แบบประกันบำนาญ — บำนาญคงที่ ลดหย่อนภาษีได้
AIA Annuity Fix
ชื่อไทยคือ เอไอเอ บำนาญ มั่นคง เป็นแบบที่คุณกำหนดมูลค่าบำนาญตั้งต้นไว้ก่อน แล้วชำระเบี้ยไปจนถึงอายุ 60 ปี จากนั้นรับเงินบำนาญเป็นจำนวนที่รู้ล่วงหน้าทุกปี ตั้งแต่อายุ 60 จนถึง 85 ปี รวม 26 ครั้ง
จ่ายตอนยังทำงาน รับคืนเป็นรายปีตอนเกษียณ
ประกันบำนาญไม่ได้ทำงานเหมือนประกันชีวิตทั่วไป สัญญาแบ่งเป็นสองช่วงชัดเจน ช่วงออม คือช่วงที่คุณยังทำงานและชำระเบี้ย กับ ช่วงรับเงินบำนาญ คือช่วงที่บริษัทจ่ายเงินคืนให้คุณเป็นรายปี แบบนี้กำหนดรอยต่อของสองช่วงไว้ที่อายุ 60 ปี
สิ่งที่ต่างจากแบบสะสมทรัพย์คือ คุณไม่ได้รับเงินก้อนเดียวตอนครบสัญญา แต่ได้รับเป็นงวดยาว 26 ปี จุดประสงค์คือให้มีรายรับเข้ามาสม่ำเสมอในวัยที่ไม่มีเงินเดือนแล้ว ซึ่งเป็นคนละโจทย์กับการเก็บเงินก้อน
ตัวเลขที่ใช้คิดทุกอย่างในแบบนี้เรียกว่า มูลค่าบำนาญตั้งต้น ทั้งเบี้ยที่คุณจ่ายและเงินบำนาญที่คุณได้ คิดจากตัวเลขนี้ตัวเดียว ขั้นต่ำที่ทำได้คือ 200,000 บาท
เงินบำนาญปีละ 6.25% ของมูลค่าตั้งต้นสำหรับเพศชาย และ 5.95% สำหรับเพศหญิง ไม่ใช่ผลตอบแทนต่อปีของเงินที่คุณจ่าย แต่เป็นสัดส่วนของตัวตั้งที่ใช้คำนวณ อยากรู้ว่าคุ้มแค่ไหนจริง ๆ ให้ดูที่บรรทัด “คิดเป็นเงินที่ได้กลับ” ในเครื่องคำนวณด้านล่าง ซึ่งเทียบเบี้ยรวมที่จ่ายกับเงินบำนาญรวมที่ได้
แบบนี้ให้อะไรบ้าง
แยกเป็นสองช่วงตามที่สัญญากำหนด และมีข้อการันตี 15 ปีแรกรองรับกรณีเสียชีวิตเร็ว
เงินบำนาญรายปี 26 ครั้ง
รับปีละครั้งตั้งแต่วันครบรอบปีกรมธรรม์ถัดจากวันที่คุณอายุครบ 60 ปี ไปจนครบกำหนดสัญญาที่อายุ 85 ปี
รวมทั้งหมดเป็น 162.50% ของมูลค่าบำนาญตั้งต้น
คุ้มครองชีวิตช่วงก่อนรับบำนาญ
ถ้าเสียชีวิตก่อนถึงวัยรับบำนาญ บริษัทจ่าย 105% ของเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาทั้งหมด หรือมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ แล้วแต่จำนวนใดสูงกว่า
การันตีบำนาญ 15 ปีแรก
ถ้าเสียชีวิตในช่วงรับบำนาญก่อนได้รับครบ 15 ปี คือระหว่างอายุ 60 ถึง 74 ปี บริษัทจ่ายมูลค่าปัจจุบันของเงินบำนาญส่วนที่ยังไม่ได้จ่ายจนครบ 15 ปี ให้ในครั้งเดียว
สามเรื่องที่ควรรู้ก่อน ไม่ใช่หลังจากซื้อ
เงินก้อนนี้เอาออกก่อนไม่ได้
ประกันบำนาญออกแบบมาให้ผูกยาวจนถึงวัยเกษียณ ถ้าคุณคิดว่าอาจต้องใช้เงินก้อนนี้ในอีก 5 ถึง 10 ปีข้างหน้า แบบสะสมทรัพย์หรือเงินฝากตอบโจทย์กว่า
สิทธิลดหย่อนภาษีมีเพดานสองชั้น
ไม่ใช่แค่ 200,000 บาท แต่ยังต้องไม่เกิน 15% ของเงินได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนั้น และเมื่อรวมกับกองทุนเกษียณอื่น ๆ ที่คุณมีอยู่แล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท
ยิ่งเริ่มช้า เบี้ยยิ่งชันมาก
เพราะเวลาชำระเบี้ยสั้นลงทุกปีที่รอ อัตราเบี้ยของแบบนี้ที่อายุ 55 ปี สูงกว่าที่อายุ 20 ปีราว 14 เท่า ลองเลื่อนวันเกิดในเครื่องคำนวณด้านล่างดูจะเห็นชัด
เงื่อนไขสำคัญของแบบนี้
- ชื่อแบบประกันเอไอเอ บำนาญ มั่นคง (AIA Annuity Fix) แบบบำนาญที่ลดหย่อนภาษีได้
- ประเภทแบบประกันภัยหลัก ยืนได้ด้วยตัวเอง ไม่ต้องแนบกับกรมธรรม์อื่น
- อายุที่รับประกันภัย20 – 55 ปี
- มูลค่าบำนาญตั้งต้นขั้นต่ำ 200,000 บาท
- ระยะเวลาชำระเบี้ยถึงอายุ 60 ปี
- ช่วงรับเงินบำนาญอายุ 60 ถึง 85 ปี รวม 26 งวด
- เงินบำนาญต่อปี6.25% ของมูลค่าบำนาญตั้งต้น สำหรับเพศชาย · 5.95% สำหรับเพศหญิง
- เงินบำนาญรวมตลอดสัญญา162.50% ของมูลค่าบำนาญตั้งต้น
- ทางเลือกเริ่มรับบำนาญเร็วขึ้นเลือกรับงวดแรกระหว่างอายุ 55 ถึง 59 ปีได้ หากเริ่มออมก่อนอายุ 50 ปี
- กรณีเสียชีวิตก่อนรับบำนาญ105% ของเบี้ยที่ชำระมาทั้งหมด หรือมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ แล้วแต่จำนวนใดสูงกว่า
- กรณีเสียชีวิตช่วงรับบำนาญหากยังรับไม่ครบ 15 ปี จ่ายมูลค่าปัจจุบันของเงินบำนาญส่วนที่เหลือในครั้งเดียว
- สัญญาเพิ่มเติมที่แนบได้สัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุ และบันทึกเพิ่มเติม RCC / AI / ADD / ADB
- การพิจารณารับประกันภัยขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท
- สิทธิลดหย่อนภาษีสูงสุด 200,000 บาท ในส่วนกรมธรรม์บำนาญ ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร
เบี้ยของแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
ใส่วันเกิดกับมูลค่าบำนาญตั้งต้นที่อยากได้ แล้วดูทั้งเบี้ยที่ต้องจ่าย เงินบำนาญที่จะได้ และเงินที่ได้กลับทั้งหมด
คำนวณจากอัตราเบี้ยจริงในโบรชัวร์เอไอเอไม่ต้องกรอกชื่อหรือเบอร์ผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เบี้ยประกันภัยมาตรฐาน ปีละ
ยังไม่รวมเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมที่คุณอาจแนบเข้าไป
- อัตราเบี้ยต่อมูลค่าบำนาญตั้งต้น 1,000 บาท–
- ระยะเวลาที่ต้องชำระเบี้ย–
- เบี้ยรวมที่จ่ายทั้งหมด–
- เงินบำนาญที่ได้รับ ปีละ–
- จำนวนงวดบำนาญ–
- เบี้ยส่วนที่ใช้ลดหย่อนภาษีได้–
- คิดเป็นเงินที่ได้กลับ–
- เงินบำนาญรวมทั้งหมด–
อายุที่กรอกอยู่นอกช่วงรับประกันของแบบนี้ ลองปรับวันเดือนปีเกิดหรือเปลี่ยนระยะเวลาชำระเบี้ยอีกครั้ง
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขข้างบนเป็นอัตรามาตรฐานตามโบรชัวร์ ผมจะทำใบเสนอราคาจริงตามอายุ และสัญญาเพิ่มเติมที่คุณต้องการ ส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
เบี้ยที่จ่ายสะสมเงินบำนาญที่ได้รับสะสม
- ตัวเลขทั้งหมดคำนวณจากอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปี ยังไม่รวมผลการพิจารณารับประกันภัยรายบุคคล
- ยังไม่รวมเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมที่คุณอาจแนบเข้าไป และเบี้ยส่วนของสัญญาเพิ่มเติมใช้สิทธิลดหย่อนในส่วนบำนาญไม่ได้
- เบี้ยของกรมธรรม์แบบบำนาญ (ไม่รวมเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติม) ใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 200,000 บาท แต่ต้องไม่เกิน 15% ของเงินได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนั้น และเมื่อรวมกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กบข. กองทุนสงเคราะห์ครูโรงเรียนเอกชน กองทุนการออมแห่งชาติ RMF และ SSF แล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรเกี่ยวกับภาษีเงินได้
- เงินบำนาญที่แสดงคือจำนวนที่ระบุไว้ในสัญญา ไม่ได้ผูกกับผลตอบแทนการลงทุนของบริษัท
- แบบนี้จ่ายเงินบำนาญปีละ 6.25% ของมูลค่าบำนาญตั้งต้นสำหรับเพศชาย และ 5.95% สำหรับเพศหญิง ที่ทุนเท่ากันผู้หญิงจึงได้บำนาญต่อปีน้อยกว่า แต่จ่ายเบี้ยใกล้เคียงกัน
- ถ้าเริ่มออมก่อนอายุ 50 ปี คุณเลือกรับเงินบำนาญครั้งแรกได้ระหว่างอายุ 55 ถึง 59 ปี แต่โบรชัวร์ไม่ได้ให้อัตราเบี้ยของกรณีนี้ไว้ เครื่องคำนวณนี้จึงคิดเฉพาะกรณีเริ่มรับบำนาญที่อายุ 60 ปี ถ้าคุณสนใจเริ่มเร็วกว่านั้น บอกผมได้ ผมทำใบเสนอราคาจริงให้
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
คนที่อยากรู้ตัวเลขล่วงหน้าแน่ ๆ
- อยากรู้ตั้งแต่วันนี้ว่าตอนอายุ 60 จะมีเงินเข้าปีละเท่าไหร่
- ไม่อยากให้เงินเกษียณผูกกับผลตอบแทนการลงทุนที่ขึ้นลง
- วางแผนจากตัวเลขที่เขียนไว้ในสัญญาได้เลย
คนที่ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีเต็มแล้วในส่วนอื่น
- ใช้สิทธิประกันชีวิตทั่วไป 100,000 บาทเต็มแล้ว
- อยากได้สิทธิเพิ่มอีกก้อนในส่วนของกรมธรรม์บำนาญ
- มีเงินได้สูงพอที่ 15% ของเงินได้จะเกิน 200,000 บาท
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ข้อจำกัดของตัวแบบเอง
- ผูกยาวถึงอายุ 60 กว่าจะได้เงินงวดแรก เริ่มอายุ 30 ก็คือรออีก 30 ปี
- รับบำนาญถึงอายุ 85 ปี ถ้าอายุยืนกว่านั้น เงินงวดหยุดที่ 85
- ผู้หญิงได้บำนาญต่อปี 5.95% ซึ่งน้อยกว่าผู้ชายที่ 6.25% ที่มูลค่าตั้งต้นเท่ากัน
เรื่องที่ผมอยากให้ถามผมก่อน
- โบรชัวร์ระบุการันตีรับประกันภัยสำหรับอายุ 20 ถึง 55 ปี ขณะที่ตารางสรุปเงื่อนไขระบุว่าการพิจารณาขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์ของบริษัท ให้ผมยืนยันกับฝ่ายรับประกันภัยก่อนวางแผน
- ทางเลือกเริ่มรับบำนาญที่อายุ 55 ถึง 59 ปี ไม่มีอัตราเบี้ยในโบรชัวร์ ต้องขอใบเสนอราคาจริง
- เพดานลดหย่อน 15% ของเงินได้ ต้องคำนวณจากรายได้จริงของคุณ ไม่ใช่ตัวเลขกลาง
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
มูลค่าบำนาญตั้งต้น กับ จำนวนเงินเอาประกันภัย ต่างกันอย่างไร
เป็นคนละตัวกันครับ แบบนี้ใช้คำว่ามูลค่าบำนาญตั้งต้นเป็นตัวตั้งในการคำนวณทั้งเบี้ยและเงินบำนาญ โดยเบี้ยคิดต่อมูลค่าตั้งต้นทุก 1,000 บาท และเงินบำนาญคิดเป็น 6.25% หรือ 5.95% ของมูลค่าตั้งต้น
เวลาเทียบกับแบบอื่นต้องระวังจุดนี้มาก เพราะ AIA Annuity Sure ใช้ฐานเป็นจำนวนเงินเอาประกันภัย ซึ่งเป็นคนละตัวเลข เอาสองตัวนี้มาเทียบกันตรง ๆ ไม่ได้ ต้องเทียบที่เงินบำนาญต่อปีแทน
ถ้าเสียชีวิตตอนอายุ 65 จะเสียเปล่าไหม
ไม่เสียเปล่าครับ ช่วงรับบำนาญมีการการันตีไว้ 15 ปีแรก ถ้าเสียชีวิตระหว่างอายุ 60 ถึง 74 ปี บริษัทจะจ่ายมูลค่าปัจจุบันของเงินบำนาญส่วนที่ยังไม่ได้รับจนครบ 15 ปี ให้ผู้รับผลประโยชน์ในครั้งเดียว
ส่วนถ้าเสียชีวิตก่อนถึงอายุ 60 คือยังไม่เริ่มรับบำนาญ บริษัทจ่าย 105% ของเบี้ยที่ชำระมาทั้งหมด หรือมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ แล้วแต่จำนวนใดสูงกว่า
ลดหย่อนภาษีได้ 200,000 บาททุกคนเลยไหม
ไม่ใช่ทุกคนครับ 200,000 บาทเป็นเพดานสูงสุด แต่ยังมีเงื่อนไขอีกสองชั้น คือต้องไม่เกิน 15% ของเงินได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนั้น และเมื่อรวมกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กบข. RMF SSF และกองทุนเกษียณอื่นแล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท
แปลว่าคนที่มีเงินได้ที่ต้องเสียภาษีต่ำกว่าประมาณ 1.34 ล้านบาทต่อปี จะยังไม่ถึงเพดาน 200,000 บาท เพราะติดที่ 15% ก่อน ผมคำนวณจากรายได้จริงของคุณให้ได้
ทำไมผู้หญิงได้บำนาญต่อปีน้อยกว่าผู้ชาย
เพราะแบบนี้กำหนดอัตราเงินบำนาญไว้ต่างกันตามเพศ คือ 6.25% ของมูลค่าตั้งต้นสำหรับเพศชาย และ 5.95% สำหรับเพศหญิง
ถ้าคุณอยากได้เงินบำนาญต่อปีเท่ากับผู้ชาย ก็ต้องตั้งมูลค่าบำนาญตั้งต้นให้สูงขึ้นตามสัดส่วน ซึ่งทำให้เบี้ยสูงขึ้นด้วย เครื่องคำนวณด้านบนคิดส่วนนี้ให้อัตโนมัติแล้วเมื่อคุณเลือกเพศ
แนบสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพเข้าไปได้ไหม
แบบนี้แนบได้เฉพาะสัญญาเพิ่มเติมอุบัติเหตุ และบันทึกเพิ่มเติม RCC / AI / ADD / ADB ไม่ได้เปิดให้แนบสัญญาเพิ่มเติมค่ารักษาพยาบาลหรือโรคร้ายแรง
ถ้าคุณต้องการทั้งเงินบำนาญและความคุ้มครองสุขภาพ ปกติจะแยกเป็นสองกรมธรรม์ บอกผมได้ว่าอยากได้อะไรบ้าง ผมจัดชุดให้ดูทั้งเบี้ยรวมและสิทธิลดหย่อนที่ได้
เริ่มตอนอายุเท่าไหร่ถึงจะคุ้มที่สุด
ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งได้เปรียบชัดเจนครับ เพราะเบี้ยของแบบนี้คิดจากจำนวนปีที่เหลือก่อนถึงอายุ 60 อัตราเบี้ยที่อายุ 20 ปีอยู่ที่ 16.20 บาทต่อมูลค่าตั้งต้น 1,000 บาท แต่ที่อายุ 55 ปีอยู่ที่ 236.50 บาท
ลองเลื่อนวันเกิดในเครื่องคำนวณด้านบนดู จะเห็นว่าบรรทัด “คิดเป็นเงินที่ได้กลับ” เปลี่ยนไปมากแค่ไหนเมื่อเริ่มช้าลง
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกอายุกับจำนวนเงินบำนาญต่อปีที่คุณอยากได้ตอนเกษียณ ผมคำนวณย้อนกลับให้ว่าต้องตั้งมูลค่าบำนาญเท่าไหร่ เบี้ยปีละเท่าไหร่ และใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้จริงเท่าไหร่ในปีนี้
- คำนวณเบี้ยจริงจากตารางของเอไอเอ ตามอายุและจำนวนเงินที่คุณต้องการ
- เทียบสองแบบบำนาญให้เห็นพร้อมกันว่าแบบไหนคุ้มกว่าสำหรับคุณ
- ดูให้ว่าเบี้ยที่จ่ายใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้เท่าไหร่ในปีนั้น
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ประกันบำนาญเป็นสัญญาที่ยาวหลายสิบปี ก่อนตัดสินใจควรเทียบทั้งสองแบบให้เห็นพร้อมกัน และเข้าใจเงื่อนไขสิทธิลดหย่อนภาษีให้ชัด
ข้อมูลผลประโยชน์ เงื่อนไข และอัตราเบี้ยประกันภัยในหน้านี้ อ้างอิงจากโบรชัวร์ AIA Annuity Fix เอไอเอ บำนาญ มั่นคง เอกสารเลขที่ SU0215425 ฉบับวันที่ 1 มกราคม 2566
ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย และมีหน้าที่แถลงข้อความจริงในการขอเอาประกันภัย การปกปิดข้อความจริงหรือแถลงข้อความเป็นเท็จใด ๆ อาจเป็นเหตุให้บริษัทปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัย ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด