญญาในปีที่ 10 เป็นแบบที่จบเร็วที่สุดในหมวดสะสมทรัพย์ เหมาะกับคนที่มีเงินก้อนพร้อมอยู่แล้ว และอยากผูกมันไว้กับเป้าหมายที่มีกำหนดเวลาชัดเจน
คุ้มครอง 10 ปีจ่ายจบก่อนครึ่งทาง แล้วรอรับเงินคืนจนครบสัญญา
ของทุนประกันเงินคืนระหว่างทาง 32% บวกเงินครบกำหนด 468%
เข้าใจแบบง่าย ๆ
AIA 5Pay10 คือแบบไหน
เป็นประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ระยะสั้น ที่บังคับให้คุณออมหนักในช่วง 5 ปีแรก แล้วทยอยคืนเงินให้จนครบสัญญาในปีที่ 10
จ่ายสั้นที่สุดในหมวด
ชำระเบี้ยแค่ 5 ปี ซึ่งสั้นที่สุดในบรรดาแบบสะสมทรัพย์ของเอไอเอ หลังจากนั้นไม่ต้องจ่ายอีกเลย แต่ความคุ้มครองและเงินคืนยังเดินต่อจนครบ 10 ปี เหมาะกับคนที่ไม่อยากมีภาระเบี้ยยาว และอยากรู้ผลลัพธ์ภายในสิบปี ไม่ใช่ยี่สิบหรือยี่สิบห้าปี
คำว่า Non Par หมายความว่าอะไร
Non Participating แปลว่าไม่มีเงินปันผล ตัวเลขทุกตัวที่คุณเห็นในหน้านี้จึงเป็นจำนวนที่รับรองการจ่ายตามกรมธรรม์ ไม่ต้องลุ้นผลประกอบการของบริษัทหรือภาวะตลาด ข้อดีคือวางแผนได้แม่นตั้งแต่วันแรก ข้อแลกเปลี่ยนคือไม่มีโอกาสได้เพิ่มถ้าผลตอบแทนบริษัทดีกว่าที่คาด
หัวใจของแบบนี้
สามจังหวะเงิน ตลอด 10 ปี
โครงสร้างเรียบง่ายมาก จ่ายหนักช่วงต้น แล้วรอรับคืนช่วงหลัง ไม่มีเงื่อนไขซับซ้อนซ่อนอยู่
-
ปีที่ 1 ถึง 5 จ่ายเบี้ย
ชำระเบี้ยประกันภัยปีละครั้ง รวม 5 ปีแล้วจบ นี่คือช่วงที่หนักที่สุด และเป็นจุดที่ผมจะถามคุณเสมอว่าเงินก้อนนี้ว่างจริงหรือไม่
-
ปีที่ 2 ถึง 9 รับเงินคืน
รับเงินคืนปีละ 4% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย รวม 8 ครั้ง เป็น 32% เลือกรับเป็นเงินสด หรือคงไว้กับบริษัทเพื่อรับดอกเบี้ยตามที่บริษัทประกาศกำหนดก็ได้
-
ครบ 10 ปี รับก้อนใหญ่
รับเงินครบกำหนดสัญญา 468% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย รวมกับเงินคืนระหว่างทางเป็น 500% พอดี แล้วสัญญาสิ้นสุดลง
การชำระเบี้ยประกัน
ชำระ 5 ปี อัตราเดียวทั้งชายและหญิง
แบบนี้ไม่มีตัวเลือกระยะเวลาชำระเบี้ยให้เลือก และไม่แยกอัตราตามเพศ มีเพียงช่วงอายุ 3 ช่วงที่ทำให้อัตราต่างกัน
| ช่วงอายุที่เริ่มทำ | อัตราเบี้ยต่อทุนประกัน 1,000 บาท | เบี้ยรายปี ถ้าทุนประกัน 200,000 บาท |
|---|---|---|
| 16 ถึง 40 ปี | 870 บาท | 174,000 บาท |
| 41 ถึง 55 ปี | 880 บาท | 176,000 บาท |
| 56 ถึง 60 ปี | 900 บาท | 180,000 บาท |
| ส่วนลดเบี้ยประกันภัย | โบรชัวร์ของแบบนี้ไม่ได้ระบุตารางส่วนลดตามทุนประกัน ต่างจาก AIA Endowment 15/25 และ AIA Excellent ที่มี | |
อัตราข้างต้นคัดจากตารางอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีในโบรชัวร์ เอกสารเลขที่ SU0215427
ข้อที่คนส่วนใหญ่ไม่รู้
500% ไม่ได้แปลว่าได้กำไรห้าเท่า
เปอร์เซ็นต์ทั้งหมดคิดจากจำนวนเงินเอาประกันภัย ไม่ได้คิดจากเบี้ยที่คุณจ่าย และในแบบนี้เบี้ยที่จ่ายสูงกว่าทุนประกันหลายเท่า ถ้าอ่านผิดจุดนี้ จะประเมินแบบประกันคลาดเคลื่อนไปทั้งหมด
ตัวอย่างจากโบรชัวร์ อายุ 35 ปี ทุนประกัน 1,000,000 บาท
4,350,000เงินคืนระหว่างทาง
320,000เงินครบกำหนด
4,680,000
