แบบประกัน — ออมวันนี้ เพื่อรายได้ตอนเกษียณ
AIA Saving Sure (Non Par)
ชำระเบี้ยแค่ 10 ปี แล้วรับเงินคืนทุกปีตั้งแต่อายุ 60 ยาวถึงอายุ 98 พร้อมเงินครบกำหนดสัญญาที่อายุ 99 รวมรับสูงสุด 820% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย นี่คือแบบเดียวในหมวดที่ออกแบบมาเพื่อสร้างรายได้ประจำตอนเกษียณโดยเฉพาะ
แบบนี้ทำงานอย่างไร
จ่ายสั้น รอนาน แล้วรับยาว
โครงสร้างต่างจากแบบสะสมทรัพย์อื่นชัดเจน เพราะไม่ได้ออกแบบให้คืนเงินระหว่างวัยทำงาน แต่เก็บไว้จ่ายคืนตอนที่คุณไม่มีรายได้ประจำแล้ว
-
ปีที่ 1 ถึง 10 จ่ายเบี้ย
ชำระเบี้ยปีละครั้ง รวม 10 ปี แล้วจบ หลังจากนั้นไม่ต้องจ่ายอีกเลย แต่กรมธรรม์ยังมีผลบังคับต่อไปจนถึงอายุ 99 ปี
-
ช่วงรอ จนถึงอายุ 60
ช่วงนี้ยังไม่มีเงินคืน มีเพียงความคุ้มครองชีวิต ยิ่งเริ่มทำตอนอายุน้อย ช่วงรอก็ยิ่งยาว แต่เบี้ยก็ยิ่งถูกลงตามอายุที่เริ่ม
-
อายุ 60 ถึง 99 รับเงิน
รับเงินคืนทุกปีตั้งแต่อายุ 60 เริ่มที่ 12% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย แล้วขยับขึ้นทุก 5 ปีจนถึง 26% ต่อปี และรับเงินครบกำหนดสัญญาอีก 100% ที่อายุ 99
ข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจ
820% ฟังดูมาก แต่ต้องดูเวลาด้วย
ตัวเลข 820% เป็นตัวเลขจริงจากโบรชัวร์และรับรองการจ่าย แต่สิ่งที่ต้องดูควบคู่กันเสมอคือระยะเวลา เพราะกว่าจะรับครบต้องใช้เวลาเกือบทั้งชีวิต
ตัวอย่างในโบรชัวร์ของเอไอเอเอง ผู้เอาประกันภัยหญิงอายุ 35 ปี ทุนประกัน 400,000 บาท จ่ายเบี้ยปีละ 101,508 บาท เป็นเวลา 10 ปี รวม 1,015,080 บาท แล้วได้รับคืนตลอดสัญญารวม 3,280,000 บาท
อ่านให้ตรงคือ จ่าย 1,015,080 ได้คืน 3,280,000 โดยเงินก้อนแรกจะเริ่มไหลกลับมาเมื่ออายุ 60 คืออีก 25 ปีข้างหน้า และรับครบตอนอายุ 99
ผมพูดตรง ๆ แบบนี้ให้ตัวเลขรวมสูงที่สุดในหมวด เพราะใช้เวลานานที่สุดในหมวดเช่นกัน มันเหมาะกับคนที่มองเงินก้อนนี้เป็นรายได้เสริมตอนเกษียณ ไม่ใช่เงินออมที่จะเรียกคืนได้ในสิบปี
ถ้าคุณอาจต้องใช้เงินก้อนนี้ก่อนอายุ 60 แบบนี้ไม่ใช่คำตอบ เพราะการเวนคืนกลางทางมักได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว ให้ดู AIA 5Pay10 หรือ AIA Endowment 15/25 ที่จบเร็วกว่าแทน
ผลประโยชน์
เงินคืนไต่ขึ้นทุก 5 ปี
เงินคืนรายงวดจ่ายที่วันสิ้นปีกรมธรรม์ถัดจากวันที่ผู้เอาประกันภัยมีอายุครบตามช่วงที่ระบุ ทุกตัวเลขคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินเอาประกันภัย และรับรองการจ่าย
| ช่วงอายุ | เงินคืนต่อปี | จำนวนปีที่รับ |
|---|---|---|
| อายุ 60 ถึง 65 | 12% | 6 ปี |
| อายุ 66 ถึง 70 | 14% | 5 ปี |
| อายุ 71 ถึง 75 | 16% | 5 ปี |
| อายุ 76 ถึง 80 | 18% | 5 ปี |
| อายุ 81 ถึง 85 | 20% | 5 ปี |
| อายุ 86 ถึง 90 | 22% | 5 ปี |
| อายุ 91 ถึง 95 | 24% | 5 ปี |
| อายุ 96 ถึง 98 | 26% | 3 ปี |
| รวมเงินคืนรายปี | 720% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย | |
| เงินครบกำหนด อายุ 99 | อีก 100% รวมทั้งสิ้น 820% | |
ตรวจสอบย้อนกลับได้ 12×6 บวก 14×5 บวก 16×5 บวก 18×5 บวก 20×5 บวก 22×5 บวก 24×5 บวก 26×3 เท่ากับ 720 พอดี
ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต
โบรชัวร์ระบุว่าจะจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือ 105% ของเบี้ยประกันภัยหลักที่ชำระมาแล้วทั้งหมด หักด้วยเงินคืนรายงวดที่จ่ายไปแล้ว
ข้อ 105% นี้สำคัญ เพราะทำให้ในช่วงแรกที่จ่ายเบี้ยไปมากแล้วแต่ทุนประกันยังไม่สูง ครอบครัวยังได้คืนมากกว่าเบี้ยที่จ่ายไป
ยกเว้นเบี้ยกรณีทุพพลภาพ
หากเกิดทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรก่อนอายุครบ 60 ปี บริษัทจะยกเว้นการชำระเบี้ยประกันภัยของแบบประกันภัยหลักให้ ภายใต้สัญญาเพิ่มเติมผลประโยชน์การยกเว้นเบี้ยประกันภัย WP
ต้องซื้อสัญญา WP แนบเพิ่ม ไม่ได้รวมมากับแบบหลัก
เงื่อนไขการรับประกัน
ใครทำได้บ้าง
สรุปจากหน้าเงื่อนไขการรับประกันภัยโดยย่อในโบรชัวร์ เอกสารเลขที่ SU0215450
| เงื่อนไข | รายละเอียด | หมายเหตุ |
|---|---|---|
| อายุที่รับประกันภัย | 15 วัน ถึง 50 ปี | ปิดรับที่ 50 ปี เพราะต้องเผื่อเวลาสะสมก่อนอายุ 60 |
| จำนวนเงินเอาประกันภัยขั้นต่ำ | 100,000 บาท | โบรชัวร์ไม่ได้ระบุเพดานสูงสุด |
| ระยะเวลาชำระเบี้ย | 10 ปี | |
| ระยะเวลาคุ้มครอง | ถึงอายุ 99 ปี | |
| อัตราเบี้ยประกันภัย | ใช้อัตราเดียวกันทั้งชายและหญิง ตั้งแต่ 96.53 ถึง 384.00 บาท ตามอายุที่เริ่มทำ | |
| ส่วนลดเบี้ยประกันภัย | โบรชัวร์ไม่ได้ระบุตารางส่วนลดสำหรับแบบนี้ | |
| เงินปันผล | ไม่มี เป็นแบบ Non Par ตัวเลขทุกตัวจึงรับรองการจ่าย | |
| การพิจารณารับประกันภัย | ขึ้นอยู่กับกฎเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท | |
เครื่องคำนวณ
เบี้ยประกันของคุณเท่าไหร่
คำนวณจากตารางอัตราเบี้ยประกันภัยมาตรฐานรายปีของเอไอเอโดยตรง ครบทุกอายุตั้งแต่ 15 วันถึง 50 ปี พร้อมบอกว่าคุณต้องรออีกกี่ปีกว่าเงินก้อนแรกจะกลับมา
เบี้ยประกันภัยรายปี
0บาท
ชำระปีละครั้ง รวม 10 ปี
- เบี้ยที่ชำระรวมทั้งหมด 10 ปี0
- เงินคืนก้อนแรก เมื่ออายุ 600
- เงินคืนรายปีรวม 720%0
- เงินครบกำหนด อายุ 99 อีก 100%0
- รวมรับตลอดสัญญา 820%0
กรอกตัวเลขทางซ้ายเพื่อดูผลลัพธ์
ตัวเลขนี้เป็นเบี้ยมาตรฐานตามตารางของบริษัท เบี้ยที่ต้องชำระจริงอาจต่างจากนี้ตามผลการพิจารณารับประกันภัย เช่น ประวัติสุขภาพหรืออาชีพ และยังไม่รวมสัญญาเพิ่มเติมใด ๆ ที่แนบเข้ามา
ยอดรวมที่แสดงเป็นจำนวนเงินตามหน้ากรมธรรม์ ไม่ได้ปรับด้วยมูลค่าเงินตามเวลา เงิน 1 บาทที่ได้รับตอนอายุ 99 ย่อมมีอำนาจซื้อไม่เท่ากับ 1 บาทวันนี้
เหมาะกับใคร
แบบนี้ตอบโจทย์ใคร และไม่ตอบโจทย์ใคร
เหมาะ ถ้าคุณ
อยากมีรายได้ประจำเพิ่มอีกทางตอนเกษียณ นอกเหนือจากประกันสังคมหรือกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
มีกำลังจ่ายเบี้ยหนักได้ 10 ปีในช่วงที่รายได้ยังดี แล้วอยากปลดภาระให้จบก่อนเกษียณ
อายุยังไม่ถึง 50 และมีเงินส่วนที่แน่ใจว่าไม่ต้องใช้ก่อนอายุ 60
ต้องการความแน่นอน ไม่อยากให้รายได้หลังเกษียณผูกกับความผันผวนของตลาด
ยังไม่เหมาะ ถ้าคุณ
อาจต้องใช้เงินก้อนนี้ก่อนอายุ 60 เพราะไม่มีเงินคืนเลยตลอดช่วงรอ และการเวนคืนกลางทางมักได้น้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย
ยังไม่มีความคุ้มครองชีวิตที่เพียงพอสำหรับครอบครัว ควรจัดเรื่องนั้นก่อน แล้วดู คำนวณเป้าหมายทุนประกัน เพื่อดูว่าขาดอยู่เท่าไหร่
ยังไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน 6 เดือน การผูกเงินยาวขนาดนี้ควรทำหลังจากมีกันชนแล้ว
คำถามที่พบบ่อย
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเกี่ยวกับแบบนี้
เริ่มทำตอนอายุน้อยกับอายุมาก ต่างกันอย่างไร
ต่างกันสองเรื่องพร้อมกันครับ หนึ่งคือเบี้ย ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งถูก อายุ 25 ปีอยู่ที่ 192.53 บาทต่อทุนประกัน 1,000 บาท ขณะที่อายุ 50 ปีอยู่ที่ 384.00 บาท หรือเท่าตัวพอดี
สองคือช่วงรอ เริ่มตอนอายุ 25 ต้องรอ 35 ปีกว่าเงินก้อนแรกจะมา ส่วนเริ่มตอนอายุ 50 รอแค่ 10 ปี แต่จ่ายแพงกว่าเท่าตัว
ผลประโยชน์ที่ได้รับรวมเป็นเปอร์เซ็นต์เท่ากันคือ 820% ไม่ว่าจะเริ่มตอนอายุเท่าไหร่
ถ้าเสียชีวิตก่อนอายุ 60 จะได้อะไร
ครอบครัวจะได้รับจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ หรือ 105% ของเบี้ยที่ชำระมาแล้วทั้งหมด
ในทางปฏิบัติ ถ้าจ่ายเบี้ยมาหลายปีแล้ว ข้อ 105% ของเบี้ยที่จ่ายมักเป็นจำนวนที่มากที่สุด ครอบครัวจึงได้คืนมากกว่าที่จ่ายไป
แต่ต้องเข้าใจว่าแบบนี้ไม่ใช่ประกันคุ้มครองชีวิต ทุนคุ้มครองต่ำเมื่อเทียบกับเบี้ย ถ้าโจทย์คือคุ้มครองครอบครัว ให้ดู ประกันชีวิตเพื่อความคุ้มครอง
ไม่รับเงินคืนออกมา ฝากไว้กับบริษัทได้ไหม
ได้ครับ คงเงินคืนสะสมไว้กับบริษัทแล้วรับดอกเบี้ยตามอัตราที่บริษัทประกาศกำหนด ซึ่งตรวจสอบได้จากหน้าประกาศอัตราดอกเบี้ยของเอไอเอ
ข้อสำคัญคือดอกเบี้ยส่วนนี้ไม่ใช่ตัวเลขที่รับรองไว้ในกรมธรรม์ จึงเปลี่ยนแปลงได้ ต่างจากเงินคืนและเงินครบกำหนดที่รับรองแน่นอน ผมจึงไม่นำดอกเบี้ยส่วนนี้มารวมในเครื่องคำนวณ
ต่างจาก AIA Lifetime Income 9/99 อย่างไร
ทั้งคู่คุ้มครองยาวถึงอายุ 99 เหมือนกัน แต่ Lifetime Income เป็นแบบมีเงินปันผล ซึ่งเงินปันผลไม่รับรองการจ่าย ส่วนแบบนี้เป็น Non Par ตัวเลขทุกตัวจึงแน่นอนตั้งแต่วันแรก
อีกจุดคือจังหวะเงินคืน แบบนี้เริ่มคืนตอนอายุ 60 ส่วน Lifetime Income เริ่มคืนตั้งแต่ปีแรก ๆ ของกรมธรรม์ ดูรายละเอียดได้ที่ AIA Lifetime Income 9/99
ใช้ลดหย่อนภาษีได้ไหม
ได้ครับ เบี้ยประกันชีวิตที่เข้าเงื่อนไขตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร ใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี
แบบนี้เบี้ยต่อปีค่อนข้างสูง ถ้าทำทุนประกันใหญ่ เบี้ยจะเกินเพดาน 100,000 บาทได้ง่าย ส่วนที่เกินจึงใช้สิทธิไม่ได้ ควรวางแผนร่วมกับกรมธรรม์ฉบับอื่นที่มีอยู่
คุยกับผม
อยากได้ตัวเลขจริงจากระบบ
ทิ้งข้อมูลไว้ได้เลยครับ ผมจะดึงใบเสนอราคาจริงจากระบบของเอไอเอมาให้ดู พร้อมเทียบกับแบบอื่นในหมวดเดียวกันให้เห็นภาพ ไม่มีค่าใช้จ่าย และไม่มีการเร่งรัดให้ตัดสินใจ
ข้อมูลในหน้านี้สรุปจากโบรชัวร์ AIA Saving Sure (Non Par) เอกสารเลขที่ SU0215450 จัดทำเพื่อการศึกษาและเปรียบเทียบเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของสัญญาประกันภัย
การทำประกันชีวิตไม่ใช่การฝากเงิน และมีข้อจำกัดในการเวนคืนกรมธรรม์ ซึ่งการเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว
ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขการรับประกัน เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์และหลักเกณฑ์การพิจารณารับประกันภัยของบริษัท เอไอเอ จำกัด ผู้ขอเอาประกันภัยควรศึกษาและทำความเข้าใจในเอกสารเสนอขายก่อนตัดสินใจทำประกันภัย