เบี้ยประกันสุขภาพขึ้นทุกปี วางแผนยังไงให้จ่ายไหวตอนแก่
ประกันสุขภาพไม่ใช่แบบที่จ่ายเท่าเดิมตลอด เบี้ยขยับขึ้นตามอายุทุกช่วง และขยับแรงที่สุดในช่วงที่รายได้เริ่มลดลงพอดี
คนที่ยกเลิกกลางทางส่วนใหญ่ไม่ได้ยกเลิกเพราะไม่เห็นค่า แต่เพราะตอนซื้อไม่ได้ดูว่าอีกยี่สิบปีต้องจ่ายเท่าไหร่
ตัวเลขเบี้ยในหน้านี้ยกมาจากตารางเบี้ยของ AIA Health Happy ที่ผมทำไว้ในหน้าผลิตภัณฑ์ เป็นเบี้ยมาตรฐานสำหรับภัยมาตรฐาน ยังไม่รวมเบี้ยเพิ่มจากประวัติสุขภาพ ตรวจสอบล่าสุด 3 กันยายน 2569
เบี้ยขยับแค่ไหน ระหว่างวัยทำงานกับวัยเกษียณ
ตัวอย่างจากแผน 5 ล้านบาทของ AIA Health Happy เพศชาย
จาก 18,900 เป็น 50,600 บาทต่อปี
ชาย แผน 5 ล้าน จ่ายปีละ 18,900 บาท ในช่วงอายุ 31 ถึง 35 ปี แต่เบี้ยจะขยับเป็น 50,600 บาท เมื่ออายุมากขึ้น
นั่นคือประมาณ 2.7 เท่าของตอนเริ่ม และเป็นการขึ้นที่เกิดขึ้นเป็นขั้น ๆ ไม่ใช่ทีเดียว จึงมักไม่ทันสังเกตจนกระทั่งบิลปีนั้นมาถึง
คำถามที่ควรถามตอนซื้อจึงไม่ใช่ปีนี้จ่ายไหวไหม แต่คือตอนอายุหกสิบยังจ่ายไหวไหม เพราะนั่นคือช่วงที่คุณต้องใช้มันจริง ๆ
สามเหตุผลที่เบี้ยไม่มีทางคงที่
ความเสี่ยงเพิ่มตามอายุจริง ๆ
คนอายุหกสิบเข้าโรงพยาบาลบ่อยกว่าคนอายุสามสิบหลายเท่า เบี้ยจึงคิดตามความเสี่ยงของช่วงอายุนั้น
ค่ารักษาแพงขึ้นทุกปี
ค่าห้อง ค่ายา และเทคโนโลยีการรักษาแพงขึ้นเรื่อย ๆ วงเงินเท่าเดิมจึงมีต้นทุนสูงขึ้นตาม
เป็นสัญญาปีต่อปี
ประกันสุขภาพส่วนใหญ่เป็นสัญญาเพิ่มเติมที่ต่ออายุรายปี ไม่ใช่สัญญาที่ล็อกเบี้ยยาวเหมือนประกันชีวิตแบบคุ้มครอง
สี่วิธีที่ทำให้ถือยาวได้จริง
ผมเรียงจากที่ได้ผลที่สุดลงมา
- เลือกแผนที่จ่ายไหวตอนอายุหกสิบ ไม่ใช่ตอนนี้
เปิดตารางเบี้ยดูช่วงอายุ 60 ถึง 65 ก่อนตัดสินใจ ถ้าตัวเลขนั้นทำให้ลังเล ให้ลดแผนลงหนึ่งระดับตั้งแต่วันนี้ ดีกว่าถือแผนใหญ่แล้วต้องทิ้งกลางทาง
- ใช้ความรับผิดส่วนแรกเพื่อกดเบี้ยลง
ยอมจ่ายค่ารักษาก้อนเล็กเอง แล้วให้ประกันดูแลก้อนใหญ่ วิธีนี้ลดเบี้ยได้มากโดยที่ความคุ้มครองก้อนใหญ่ยังอยู่ครบ
- เริ่มให้เร็วที่สุดเท่าที่ทำได้
ไม่ใช่เพราะเบี้ยถูกกว่าอย่างเดียว แต่เพราะตอนยังไม่มีประวัติสุขภาพ คุณจะได้เงื่อนไขมาตรฐานโดยไม่ถูกยกเว้นโรคใด ๆ
- เตรียมแหล่งเงินสำหรับเบี้ยช่วงเกษียณไว้ล่วงหน้า
บางคนใช้แบบบำนาญหรือแบบสะสมทรัพย์ที่ครบกำหนดช่วงเกษียณ มาเป็นแหล่งจ่ายเบี้ยสุขภาพในวัยที่ไม่มีรายได้ประจำแล้ว
ถ้าเบี้ยเริ่มตึงจริง ๆ ทำอะไรได้บ้าง
ก่อนจะยกเลิกทิ้ง ลองสามทางนี้ก่อนเสมอ
| ทางเลือก | ได้อะไร | เสียอะไร |
|---|---|---|
| ลดแผนลงหนึ่งระดับ | เบี้ยลดทันที ความคุ้มครองยังต่อเนื่อง ไม่ต้องนับรอคอยใหม่ | วงเงินและค่าห้องลดลง อาจไม่พอกับโรงพยาบาลเดิม |
| เพิ่มความรับผิดส่วนแรก | เบี้ยลดมาก แต่ยังคุ้มครองก้อนใหญ่เท่าเดิม | ต้องจ่ายค่ารักษาก้อนแรกเองทุกครั้ง |
| เปลี่ยนไปแบบชดเชยรายวัน | เบี้ยถูกกว่ามาก เช่น AIA HB ที่คิดเบี้ยจากชั้นอาชีพ ไม่ใช่ตามค่ารักษา | ไม่ได้จ่ายค่ารักษาตามบิล ได้เป็นเงินชดเชยรายวันแทน คนละหน้าที่กัน |
ทั้งสามทางดีกว่าการยกเลิกทิ้ง เพราะเมื่อยกเลิกแล้วกลับมาสมัครใหม่ ต้องแถลงสุขภาพใหม่ตามอายุและประวัติที่มี ณ วันนั้น
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเรื่องเบี้ยขึ้น
มีแบบที่เบี้ยไม่ขึ้นเลยไหม
ประกันสุขภาพที่จ่ายค่ารักษาตามจริงไม่มีแบบที่เบี้ยคงที่ตลอดชีวิต แต่ประกันชีวิตแบบคุ้มครองบางแบบมีเบี้ยคงที่ เช่น AIA CI ProCare ที่เบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาชำระ 20 ปี ซึ่งเป็นคนละหน้าที่กับประกันสุขภาพ
ปีไหนไม่ได้ใช้เลย ขอลดเบี้ยได้ไหม
ไม่ได้ เพราะเบี้ยคิดจากความเสี่ยงของช่วงอายุ ไม่ได้คิดจากประวัติการเคลมรายคน ปีที่ไม่ได้ใช้คือปีที่คุณได้กำไรจากการมีสุขภาพดี ไม่ใช่ปีที่เสียเปล่า
ถ้าเคลมเยอะ บริษัทจะขึ้นเบี้ยเฉพาะเราไหม
การปรับเบี้ยทำเป็นกลุ่มตามช่วงอายุและตามอัตราค่ารักษาโดยรวม ไม่ได้ปรับรายคนจากประวัติการเคลม แต่บริษัทมีสิทธิปรับอัตราเบี้ยทั้งพอร์ตได้ตามที่นายทะเบียนเห็นชอบ
อายุเท่าไหร่ถึงจะซื้อไม่ได้แล้ว
ขึ้นกับแบบ เช่น AIA Health Happy รับประกันอายุ 11 ถึง 75 ปี และต่ออายุได้ถึง 98 ปี ส่วนแบบชดเชยรายวันบางแบบมีช่วงอายุสั้นกว่านั้นมาก
อยากเห็นว่าอีกยี่สิบปีต้องจ่ายเท่าไหร่
บอกอายุกับแผนที่สนใจมา ผมเปิดตารางเบี้ยให้ดูทั้งช่วงอายุ จะได้ตัดสินใจบนตัวเลขจริง ไม่ใช่บนเบี้ยปีแรกอย่างเดียว