อ่านให้ตรงคือ จ่ายไป 4,350,000 บาท ได้คืนรวม 5,000,000 บาท ใช้เวลา 10 ปี ไม่ใช่จ่ายล้านเดียวแล้วได้ห้าล้าน
ทำไมเบี้ยถึงสูงกว่าทุนประกัน
เพราะแบบนี้ไม่ได้ขายความคุ้มครองเป็นหลัก แต่ขายการออมที่มีกำหนดคืน เงินที่คุณจ่ายเข้าไปคือเงินออมของคุณเองที่บริษัทเก็บไว้แล้วทยอยคืน ต่างจากแบบคุ้มครองที่เบี้ยหลักหมื่นซื้อทุนหลักล้านได้ เพราะเงินส่วนใหญ่เป็นค่าความเสี่ยง ไม่ได้เก็บไว้คืน
แล้วสิ่งที่ได้จริงคืออะไร
คือความแน่นอน ทุกตัวเลขระบุในกรมธรรม์ ไม่ขึ้นกับตลาด บวกกับความคุ้มครองชีวิตที่ติดมาระหว่างทาง และวินัยการออมที่ถูกบังคับไว้ ถ้าคุณต้องการผลตอบแทนสูงกว่านี้ ต้องยอมรับความไม่แน่นอนที่มากกว่านี้ ซึ่งเป็นคนละโจทย์กัน
จุดเด่น
ทำไมคนถึงเลือกแบบนี้แทนแบบสะสมทรัพย์อื่น
ในหมวดสะสมทรัพย์ทั้งห้าแบบ แบบนี้โดดเด่นอยู่สามเรื่อง ซึ่งล้วนเกี่ยวกับเวลา ไม่ใช่จำนวนเงิน
รู้ผลเร็วที่สุด
จบใน 10 ปี ขณะที่ Endowment 15/25 ใช้ 25 ปี AIA Excellent ใช้ 20 ปี และ Saving Sure รอถึงอายุ 99 ถ้าเป้าหมายของคุณมีวันครบกำหนดชัดเจนภายในสิบปี แบบนี้ตรงที่สุด
ปลดภาระเบี้ยเร็วที่สุด
จ่ายแค่ 5 ปี เทียบกับ 10 ปี 15 ปี และ 20 ปีของแบบอื่น ยิ่งอายุมากและใกล้เกษียณ การปลดภาระเบี้ยให้จบตอนยังมีรายได้ยิ่งสำคัญ
ทุนประกันขั้นต่ำต่ำที่สุด
เริ่มที่ 20,000 บาท ต่ำที่สุดในหมวด แบบอื่นเริ่มที่ 100,000 บาท จึงเป็นแบบที่ทดลองเริ่มด้วยเงินไม่มากได้ง่ายที่สุด แต่ต้องดูเพดานด้วย เพราะแบบนี้รับสูงสุดแค่ 1,000,000 บาท
สรุปเงื่อนไข
สเปกของสัญญาแบบย่อ
สรุปจากโบรชัวร์ AIA 5Pay10 (Non Par) เอกสารเลขที่ SU0215427 เงื่อนไขที่มีผลผูกพันจริงให้ยึดตามกรมธรรม์ที่บริษัทออกให้
- ประเภทแบบประกันประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ไม่มีเงินปันผล (Non Par)
- ระยะเวลาความคุ้มครอง10 ปี
- ระยะเวลาชำระเบี้ย5 ปี
- อายุที่รับประกันภัย16 ถึง 60 ปี
- จำนวนเงินเอาประกันภัย20,000 ถึง 1,000,000 บาท มีทั้งขั้นต่ำและเพดานสูงสุด
- เงินคืนระหว่างสัญญาปีละ 4% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 2 ถึงปีที่ 9 รวม 8 ครั้ง เป็น 32%
- เงินครบกำหนดสัญญา468% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เมื่อครบปีกรมธรรม์ที่ 10 รวมทั้งสัญญาเป็น 500%
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตเพิ่มขึ้นตามปีกรมธรรม์ ปีที่ 1 คุ้มครอง 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย แล้วเพิ่มปีละ 100% จนถึง 500% ในปีที่ 5 และคงที่ที่ 500% จนครบสัญญา
- อัตราเบี้ยประกันภัยใช้อัตราเดียวกันทั้งชายและหญิง แบ่งตามช่วงอายุ 3 ช่วง คือ 870 880 และ 900 บาท ต่อทุนประกัน 1,000 บาท
- ส่วนลดเบี้ยประกันภัยโบรชัวร์ไม่ได้ระบุตารางส่วนลดสำหรับแบบนี้
- การพิจารณารับประกันภัยขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท
- สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตของแบบประกันหลัก เฉพาะส่วนที่เข้าเงื่อนไข ลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฯ ฉบับที่ 172
คำนวณเบื้องต้น
เบี้ยประกันของแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
คำนวณจากตารางอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีที่ระบุไว้ในเอกสารประกอบการขายของเอไอเอโดยตรง ไม่ใช่ตัวเลขที่ผมประมาณเอง
คำนวณจากอัตราเบี้ยจริงของเอไอเอไม่ต้องกรอกชื่อหรือเบอร์ผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เบี้ยประกันโดยประมาณ ปีละ
ชำระปีละครั้ง รวม 5 ปี
- อายุที่ใช้คำนวณ–
- อัตราต่อทุน 1,000 บาท–
- ส่วนลดต่อทุน 1,000 บาท–
- เบี้ยรวมตลอดสัญญา 5 ปี–
- เงินคืนระหว่างสัญญา 32%–
- เงินครบกำหนดสัญญา 468%–
- รวมรับตลอดสัญญา 500%–
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขข้างบนเป็นอัตรามาตรฐาน ผมจะทำใบเสนอราคาจริงตามอายุ สุขภาพ และสัญญาเพิ่มเติมที่คุณต้องการ ส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
- คำนวณจากอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีต่อจำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000 บาท ตามตารางในโบรชัวร์ เอกสารเลขที่ SU0215427
- เป็นเบี้ยของสัญญาประกันภัยหลักเท่านั้น ยังไม่รวมสัญญาเพิ่มเติมใด ๆ ที่แนบเข้ามา
- เบี้ยที่ต้องชำระจริงอาจต่างจากนี้ตามผลการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เช่น ประวัติสุขภาพหรืออาชีพ
- ตัวเลขเงินคืนและเงินครบกำหนดเป็นจำนวนตามหน้ากรมธรรม์ ไม่ได้ปรับด้วยมูลค่าเงินตามเวลา
เหมาะกับใคร
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
ผมไม่เชื่อว่ามีแบบประกันที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน มีแต่แบบที่ตรงกับโจทย์ของคุณหรือไม่ตรง
ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- มีเงินก้อนพร้อมอยู่แล้ว และอยากผูกไว้กับเป้าหมายที่มีกำหนดเวลาชัด เช่น ค่าเทอมมหาวิทยาลัยของลูกในอีก 10 ปี
- อยากรู้ตั้งแต่วันแรกว่าจะได้เท่าไหร่ ไม่อยากลุ้นกับตลาด
- อยากจ่ายให้จบเร็ว ไม่อยากมีภาระเบี้ยยาว 15 ถึง 20 ปี
- ต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเบี้ยประกันชีวิตควบคู่ไปด้วย
ยังไม่ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- ต้องการความคุ้มครองชีวิตเป็นหลัก เพราะทุนสูงสุดของแบบนี้คือ 1,000,000 บาท ควรดู ประกันชีวิตเพื่อความคุ้มครอง แทน
- ยังไม่แน่ใจว่าจะจ่ายเบี้ยครบ 5 ปีไหวหรือไม่ เพราะการเวนคืนกลางทางมักได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว
- อยากได้เบี้ยต่อปีเบา ๆ ควรดู AIA Endowment 15/25 ที่อัตราต่ำกว่าประมาณสิบเท่า
- ต้องการผลตอบแทนสูงและรับความผันผวนได้ แบบนี้ออกแบบมาเพื่อความแน่นอน ไม่ใช่เพื่อผลตอบแทนสูงสุด
พูดกันตรง ๆ
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ผมเชื่อว่าการรู้ข้อจำกัดล่วงหน้า ทำให้คุณตัดสินใจได้ดีกว่าการรู้แต่ข้อดี
ห้าปีแรกหนักมาก
เพราะบีบเบี้ยทั้งหมดไว้ใน 5 ปี เบี้ยต่อปีจึงสูงกว่าแบบที่กระจายยาวหลายเท่า ทุนประกัน 1,000,000 บาท หมายถึงจ่ายปีละ 870,000 บาท ความเสี่ยงเรื่องกระแสเงินสดจึงสูงกว่าแบบอื่นในหมวดอย่างชัดเจน ผมจะถามเสมอว่าเงินก้อนนี้ว่างจริงหรือไม่ ก่อนเสนอแบบนี้ให้ใคร
เวนคืนกลางทางคือขาดทุน
เอกสารของเอไอเอระบุตรง ๆ ว่าการทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนอาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระมาแล้ว โดยเฉพาะในปีต้น ๆ ที่จ่ายไปเยอะแต่ยังไม่ถึงจุดคืนก้อนใหญ่
ข้อควรรู้ตามจริง ตัวเลขในเครื่องคำนวณด้านบนเป็นอัตราเบี้ยมาตรฐานของสัญญาหลักเท่านั้น เบี้ยจริงที่คุณต้องจ่ายขึ้นอยู่กับผลการพิจารณารับประกันภัยของบริษัท และแบบนี้มีเพดานทุนประกันที่ 1,000,000 บาท ซึ่งอาจไม่พอถ้าเป้าหมายของคุณใหญ่กว่านั้น
คำถามที่พบบ่อย
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ทำไมเบี้ยถึงสูงกว่าทุนประกันตั้งหลายเท่า
เพราะแบบนี้ไม่ได้ขายความคุ้มครองเป็นหลัก แต่ขายการออมที่มีกำหนดคืน เงินที่คุณจ่ายเข้าไปคือเงินออมของคุณเองที่บริษัทเก็บไว้แล้วทยอยคืน ไม่ใช่เบี้ยที่จ่ายเพื่อซื้อความเสี่ยงอย่างแบบคุ้มครอง
ในแบบคุ้มครอง เบี้ยหลักหมื่นซื้อทุนหลักล้านได้ เพราะเงินส่วนใหญ่เป็นค่าความเสี่ยง ไม่ได้เก็บไว้คืน ส่วนแบบสะสมทรัพย์ตรงกันข้าม
ถ้าจ่ายไม่ไหวกลางทางจะเป็นอย่างไร
เอกสารของเอไอเอระบุไว้ตรง ๆ ว่าการทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนอาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระมาแล้ว
เพราะแบบนี้จ่ายหนักมากในช่วง 5 ปีแรก ความเสี่ยงเรื่องกระแสเงินสดจึงสูงกว่าแบบที่กระจายเบี้ยยาว ๆ ผมจึงแนะนำให้เลือกทุนประกันที่จ่ายไหวสบาย ๆ ตลอด 5 ปี ดีกว่าเลือกทุนสูงแล้วต้องเวนคืนกลางทาง
เงินคืนปีละ 4% ถ้าไม่รับออกมาจะเป็นอย่างไร
คงไว้กับบริษัทได้ครับ แล้วจะได้รับดอกเบี้ยตามอัตราที่บริษัทประกาศกำหนด ซึ่งตรวจสอบได้จากหน้าประกาศอัตราดอกเบี้ยของเอไอเอ
อัตราดอกเบี้ยส่วนนี้ไม่ใช่ตัวเลขที่รับรองไว้ในกรมธรรม์ จึงเปลี่ยนแปลงได้ ต่างจากเงินคืนและเงินครบกำหนดที่รับรองไว้แน่นอน ผมจึงไม่นำดอกเบี้ยส่วนนี้มารวมในเครื่องคำนวณ
ใช้ลดหย่อนภาษีได้ไหม
ได้ครับ เบี้ยประกันชีวิตที่เข้าเงื่อนไขตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร ฉบับที่ 172 ใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี
ข้อสังเกตสำหรับแบบนี้คือเบี้ยต่อปีมักสูงกว่าเพดาน 100,000 บาทอยู่แล้ว ส่วนที่เกินจึงใช้สิทธิไม่ได้ ควรวางแผนร่วมกับกรมธรรม์ฉบับอื่นที่มีอยู่
ต่างจาก AIA Endowment 15/25 อย่างไร
ต่างกันที่จังหวะเงินเป็นหลัก แบบนี้จ่าย 5 ปี จบใน 10 ปี ส่วน AIA Endowment 15/25 จ่าย 15 ปี คุ้มครอง 25 ปี เบี้ยต่อปีจึงเบากว่ามากแต่ผูกยาวกว่า
เลือกจากกำหนดเวลาของเป้าหมาย ไม่ใช่จากตัวเลขเปอร์เซ็นต์ที่ดูใหญ่กว่า ดูภาพรวมทั้งหมวดได้ที่ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
ขั้นตอนถัดไป
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกอายุ เป้าหมายที่ตั้งไว้ และงบที่ไหวได้ต่อปี แล้วผมจะคำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอมาให้ดู พร้อมเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากโบรชัวร์ AIA 5Pay10 (Non Par) เอกสารเลขที่ SU0215427 จัดทำเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย