เครื่องมือ — วางแผนก่อนเลือกแบบ
คำนวณเป้าหมายทุนประกัน แบบ 3 ระยะ
คนส่วนใหญ่เริ่มจากคำถามว่าเบี้ยเท่าไหร่ ซึ่งเป็นการเริ่มผิดข้าง ผมอยากให้เริ่มจากคำถามว่าถ้าคุณไม่อยู่แล้ว ครอบครัวต้องใช้เงินเท่าไหร่ และต้องใช้เมื่อไหร่ หน้านี้แยกคำตอบออกเป็นสามระยะ เพราะเงินที่ต้องใช้ในเดือนหน้ากับเงินที่ต้องใช้ในอีกสิบปีข้างหน้า ไม่ควรถูกนับรวมกันมั่ว ๆ
หลักคิด
ทำไมต้องแบ่งเป็น 3 ระยะ
เพราะเงินแต่ละก้อนมีนาฬิกาของตัวเอง ถ้ารวมทุกอย่างเป็นตัวเลขเดียว คุณจะได้ทุนประกันที่ดูสวยแต่ตอบไม่ได้ว่าเงินจะมาถึงมือครอบครัวทันเวลาที่เขาต้องใช้หรือเปล่า
ระยะสั้น คือเงินที่ต้องมีทันที
วันที่เสาหลักจากไป ครอบครัวไม่ได้มีเวลารอ ค่าใช้จ่ายเฉพาะหน้าและค่ากินอยู่ของเดือนถัดไปมาถึงก่อนเสมอ ก้อนนี้จึงต้องเป็นเงินสด ไม่ใช่ทรัพย์สินที่ต้องใช้เวลาขาย
ถ้าก้อนนี้ขาด ครอบครัวจะถูกบังคับให้ขายของถูก ๆ หรือกู้แพง ๆ ในจังหวะที่แย่ที่สุด
ระยะกลาง คือหนี้และการศึกษา
สองอย่างนี้มีกำหนดเวลาชัดเจน หนี้บ้านมีตารางผ่อน ค่าเล่าเรียนมีเทอมที่ต้องจ่าย ถ้าไม่มีเงินก้อนมาปิด ครอบครัวจะต้องเลือกระหว่างเก็บบ้านไว้กับให้ลูกเรียนต่อ
ก้อนนี้ลดลงทุกปีตามยอดหนี้ที่ลดและปีที่ลูกโตขึ้น จึงควรทบทวนทุก 2 ถึง 3 ปี
ระยะยาว คือรายได้ที่หายไป
นี่คือก้อนที่ใหญ่ที่สุดและถูกมองข้ามบ่อยที่สุด รายได้ของคุณคือสิ่งที่ครอบครัวใช้ทุกเดือน ถ้ามันหยุดลง ทุนประกันคือสิ่งเดียวที่ทำหน้าที่แทนได้ทันที
รวมถึงเงินก้อนที่คุณตั้งใจส่งต่อ ซึ่งเป็นคนละเรื่องกับค่ากินอยู่ และควรแยกออกมาให้เห็น
เครื่องมือ
กรอกตัวเลขของคุณ แล้วดูเป้าหมายทันที
ทุกช่องปรับได้ทั้งหมด ค่าที่ใส่ไว้ให้เป็นเพียงจุดตั้งต้นเพื่อให้เห็นภาพ ไม่ใช่ค่ามาตรฐานของใคร เครื่องมือนี้คำนวณเฉพาะทุนประกันที่ควรมี ไม่ได้คำนวณเบี้ย เพราะเบี้ยขึ้นกับแบบประกัน อายุ เพศ และระยะเวลาชำระ ซึ่งดูได้จากหน้าแบบประกันแต่ละแบบที่ใช้ตารางเบี้ยจริงของเอไอเอ
ทุนประกันที่คุณควรมี
0บาท
ปัดขึ้นเป็นหลักแสนเพื่อให้ใช้งานจริงได้
- หัก เงินออมและทุนประกันที่มีอยู่0
- ทุนประกันที่ยังขาดอยู่0
กรอกตัวเลขทางซ้ายเพื่อดูผลลัพธ์
ข้อจำกัดที่ต้องรู้ก่อนใช้ตัวเลขนี้
หนึ่ง ตัวเลขระยะยาวคำนวณแบบไม่ทบเงินเฟ้อและไม่หักผลตอบแทนจากการลงทุน เพื่อให้คุณตรวจย้อนกลับเองได้ทุกบรรทัด ถ้าอยากเผื่อเงินเฟ้อ ให้เพิ่มจำนวนปีหรือเพิ่มสัดส่วนรายได้ที่ครอบครัวต้องใช้
สอง ทุนประกันที่บริษัทจะรับพิจารณาจริง ขึ้นอยู่กับหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันด้านการเงิน ซึ่งดูจากรายได้ ภาระหนี้ และเอกสารประกอบ ตัวเลขนี้จึงเป็นเป้าหมายที่ควรมี ไม่ใช่ตัวเลขที่รับประกันว่าจะซื้อได้ครบตามนั้น
สาม เครื่องมือนี้ช่วยตั้งโจทย์ ไม่ได้แทนการวางแผนรายบุคคล ตัวเลขจริงควรผ่านการคุยกันอีกครั้ง
วิธีใช้ผลลัพธ์
ได้ตัวเลขมาแล้ว ทำอย่างไรต่อ
-
ดูที่ส่วนที่ยังขาด ไม่ใช่ยอดรวม
ยอดรวมคือภาระทั้งหมด แต่สิ่งที่คุณต้องซื้อเพิ่มคือส่วนที่ยังขาดหลังหักเงินออมและทุนประกันเดิม หลายคนพบว่าตัวเองมีทุนประกันกลุ่มจากที่ทำงานอยู่แล้วก้อนหนึ่ง
-
ดูว่าระยะไหนกินสัดส่วนมากที่สุด
ถ้าระยะยาวใหญ่ที่สุด แปลว่าโจทย์ของคุณคือรายได้ทดแทน ควรมองแบบที่ให้ทุนสูงและคุ้มครองยาว ถ้าระยะกลางใหญ่ที่สุด แปลว่าโจทย์คือหนี้และการศึกษาที่มีกำหนดเวลา
-
ค่อยไปดูเบี้ยเป็นขั้นสุดท้าย
เมื่อรู้ทุนที่ต้องการแล้ว ค่อยเปิดหน้าแบบประกันแต่ละแบบ ใส่ทุนที่ได้ลงไป แล้วดูเบี้ยจริงจากตารางเบี้ยของเอไอเอ ถ้าเบี้ยเกินกำลัง ให้ลดทุนลงหรือยืดระยะเวลาชำระ ไม่ใช่เลิกทำ
เลือกแบบให้ตรงระยะ
แต่ละระยะ เหมาะกับแบบประกันคนละอย่าง
ตารางนี้เป็นแนวทางกว้าง ๆ ในทางปฏิบัติมักผสมกันมากกว่าหนึ่งแบบ กดเข้าไปในแต่ละแบบเพื่อดูตารางเบี้ยจริงและเครื่องคำนวณเบี้ยของแบบนั้น
| ระยะ | โจทย์ที่ต้องแก้ | สิ่งที่ควรมองหาในแบบประกัน | แบบประกันที่เข้าเกณฑ์ |
|---|---|---|---|
| ระยะสั้น | เงินสดก้อนแรกที่ต้องถึงมือครอบครัวทันที | ทุนประกันชัดเจน จ่ายเป็นเงินก้อน ไม่ผูกกับมูลค่าลงทุน | AIA Pay Life |
| ระยะกลาง | ปิดหนี้บ้าน หนี้ธุรกิจ และค่าเล่าเรียนที่เหลือ | ทุนสูงในเบี้ยที่คุมได้ และชำระเบี้ยจบภายในช่วงที่ยังมีรายได้ | AIA Pay Life Plus AIA Legacy Prestige Plus |
| ระยะยาว | รายได้ทดแทนระยะยาว และเงินก้อนที่ตั้งใจส่งต่อ | คุ้มครองตลอดชีพ ทุนสูง และมูลค่ากรมธรรม์ที่ส่งต่อได้ | AIA Legacy Prestige ดูทั้งหมวด |
| เป้าหมายเงินก้อน | อยากได้เงินคืนระหว่างทางและเงินก้อนตอนครบสัญญา | ตารางเงินคืนที่ระบุชัด และเข้าใจว่านี่ไม่ใช่การฝากเงิน | ประกันแบบสะสมทรัพย์ |
เลื่อนตารางไปทางซ้ายและขวาได้หากดูบนมือถือ
คำถามที่พบบ่อย
เรื่องที่ลูกค้าถามผมบ่อยตอนคำนวณ
ได้ตัวเลขมาสิบล้าน ดูเยอะเกินไปไหม
ลองแยกดูทีละบรรทัดครับ ถ้ารายได้เดือนละ 50,000 บาท และอยากให้ครอบครัวมีใช้ 10 ปีที่ 70% ก้อนนั้นก้อนเดียวก็ 4.2 ล้านบาทแล้ว บวกหนี้บ้านที่เหลือกับค่าเล่าเรียนลูก ตัวเลขหลักล้านจึงเป็นเรื่องปกติ
สิ่งที่ทำให้ตัวเลขดูน่ากลัวคือการมองมันเป็นเงินที่ต้องหาให้ได้วันนี้ ทั้งที่จริงมันคือเงินที่ครอบครัวจะทยอยใช้ไปตลอดสิบปี
และถ้าเบี้ยของทุนเต็มจำนวนสูงเกินกำลัง ให้เริ่มจากส่วนที่จำเป็นที่สุดก่อน แล้วค่อยเพิ่มทุนเมื่อรายได้โตขึ้น ดีกว่าไม่มีอะไรเลย
ทำไมไม่คิดเงินเฟ้อให้ด้วย
เพราะการใส่สมมติฐานเงินเฟ้อลงไปจะทำให้ตัวเลขบวมขึ้นโดยที่คุณตรวจสอบไม่ได้ว่ามาจากไหน ผมเลือกให้ทุกบรรทัดคำนวณตรงไปตรงมา คุณเอาเครื่องคิดเลขกดตามได้ทุกช่อง
ถ้าอยากเผื่อเงินเฟ้อ วิธีที่โปร่งใสกว่าคือเพิ่มจำนวนปีที่ต้องการดูแล หรือเพิ่มสัดส่วนรายได้ที่ครอบครัวต้องใช้ แล้วดูว่าตัวเลขขยับไปเท่าไหร่
ทุนประกันกลุ่มของบริษัทนับรวมได้ไหม
นับได้ครับ ให้ใส่ในช่องทุนประกันชีวิตที่มีอยู่แล้ว แต่ต้องรู้ข้อจำกัดของมันด้วย
ประกันกลุ่มคุ้มครองเฉพาะช่วงที่คุณยังเป็นพนักงานของบริษัทนั้น วันที่ลาออก เกษียณ หรือบริษัทเปลี่ยนเงื่อนไข ความคุ้มครองก็จบลง และทุนประกันกลุ่มมักตั้งไว้เป็นจำนวนเท่าของเงินเดือน ซึ่งไม่ได้ออกแบบมาให้พอกับภาระของครอบครัวคุณโดยเฉพาะ
ผมจึงแนะนำให้มองมันเป็นส่วนเสริม ไม่ใช่ฐานหลัก
ตัวเลขนี้บอกเบี้ยที่ต้องจ่ายได้เลยไหม
ไม่ได้ครับ และผมตั้งใจไม่ให้หน้านี้เดาเบี้ย เพราะเบี้ยขึ้นกับแบบประกัน อายุ เพศ ระยะเวลาชำระ และผลการพิจารณารับประกัน
เมื่อรู้ทุนที่ต้องการแล้ว ให้เปิดหน้าแบบประกันที่สนใจ ในนั้นมีเครื่องคำนวณที่ใช้ตารางเบี้ยจริงของเอไอเอ ใส่ทุนลงไปแล้วจะเห็นเบี้ยต่อปีทันที
ควรกลับมาคำนวณใหม่เมื่อไหร่
ทุกครั้งที่ชีวิตเปลี่ยนโครงสร้างครับ แต่งงาน มีลูก ซื้อบ้าน เปลี่ยนงานที่รายได้ต่างจากเดิมมาก หรือปิดหนี้ก้อนใหญ่ได้
ถ้าไม่มีอะไรเปลี่ยน ให้ทบทวนทุก 2 ถึง 3 ปีก็พอ เพราะยอดหนี้ที่ลดลงและลูกที่โตขึ้นจะทำให้ก้อนระยะกลางเล็กลงเองตามเวลา
คุยกับผม
อยากให้ช่วยดูตัวเลขให้อีกรอบ
ส่งตัวเลขที่คำนวณได้มาให้ผมดูได้เลยครับ ผมจะช่วยดูว่าสมมติฐานตรงกับสถานการณ์จริงของคุณหรือไม่ แล้วเสนอแบบประกันพร้อมเบี้ยจริงจากระบบของเอไอเอให้เปรียบเทียบ ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการเร่งรัดให้ตัดสินใจ
ข้อมูลในหน้านี้เป็นเครื่องมือช่วยประเมินความต้องการทุนประกันเบื้องต้น จัดทำขึ้นเพื่อการศึกษาและวางแผนเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนหรือคำแนะนำเฉพาะบุคคล และไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันของบริษัท เอไอเอ จำกัด ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย