ยูนิตลิงค์ — ชำระ 5 ปี ไม่หักค่าดำเนินการ
AIA Elite Income Prestige
ชื่อไทยคือ เอไอเอ อีลีท อินคัม เพรสทีจ (ยูนิต ลิงค์) เป็นแบบเดียวในหมวดนี้ที่ ไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยสำหรับเบี้ยหลักเลย ชำระเบี้ยเพียง 5 ปี และเป็นแบบ GIO ที่ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ
แบบที่ย้ายค่าใช้จ่ายไปไว้ที่อื่น ไม่ใช่แบบที่ไม่มีค่าใช้จ่าย
จุดที่คนสนใจแบบนี้มากที่สุดคือ ไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยสำหรับเบี้ยประกันภัยหลัก เบี้ยที่จ่ายจึงเข้ากองทุนเต็ม 100% ตั้งแต่ปีแรก ต่างจากอีกสามแบบที่หัก 20 ถึง 60% ในปีแรก
แต่ผมอยากให้อ่านต่ออีกสองบรรทัด เพราะค่าใช้จ่ายไม่ได้หายไป มันย้ายที่ แบบนี้คิดค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ 2.4% ต่อปีในปีกรมธรรม์ที่ 1 ถึง 9 ขณะที่อีกสามแบบอยู่ที่ 0.5 ถึง 0.7% ต่อปี แล้วจึงเป็น 0% ตั้งแต่ปีที่ 10 เป็นต้นไป
และค่าธรรมเนียมถอนเงินก็สูงกว่าแบบอื่นมากในช่วงต้น คือ 85% ในปีที่ 1 ลดลงตามปีจนเป็น 0% ในปีที่ 10 แปลว่าแบบนี้ออกแบบมาให้ถืออย่างน้อย 10 ปีจริง ๆ ไม่ใช่แบบที่ถอนเข้าออกได้
ยูนิตลิงค์คือประกันชีวิตที่ควบการลงทุน ไม่ใช่การฝากเงิน และไม่มีการรับประกันเงินส่วนลงทุน มูลค่ากองทุนขึ้นลงตามผลการดำเนินงานของกองทุนที่คุณเลือก คุณอาจได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว และถ้าเวนคืนก่อนกำหนดก็อาจได้คืนน้อยกว่านั้นอีก
ผลตอบแทนในอดีตของกองทุนรวม ไม่ได้เป็นสิ่งยืนยันถึงผลการดำเนินงานในอนาคต ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจลักษณะสินค้า เงื่อนไขผลตอบแทน และความเสี่ยง รวมถึงอ่านหนังสือชี้ชวนของกองทุนก่อนตัดสินใจ
แบบนี้ให้อะไรบ้าง
โครงสร้างต่างจากอีกสามแบบชัดเจน ทั้งเรื่องค่าใช้จ่าย การพิจารณารับประกัน และกองทุนที่ใช้
เบี้ยหลักเข้ากองทุนเต็ม 100%
ไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยสำหรับเบี้ยประกันภัยหลัก
ส่วนเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษคิด 3% ซึ่งสูงกว่าอีกสามแบบที่คิด 1.5%
ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ
รับประกันแบบ GIO (Guaranteed Issue Offer) ทั้งนี้เป็นไปตามกฎเกณฑ์ของบริษัท
เป็นข้อได้เปรียบชัดเจนสำหรับคนที่สุขภาพไม่ผ่านเกณฑ์ปกติ
กองทุนที่จ่ายรายได้ระหว่างทาง
ลงทุนใน AIA Global Active Income Fund (AIA-GAIF) ซึ่งมุ่งเน้นการสร้างโอกาสได้รับผลตอบแทนจากรายได้
ส่งต่อรายได้ให้ผู้ถือหน่วยลงทุนผ่านการรับซื้อคืนหน่วยลงทุนโดยอัตโนมัติ (Auto Redemption)
สามเรื่องที่ควรรู้ก่อน ไม่ใช่หลังจากซื้อ
ค่าบริหารกรมธรรม์สูงกว่า 3 เท่า
2.4% ต่อปีในปีที่ 1 ถึง 9 ขณะที่อีกสามแบบอยู่ที่ 0.5 ถึง 0.7% ต่อปี
หักจากมูลค่ากองทุนทุกเดือน จึงกินผลตอบแทนโดยตรง ไม่ใช่หักครั้งเดียวตอนต้นแบบค่าดำเนินการ
ถอนก่อนปีที่ 10 เสียหนัก
ค่าธรรมเนียมถอนเงินคิดตามปีกรมธรรม์ คือ 85 / 75 / 65 / 55 / 45 / 35 / 30 / 20 / 10% แล้วเป็น 0% ตั้งแต่ปีที่ 10
อีกสามแบบไม่คิดค่าธรรมเนียมถอนเลยเมื่อกรมธรรม์เกิน 2 ปีและชำระเบี้ยครบตามกำหนด
ทุนประกันผูกกับเบี้ย ไม่ได้กำหนดเอง
จำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ 110% ของเบี้ยประกันภัยหลัก ไม่ใช่ตัวเลขที่คุณเลือกได้เอง
แบบนี้จึงเน้นการสะสมความมั่งคั่งมากกว่าการสร้างความคุ้มครองก้อนใหญ่
เงื่อนไขสำคัญของแบบนี้
- ชื่อแบบประกันเอไอเอ อีลีท อินคัม เพรสทีจ (ยูนิต ลิงค์) · AIA Elite Income Prestige (Unit Linked)
- ประเภทประกันชีวิตควบการลงทุน (ยูนิตลิงค์) เป็นแบบประกันภัยหลัก
- อายุที่รับประกันภัย15 วัน – 70 ปี
- ระยะเวลาความคุ้มครองตลอดชีพ (ถึงอายุ 99 ปี) หรือตราบเท่าที่มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนเพียงพอหักค่าใช้จ่ายต่าง ๆ
- ระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยหลัก5 ปี
- จำนวนเงินเอาประกันภัย110% ของเบี้ยประกันภัยหลัก
- เบี้ยประกันภัยหลัก (RP)ขั้นต่ำ 500,000 บาทต่อปี ทั้งนี้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่บริษัทกำหนด
- เบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษแบบชำระเป็นประจำ (RTU) ขั้นต่ำ 1,000 บาทต่องวด ไม่เกิน 5 เท่าของเบี้ยหลัก · แบบไม่ชำระเป็นประจำ (ATU) ขั้นต่ำ 1,000 บาทต่อครั้ง ไม่เกิน 120 ล้านบาทต่อปีกรมธรรม์
- ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง (1) 110% ของเบี้ยหลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด หักเงินที่ถอนไป หรือ (2) มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลัก บวก 10% ของเบี้ยหลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด รวมกับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ (ถ้ามี)
- ผลประโยชน์กรณีครบกำหนดสัญญารับมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน โดยหน่วยลงทุนจะถูกขาย ณ วันที่ประเมินราคาวันแรกถัดจากวันครบกำหนดสัญญา
- การพิจารณารับประกันภัยแบบ GIO ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ทั้งนี้เป็นไปตามกฎเกณฑ์ของบริษัท
- กองทุนที่ใช้AIA Global Active Income Fund (AIA-GAIF) ซึ่งมีการรับซื้อคืนหน่วยลงทุนโดยอัตโนมัติ (Auto Redemption)
- Performance Bonus0.25% ต่อปี ของมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลัก เมื่อชำระเบี้ยหลักครบ 5 งวด กรมธรรม์มีผลบังคับอย่างน้อย 9 ปี และไม่เคยลดจำนวนเบี้ยหลัก
ค่าธรรมเนียมของแบบนี้ ตัวเต็ม
อ่านทั้งตารางก่อนสรุปว่าแบบนี้ถูกกว่า เพราะค่าใช้จ่ายถูกย้ายจากช่องหนึ่งไปอีกช่องหนึ่ง
| ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย | อัตราปัจจุบัน |
|---|---|
| ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย สำหรับเบี้ยประกันภัยหลัก |
ไม่มี เบี้ยประกันภัยหลักเข้ากองทุนเต็มจำนวนตั้งแต่ปีแรก |
| ค่าใช้จ่ายฯ ของเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษ | 3% ของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษที่ชำระ — สูงกว่าอีกสามแบบที่คิด 1.5% |
| ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ หักรายเดือนจากการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติ |
เบี้ยประกันภัยหลัก → 2.4% ต่อปี (ประมาณ 0.2% ต่อเดือน) ในปีกรมธรรม์ที่ 1 ถึง 9 และไม่มีตั้งแต่ปีกรมธรรม์ที่ 10 เป็นต้นไป เบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมพิเศษ → ไม่มี |
| ค่าการประกันภัย (COI) หักรายเดือนจากการขายคืนหน่วยลงทุนอัตโนมัติ |
คำนวณจากอัตราค่าการประกันภัยของจำนวนเงินเสี่ยงภัยสุทธิ ตามตารางมรณะ อ้างอิงอัตราที่ได้รับความเห็นชอบจากนายทะเบียน |
| ค่าธรรมเนียมในการถอนเงินจากกรมธรรม์ คิดเป็น % ของมูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุนของเบี้ยหลัก |
ปีที่ 1 → 85% · ปีที่ 2 → 75% · ปีที่ 3 → 65% · ปีที่ 4 → 55% ปีที่ 5 → 45% · ปีที่ 6 → 35% · ปีที่ 7 → 30% · ปีที่ 8 → 20% ปีที่ 9 → 10% · ปีที่ 10 เป็นต้นไป → 0% ไม่คิดค่าธรรมเนียมสำหรับการถอนจากหน่วยลงทุนของเบี้ยเพิ่มเติมพิเศษ |
| ค่าธรรมเนียมสับเปลี่ยนกองทุน | ไม่มีค่าธรรมเนียม |
| ค่าธรรมเนียมขอต่ออายุกรมธรรม์ | ไม่มีค่าธรรมเนียม |
| ค่าธรรมเนียมขอใบแจ้งรายงานสถานะการเงิน | ขอได้ฟรีเดือนละ 1 ครั้ง หลังจากนั้นฉบับละ 50 บาท |
ที่มา ตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ในโบรชัวร์ AIA Elite Income Prestige (Unit Linked)
คำว่า “ไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ” เป็นเรื่องจริง และเป็นข้อได้เปรียบที่ชัดเจนของแบบนี้ แต่ถ้าดูแค่บรรทัดนั้นบรรทัดเดียวจะสรุปผิด
ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ของแบบนี้อยู่ที่ 2.4% ต่อปี เทียบกับ 0.5% ถึง 0.7% ของอีกสามแบบ คือสูงกว่าราว 3.4 ถึง 4.8 เท่า และเก็บยาว 9 ปี ต่างกันตรงที่ค่าดำเนินการหักจากเบี้ยครั้งเดียวตอนจ่าย แต่ค่าบริหารกรมธรรม์หักจากมูลค่ากองทุนทั้งก้อนทุกเดือน จึงกินทั้งเงินต้นและผลตอบแทนที่งอกขึ้นมา
บวกกับค่าธรรมเนียมถอนเงินที่ 85% ในปีแรก แบบนี้จึงเหมาะกับคนที่แน่ใจว่าจะถือครบ 10 ปีขึ้นไปจริง ๆ ไม่ใช่คนที่อาจต้องใช้เงินก้อนนี้ระหว่างทาง
เบี้ยที่จ่าย เข้ากองทุนจริงเท่าไหร่
แบบนี้จะได้ 100% ทุกปี เพราะไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ให้ดูคู่กับตารางค่าธรรมเนียมด้านบน
ใช้อัตราค่าธรรมเนียมจริงในโบรชัวร์เอไอเอไม่มีการสมมติผลตอบแทนผมไม่เก็บข้อมูลที่คุณกรอก
เงินที่เข้ากองทุนจริง คิดเป็น
ของเบี้ยประกันภัยหลักที่จ่ายไปทั้งหมดใน –แรก
- เบี้ยประกันภัยหลักที่จ่ายรวม–
- ถูกหักเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ–
- เข้ากองทุนจริง–
ให้ผมทำใบเสนอราคาจริงให้›ตัวเลขนี้คิดจากอัตราค่าธรรมเนียมในโบรชัวร์เท่านั้น ยังไม่รวมค่าการประกันภัยและค่าบริหารกรมธรรม์ ซึ่งขึ้นกับอายุ เพศ สุขภาพ และมูลค่ากองทุนของคุณ ผมทำใบเสนอราคาจริงส่งกลับให้ภายใน 1 วันทำการ
เข้ากองทุนถูกหักเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ
- ตัวเลขนี้คิดจากอัตราค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยในตารางค่าธรรมเนียมกรมธรรม์เท่านั้น ยังไม่รวมค่าการประกันภัย (COI) และค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ ซึ่งหักจากมูลค่ากองทุนเป็นรายเดือน
- ค่าการประกันภัยขึ้นอยู่กับอายุ เพศ และผลการพิจารณารับประกันภัยของแต่ละคน จึงคำนวณล่วงหน้าบนหน้าเว็บไม่ได้ ต้องขอใบเสนอราคาจริง
- เครื่องมือนี้ไม่ได้สมมติผลตอบแทนใด ๆ ทั้งสิ้น แสดงเฉพาะสัดส่วนเงินที่เข้ากองทุนตามอัตราค่าธรรมเนียมที่ระบุในโบรชัวร์
- กรมธรรม์นี้ไม่มีการรับประกันเงินส่วนลงทุน มูลค่ากองทุนขึ้นลงตามผลการดำเนินงานของกองทุนที่คุณเลือก
- แบบนี้ไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัยสำหรับเบี้ยประกันภัยหลัก เงินจึงเข้ากองทุนเต็ม 100% ทุกปี แต่ต้องอ่านคู่กับค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ 2.4% ต่อปีในปีที่ 1 ถึง 9 และค่าธรรมเนียมถอนเงินที่สูงในช่วงต้น
คนแบบไหนที่ผมมักแนะนำแบบนี้
คนที่สุขภาพไม่ผ่านเกณฑ์ปกติ
- เคยถูกปฏิเสธหรือถูกเพิ่มเบี้ยจากสุขภาพในแบบประกันอื่น
- แบบนี้เป็น GIO ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ
- ยอมรับค่าบริหารกรมธรรม์ที่สูงกว่าเพื่อแลกกับการเข้าถึงได้
คนที่มีเงินก้อนและถือยาวได้แน่นอน
- จ่ายได้ปีละอย่างน้อย 500,000 บาทติดกัน 5 ปี
- มั่นใจว่าไม่ต้องใช้เงินก้อนนี้ก่อนปีที่ 10
- ต้องการกองทุนที่ส่งรายได้กลับมาระหว่างทางผ่าน Auto Redemption
ข้อจำกัดที่คุณควรรู้ก่อนตัดสินใจ
ข้อจำกัดของตัวแบบเอง
- ค่าธรรมเนียมบริหารกรมธรรม์ 2.4% ต่อปี สูงกว่าอีกสามแบบราว 3.4 ถึง 4.8 เท่า และเก็บยาว 9 ปี
- ค่าธรรมเนียมถอนเงิน 85% ในปีแรก ลดลงจนเป็น 0% ในปีที่ 10
- ทุนประกันเท่ากับ 110% ของเบี้ยหลักเท่านั้น กำหนดเองไม่ได้
เรื่องที่ผมอยากให้ถามผมก่อน
- ถ้าเป้าหมายคือความคุ้มครองก้อนใหญ่ แบบนี้ไม่ตอบโจทย์ ควรดู AIA Issara Plus หรือ Smart Select แทน
- เบี้ยเพิ่มเติมพิเศษของแบบนี้คิดค่าใช้จ่าย 3% สูงกว่าอีกสามแบบเท่าตัว ควรวางแผนสัดส่วนให้ดีตั้งแต่ต้น
- GIO ไม่ได้แปลว่าไม่มีข้อยกเว้น ยังมีข้อยกเว้นความคุ้มครองตามที่ระบุในกรมธรรม์
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
ไม่มีค่าดำเนินการเลย แปลว่าถูกที่สุดใช่ไหม
ไม่ใช่โดยอัตโนมัติครับ ค่าใช้จ่ายถูกย้ายที่ ไม่ได้หายไป แบบนี้ไม่หักค่าดำเนินการจากเบี้ยหลัก แต่คิดค่าธรรมเนียมบริหารกรมธรรม์ 2.4% ต่อปีเป็นเวลา 9 ปี ขณะที่อีกสามแบบคิด 0.5 ถึง 0.7% ต่อปี
ความต่างที่สำคัญคือ ค่าดำเนินการหักจากเบี้ยครั้งเดียวตอนจ่าย ส่วนค่าบริหารกรมธรรม์หักจากมูลค่ากองทุนทั้งก้อนทุกเดือน จึงกินทั้งเงินต้นและผลตอบแทนที่งอกมา ตัวไหนคุ้มกว่าขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ถือและผลตอบแทนที่ได้จริง
ทำไมค่าธรรมเนียมถอนเงินถึงสูงถึง 85%
เพราะแบบนี้ออกแบบมาให้ถือยาวอย่างน้อย 10 ปี บริษัทจึงย้ายต้นทุนไปไว้ที่ค่าธรรมเนียมถอนแทนการหักจากเบี้ยตอนต้น
ผลคือถ้าคุณถือครบ 10 ปีจะไม่เสียค่าธรรมเนียมถอนเลย แต่ถ้าต้องถอนในปีแรก ๆ จะเสียหนักมาก นี่คือเหตุผลที่ผมถามลูกค้าทุกครั้งว่าเงินก้อนนี้ต้องใช้ระหว่างทางหรือไม่
GIO ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ แปลว่าคุ้มครองทุกกรณีไหม
ไม่ใช่ครับ GIO หมายถึงไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพในขั้นตอนสมัคร แต่ยังมีข้อยกเว้นความคุ้มครองตามที่ระบุในกรมธรรม์
เช่น บริษัทจะไม่จ่ายเงินตามกรมธรรม์เมื่อปรากฏว่าผู้เอาประกันภัยฆ่าตัวตายด้วยใจสมัครภายในหนึ่งปีนับแต่วันเริ่มมีผลคุ้มครอง หรือถูกผู้รับประโยชน์ฆ่าตายโดยเจตนา
Auto Redemption คืออะไร
คือการที่กองทุนรับซื้อคืนหน่วยลงทุนโดยอัตโนมัติ เพื่อส่งต่อรายได้ที่กองทุนสร้างได้กลับมาให้ผู้ถือหน่วยลงทุน แบบนี้ใช้กองทุน AIA Global Active Income Fund (AIA-GAIF) ซึ่งมุ่งเน้นการสร้างโอกาสได้รับผลตอบแทนจากรายได้
ต้องเข้าใจว่าการรับซื้อคืนอัตโนมัติทำให้จำนวนหน่วยลงทุนที่คุณถือลดลง ไม่ใช่รายได้ที่งอกออกมาจากอากาศ และไม่ได้รับประกันว่าจะมีการจ่ายทุกงวด
แบบนี้เหมาะกับใครที่สุด
จากที่ผมเทียบทั้งสี่แบบ แบบนี้ตอบสองกลุ่มชัดที่สุด กลุ่มแรกคือคนที่สุขภาพไม่ผ่านเกณฑ์ปกติ เพราะเป็น GIO ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ซึ่งอีกสามแบบทำไม่ได้
กลุ่มที่สองคือคนที่มีเงินก้อนพร้อมและมั่นใจว่าถือครบ 10 ปีได้แน่ ๆ เพราะจะได้ประโยชน์จากการที่เบี้ยเข้ากองทุนเต็ม 100% ตั้งแต่ปีแรก โดยไม่ต้องเจอค่าธรรมเนียมถอนเงิน ส่วนคนที่ยังไม่แน่ใจเรื่องระยะเวลา ผมจะแนะนำแบบอื่นให้แทน
อยากรู้ว่าแบบนี้เหมาะกับคุณหรือไม่
บอกงบที่คิดจะจ่ายและระยะเวลาที่ถือได้จริง ผมจะเทียบให้เห็นว่าแบบนี้กับอีกสามแบบในหมวดยูนิตลิงค์ แบบไหนเหลือเงินในกองทุนมากกว่ากันที่ระยะเวลาของคุณ
- ประเมินระดับความเสี่ยงที่คุณรับได้ก่อน แล้วค่อยเลือกกองทุน
- คำนวณให้เห็นว่าเบี้ยที่จ่ายเข้ากองทุนจริงเท่าไหร่ในแต่ละปี
- เทียบกับแบบอื่นในหมวดยูนิตลิงค์ให้เห็นพร้อมกัน
- ปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการกดดัน
เรื่องที่ควรอ่านคู่กัน
ยูนิตลิงค์เป็นสัญญายาวที่มีทั้งส่วนความคุ้มครองและส่วนลงทุน ก่อนตัดสินใจควรเทียบค่าธรรมเนียมของแต่ละแบบให้เห็นพร้อมกัน
ข้อมูลผลประโยชน์ เงื่อนไข และอัตราค่าธรรมเนียมในหน้านี้ อ้างอิงจากโบรชัวร์ AIA Elite Income Prestige (Unit Linked)
ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย และมีหน้าที่แถลงข้อความจริงในการขอเอาประกันภัย การปกปิดข้อความจริงหรือแถลงข้อความเป็นเท็จใด ๆ อาจเป็นเหตุให้บริษัทปฏิเสธไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนตามสัญญาประกันภัย การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้ลงทุนควรศึกษาข้อมูลในหนังสือชี้ชวนก่อนตัดสินใจลงทุน ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด