สัญญาเพิ่มเติม — ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง
AIA TPD
สัญญาเพิ่มเติมที่จ่ายเงินก้อน 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยของสัญญาเพิ่มเติมนี้ เมื่อผู้เอาประกันภัยเกิดทุพพลภาพทั้งหมดอย่างถาวร อันเป็นผลมาจากการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บ
ในเชิงการเงิน ทุพพลภาพถาวรหนักกว่าการเสียชีวิต
การเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บเป็นเหตุการณ์ที่ไม่มีใครคาดการณ์ได้ว่าจะเกิดขึ้นเมื่อไร และส่งผลกระทบขนาดไหน แต่สิ่งที่หนักกว่าการเสียชีวิตในเชิงการเงินคือการทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง เพราะรายได้หยุด ขณะที่ค่าใช้จ่ายกลับเพิ่มขึ้นจากค่าดูแลระยะยาว
AIA TPD จ่ายเงินก้อน 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยของสัญญาเพิ่มเติมนี้ เมื่อผู้เอาประกันภัยเกิดทุพพลภาพทั้งหมดอย่างถาวร โดยมีเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่งใน 3 ข้อที่ระบุไว้ในสัญญา
แม้จะไม่ใช่ประกันโรคร้ายแรงโดยตรง แต่ผมจัดไว้ในหมวดนี้เพราะทำหน้าที่เดียวกัน คือจ่ายเงินก้อนให้คุณ ในวันที่ความสามารถในการหารายได้หายไป
หลายคนคิดว่าทุพพลภาพหมายถึงพิการเห็นได้ชัดเท่านั้น แต่คำนิยามในสัญญากว้างกว่านั้น รวมถึงกรณีที่ไม่สามารถปฏิบัติกิจวัตรประจำวันได้ด้วยตนเองตั้งแต่ 3 อย่างขึ้นไป ต่อเนื่องกันอย่างน้อย 180 วัน ซึ่งเกิดจากการเจ็บป่วยก็ได้ ไม่จำเป็นต้องเป็นอุบัติเหตุ
เงื่อนไขการจ่ายผลประโยชน์ 3 ข้อ
1. ปฏิบัติกิจวัตรประจำวันไม่ได้
ไม่สามารถปฏิบัติกิจวัตรประจำวันได้ด้วยตนเองอย่างถาวรตั้งแต่ 3 อย่างขึ้นไป ต่อเนื่องกันเป็นระยะเวลาอย่างน้อย 180 วัน — กิจวัตรประจำวัน 6 อย่างคือ ความสามารถในการเคลื่อนย้าย การเดินหรือเคลื่อนที่ การแต่งกาย การอาบน้ำชำระร่างกาย การรับประทานอาหาร และการขับถ่าย
2. ประกอบอาชีพเพื่อรับค่าตอบแทนไม่ได้
ไม่สามารถทำงานหรือประกอบอาชีพใด ๆ เพื่อรับค่าตอบแทนหรือกำไรได้ โดยการเกิดทุพพลภาพทั้งหมดนี้เกิดขึ้นครั้งแรกภายหลังที่ผู้เอาประกันภัยมีอายุครบ 17 ปีบริบูรณ์ และก่อนที่ผู้เอาประกันภัยมีอายุครบ 70 ปีบริบูรณ์
3. การสูญเสียหรือการทุพพลภาพ
สูญเสียสายตาทั้ง 2 ข้าง · สูญเสียมือ 2 ข้าง หรือเท้า 2 ข้าง หรือมือ 1 ข้างและเท้า 1 ข้าง · สูญเสียสายตา 1 ข้างและสูญเสียมือ 1 ข้าง หรือสูญเสียสายตา 1 ข้างและเท้า 1 ข้าง
สามเรื่องที่ควรรู้ก่อน ไม่ใช่หลังจากซื้อ
ผมเลือกสามเรื่องนี้เพราะเป็นสิ่งที่ลูกค้ามักเข้าใจคลาดเคลื่อนบ่อยที่สุด
จ่ายแล้วสัญญาสิ้นสุดทันที
เมื่อบริษัทจ่ายผลประโยชน์ TPD แล้ว สัญญาเพิ่มเติมนี้จะสิ้นสุดความคุ้มครองทันที จึงเป็นผลประโยชน์ที่จ่ายครั้งเดียวตลอดอายุสัญญา
เงื่อนไขระยะเวลา 180 วัน
การทุพพลภาพต้องเป็นต่อเนื่องกันเป็นระยะเวลาอย่างน้อย 180 วัน เว้นแต่ผู้เอาประกันภัยได้เสียชีวิตลงก่อนครบกำหนดระยะเวลาดังกล่าวด้วยสาเหตุหรือโรคซึ่งเป็นผลสืบเนื่องจากการทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงในข้อนี้ หรือเกิดการสูญเสียที่สามารถพิสูจน์ได้ชัดเจน
เบี้ยถูกกว่าที่คนคิดมาก
ดูตารางด้านล่างจะเห็นว่าผู้ชายช่วงอายุ 31–35 ปี อยู่ที่ 0.36 บาทต่อทุน 1,000 บาท แปลว่าทุน 1,000,000 บาท คิดเป็นเบี้ยเพียงปีละ 360 บาท ซึ่งเป็นหนึ่งในความคุ้มครองที่คุ้มค่าที่สุดเมื่อเทียบกับความเสี่ยงที่รับไว้
เงื่อนไขสำคัญของแบบนี้
- ประเภทสัญญาสัญญาเพิ่มเติม เอไอเอ ผลประโยชน์กรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง (AIA Total and Permanent Disability) ต้องแนบกับแบบประกันภัยหลัก
- อายุที่รับประกันภัย15 วัน – 70 ปี ต่ออายุได้ถึงอายุ 79 ปี
- ระยะเวลาคุ้มครองคุ้มครองถึงอายุ 80 ปี หรือตามระยะเวลาเอาประกันภัยของสัญญาหลัก แล้วแต่วันใดจะถึงก่อน
- ผลประโยชน์100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัยของสัญญาเพิ่มเติมนี้ เมื่อบริษัทจ่ายผลประโยชน์ TPD แล้ว สัญญาเพิ่มเติมนี้จะสิ้นสุดความคุ้มครองทันที
- จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ100,000 บาท
- จำนวนเงินเอาประกันภัยสูงสุดที่ซื้อได้ต่อรายชีวิตขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท
- การพิจารณารับประกันภัยขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท
- การตรวจสุขภาพขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณาของบริษัท
- ข้อยกเว้นสำคัญการฆ่าตัวตาย พยายามฆ่าตัวตาย หรือการทำร้ายร่างกายตนเอง · การบาดเจ็บขณะที่ผู้เอาประกันภัยก่ออาชญากรรมที่มีความผิดสถานหนัก หรือขณะถูกจับกุม หรือหลบหนีการจับกุม · การบาดเจ็บที่เกิดขึ้นจากการกระทำของผู้เอาประกันภัย อันเกิดจากหรือสืบเนื่องจากสาเหตุ ภายใต้ฤทธิ์สุรา สารเสพติด หรือยาเสพติดให้โทษ จนไม่สามารถครองสติได้
เบี้ยของแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
ใส่วันเกิดกับทุนที่อยากได้ แล้วดูว่าต้องจ่ายปีละเท่าไหร่ ทั้งตอนนี้และตอนอายุมากขึ้น
คำนวณจากอัตราเบี้ยจริงในโบรชัวร์เอไอเอไม่ต้องกรอกชื่อหรือเบอร์ผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เบี้ยประกันภัยมาตรฐาน ปีละ
จ่าย 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เมื่อทุพพลภาพทั้งหมดอย่างถาวร
- อัตราเบี้ยของช่วงอายุนี้–
- เบี้ยปีนี้–
- เบี้ยตอนอายุ 60 ปี–
- เบี้ยตอนอายุ 70 ปี–
- รวมที่ต้องจ่ายถ้าถือถึงอายุ 70 ปี–
อายุที่กรอกอยู่นอกช่วงรับประกันของแบบนี้ ลองปรับวันเดือนปีเกิดอีกครั้ง
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขข้างบนเป็นอัตรามาตรฐานตามโบรชัวร์ ผมจะทำใบเสนอราคาจริงตามอายุ สุขภาพ และสัญญาเพิ่มเติมที่คุณต้องการ ส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
- สัญญาเพิ่มเติมมีระยะเวลาเอาประกันภัยครั้งละ 1 ปี ซึ่งอาจต่ออายุได้ เบี้ยจึงขยับขึ้นทุกช่วงอายุ เครื่องนี้จึงแสดงเบี้ยตอนอายุ 60 และ 70 ปีให้ดูด้วย เพราะนั่นคือช่วงที่ต้องใช้จริงและเลิกกลางคันไม่ได้
- บริษัทสงวนสิทธิ์ในการปรับอัตราเบี้ยประกันภัยในรอบปีกรมธรรม์ อันเนื่องมาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น อายุ ชั้นอาชีพ และประสบการณ์การจ่ายสินไหมทดแทนของบริษัท ทั้งนี้ต้องได้รับความเห็นชอบจากนายทะเบียน
- ตัวเลขที่คำนวณได้เป็น เบี้ยประกันภัยมาตรฐาน ยังไม่รวมผลการพิจารณารับประกันภัยรายบุคคล ซึ่งอาจมีการเพิ่มเบี้ยหรือยกเว้นความคุ้มครองบางโรคตามประวัติสุขภาพ
- ระบบปัดอายุเป็นปีเต็ม การคำนวณจริงของบริษัทใช้อายุ ณ วันที่กรมธรรม์มีผลบังคับ ซึ่งอาจต่างไปหนึ่งปีหากใกล้วันเกิด
- สัญญาเพิ่มเติมซื้อเดี่ยวไม่ได้ ต้องแนบกับแบบประกันภัยหลัก เบี้ยรวมที่จ่ายจริงจึงมีเบี้ยของแบบหลักด้วย
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
ผมไม่เชื่อว่ามีแบบประกันที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน มีแต่แบบที่ตรงกับโจทย์ของคุณหรือไม่ตรง
ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- เป็นเสาหลักของครอบครัวที่รายได้หยุดแล้วทั้งบ้านสะเทือน
- ทำงานที่มีความเสี่ยงต่อการบาดเจ็บ หรือเดินทางบ่อย
- อยากได้ความคุ้มครองที่คุ้มค่าที่สุดต่อเบี้ยที่จ่าย เพราะอัตราเบี้ยต่ำมากในช่วงวัยทำงาน
- มีภาระผ่อนบ้านหรือผ่อนรถที่ต้องผ่อนต่อแม้ทำงานไม่ได้
- อยากวางแผนให้ครบทั้งกรณีเสียชีวิต โรคร้ายแรง และทุพพลภาพ
ยังไม่ตรงโจทย์ ถ้าคุณ
- ยังไม่มีกรมธรรม์ประกันชีวิตหลัก เพราะแบบนี้ซื้อเดี่ยว ๆ ไม่ได้
- ต้องการความคุ้มครองเฉพาะโรคร้ายแรง เพราะแบบนี้ไม่ได้จ่ายตามการวินิจฉัยโรค
- อายุเกิน 70 ปีแล้ว ซึ่งเกินอายุรับประกันของแบบนี้
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ผมเชื่อว่าการรู้ข้อจำกัดล่วงหน้า ทำให้คุณตัดสินใจได้ดีกว่าการรู้แต่ข้อดี
ต้องแนบกับแบบประกันภัยหลักเสมอ
สัญญาเพิ่มเติมซื้อเดี่ยว ๆ ไม่ได้ ต้องมีกรมธรรม์หลักรองรับ และถ้ากรมธรรม์หลักสิ้นผลบังคับเมื่อไหร่ ความคุ้มครองส่วนนี้จะสิ้นสุดตามไปด้วย
ข้อนี้สำคัญมากเวลาวางแผนระยะยาว เพราะหมายความว่าคุณต้องดูแลกรมธรรม์หลักให้อยู่ตลอดด้วย
เบี้ยไม่คงที่ ปรับขึ้นตามอายุ
ต่างจากแบบประกันภัยหลักที่เบี้ยคงที่ตลอดสัญญา สัญญาเพิ่มเติมต่ออายุปีต่อปี และเบี้ยขยับขึ้นทุกช่วงอายุ ตามตารางที่แสดงไว้ด้านบน
ลองดูเบี้ยตอนอายุ 60 ถึง 70 ปีในตารางประกอบด้วย จะเห็นภาระจริงในระยะยาวชัดขึ้น
ต้องแถลงสุขภาพตามจริง
การพิจารณารับประกันภัยดูประวัติสุขภาพย้อนหลัง ถ้าเคยตรวจพบความผิดปกติมาก่อน บริษัทอาจเพิ่มเบี้ย ยกเว้นความคุ้มครองบางโรค หรือไม่รับประกัน
การปกปิดข้อความจริงหรือแถลงข้อความเป็นเท็จ อาจเป็นเหตุให้บริษัทบอกล้างสัญญาและปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทน
ไม่ใช่ประกันค่ารักษาพยาบาล
แบบนี้จ่ายเป็นเงินก้อนหรือเงินชดเชยตามเงื่อนไขที่ระบุ ไม่ได้จ่ายตามใบเสร็จค่ารักษา ถ้าคุณต้องการให้ค่าห้อง ค่าผ่าตัด ค่ายา ถูกรับไว้ตามจริง ต้องมีประกันสุขภาพแยกอีกฉบับ
ทั้งสองอย่างทำหน้าที่คนละแบบและควรมีคู่กัน
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง หมายถึงอะไรกันแน่
สัญญากำหนดไว้ 3 ข้อ เข้าข้อใดข้อหนึ่งก็ได้รับผลประโยชน์ครับ
ข้อแรกคือไม่สามารถปฏิบัติกิจวัตรประจำวันได้ด้วยตนเองอย่างถาวรตั้งแต่ 3 อย่างขึ้นไป ต่อเนื่องกันอย่างน้อย 180 วัน โดยกิจวัตรประจำวันหมายถึง 6 กิจกรรม คือ การเคลื่อนย้าย การเดินหรือเคลื่อนที่ การแต่งกาย การอาบน้ำชำระร่างกาย การรับประทานอาหาร และการขับถ่าย
ข้อสองคือไม่สามารถทำงานหรือประกอบอาชีพใด ๆ เพื่อรับค่าตอบแทนหรือกำไรได้ ข้อสามคือการสูญเสียสายตา มือ หรือเท้า ตามที่ระบุไว้
ต้องเป็นอุบัติเหตุเท่านั้นไหม
ไม่ครับ คำนิยามระบุว่าเป็นผลมาจากการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บ ก็ได้ทั้งสองอย่าง
นี่คือจุดที่คนเข้าใจผิดบ่อยที่สุด หลายคนคิดว่าทุพพลภาพต้องมาจากอุบัติเหตุ ทั้งที่จริงแล้วการเจ็บป่วยเรื้อรังที่ทำให้ช่วยเหลือตัวเองไม่ได้ก็เข้าเงื่อนไขเช่นกัน
ต่างจากประกันโรคร้ายแรงอย่างไร
ประกันโรคร้ายแรงจ่ายตามการวินิจฉัยโรค ต้องเข้านิยามโรคใดโรคหนึ่งในรายการจึงจะจ่าย
ส่วน AIA TPD จ่ายตามผลลัพธ์ที่เกิดกับร่างกาย ไม่ว่าจะมาจากโรคอะไรหรืออุบัติเหตุแบบไหน ถ้าผลคือทุพพลภาพทั้งหมดอย่างถาวรตามเงื่อนไข ก็ได้รับผลประโยชน์
ทั้งสองอย่างจึงเสริมกัน ไม่ได้ทดแทนกัน หลายคนมีทั้งคู่
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกอายุ ทุนที่คิดไว้ และกรมธรรม์หลักที่มีอยู่ ผมจะคำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอมาให้ดู พร้อมบอกตรง ๆ ว่าคุ้มกับงบของคุณหรือยัง ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- คำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอ ตามอายุและทุนที่คุณต้องการ
- เทียบกับแบบอื่นในหมวดโรคร้ายแรงให้เห็นพร้อมกัน
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
- ข้อมูลของคุณใช้เพื่อติดต่อกลับเท่านั้น
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ก่อนตัดสินใจ ควรอ่านเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกัน และเข้าใจความต่างระหว่างแบบประกันภัยหลักกับสัญญาเพิ่มเติมให้ชัดก่อน
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากโบรชัวร์ AIA TPD Rider เอกสารเลขที่ SU0215464 – 07/2025 อัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานมาจากตารางในโบรชัวร์หน้า 4 จัดทำเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย และมีหน้าที่แถลงข้อความจริงในการขอเอาประกันภัย การปกปิดข้อความจริงหรือแถลงข้อความเป็นเท็จใด ๆ อาจเป็นเหตุให้บริษัทปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัย ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด