เหมาจ่าย 5 ล้าน ใช้ได้จริงแค่ไหน วงเงินไม่เท่ากับเงินที่ได้
เวลาเห็นคำว่าเหมาจ่าย 5 ล้าน หลายคนเข้าใจว่าป่วยแล้วได้เงิน 5 ล้าน ซึ่งไม่ใช่ วงเงินคือเพดานสูงสุดที่บริษัทจะจ่ายในหนึ่งรอบปี ไม่ใช่จำนวนเงินที่คุณจะได้
บิลจริงเท่าไหร่ก็จ่ายเท่านั้นตามเงื่อนไข คนส่วนใหญ่ใช้ไม่ถึงหนึ่งในสิบของวงเงินตลอดชีวิต แต่วงเงินก็ยังจำเป็น เพราะไว้กันเคสที่หนักที่สุด
ตัวเลขในหน้านี้ยกมาจากเอกสารของเอไอเอ ตรวจสอบล่าสุด 3 กันยายน 2569 เงื่อนไขจริงเป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์
วงเงินคือเพดาน ไม่ใช่เงินก้อน
ป่วยครั้งหนึ่งใช้จริงเท่าไหร่
ถ้าคุณผ่าตัดไส้ติ่งแล้วบิลออกมา 180,000 บาท ประกันเหมาจ่ายวงเงิน 5 ล้านจะจ่าย 180,000 บาทตามที่เกิดขึ้นจริง ไม่ใช่จ่าย 5 ล้าน
วงเงิน 5 ล้านมีไว้เผื่อกรณีที่หนักกว่านั้นมาก เช่น การรักษามะเร็งต่อเนื่องทั้งปี หรือการนอน ICU ยาวหลายสัปดาห์ ซึ่งเป็นเคสที่เกิดไม่บ่อยแต่เกิดแล้วหนักที่สุด
จุดที่ต้องดูจึงไม่ใช่วงเงินรวมอย่างเดียว แต่คือเงื่อนไขที่คุมการจ่ายในแต่ละหมวด โดยเฉพาะค่าห้องต่อวัน
เหมาจ่าย ต่างจาก แยกวงเงินรายหมวด อย่างไร
| เรื่อง | แบบเหมาจ่าย | แบบแยกวงเงินรายหมวด |
|---|---|---|
| วิธีจ่าย | จ่ายตามจริงภายใต้วงเงินรวมก้อนใหญ่ต่อปี | จ่ายตามจริงแต่มีเพดานย่อยของแต่ละหมวด เช่น ค่ายา ค่าแพทย์ แยกกัน |
| ข้อดี | ไม่ต้องกังวลว่าหมวดไหนจะเต็มก่อน | เบี้ยมักถูกกว่าเมื่อวงเงินรวมเท่ากัน |
| ข้อควรระวัง | ยังมีเพดานค่าห้องต่อวันอยู่ ซึ่งเป็นตัวคุมที่แท้จริง | บางหมวดเต็มก่อนแล้วต้องจ่ายเอง ทั้งที่วงเงินรวมยังเหลือ |
| เหมาะกับ | คนที่อยากตัดความยุ่งยากเรื่องเพดานย่อย | คนที่งบจำกัดและรับความเสี่ยงส่วนต่างได้ |
ทั้งสองแบบจ่ายตามที่เกิดขึ้นจริงเหมือนกัน ต่างกันที่วิธีตั้งเพดาน
สี่แผนของเหมาจ่ายต่างกันตรงไหน
ตัวอย่างจาก AIA Health Happy ซึ่งเป็นแบบเหมาจ่ายที่คนถามถึงบ่อยที่สุด
| แผน | วงเงินต่อรอบปี | ค่าห้องต่อวัน | เหมาะกับโรงพยาบาลระดับ |
|---|---|---|---|
| แผน 1 | 1 ล้านบาท | 1,500 บาท | โรงพยาบาลรัฐหรือเอกชนขนาดเล็ก |
| แผน 2 | 5 ล้านบาท | 3,000 บาท | เอกชนระดับประหยัดถึงกลาง |
| แผน 3 | 15 ล้านบาท | 6,000 บาท | เอกชนระดับกลาง |
| แผน 4 | 25 ล้านบาท | 9,000 บาท | เอกชนระดับกลางค่อนบน |
สังเกตว่าค่าห้องขยับตามแผน ซึ่งเป็นตัวที่กำหนดว่าคุณเข้าโรงพยาบาลระดับไหนได้จริง ไม่ใช่ตัวเลขวงเงินรวม
สองอย่างที่เพิ่มมูลค่าให้วงเงิน
โรคร้ายแรงได้วงเงินเพิ่มเป็น 2 เท่า
AIA Health Happy เพิ่มผลประโยชน์สูงสุดต่อรอบปีเป็น 2 เท่า เมื่อป่วยด้วยโรคร้ายแรงที่ระบุไว้ และต่อเนื่องรวม 4 ปีกรมธรรม์ แผน 5 ล้านจึงกลายเป็น 10 ล้านในปีนั้น
ไม่มีวงเงินจำกัดต่อการเข้าพักแต่ละครั้ง
ป่วยหลายครั้งในปีเดียวกันก็ใช้วงเงินรวมก้อนเดิมได้ ไม่ได้ถูกจำกัดเป็นครั้ง ๆ
เรื่องที่ลูกค้าถามผมเรื่องเหมาจ่าย
ซื้อ 25 ล้านไปเลยดีกว่าไหม จะได้ไม่ต้องคิดมาก
ถ้าเบี้ยจ่ายไหวไปจนถึงวัยเกษียณก็ดี แต่ต้องดูตารางเบี้ยช่วงอายุ 60 ขึ้นไปก่อน เพราะเบี้ยประกันสุขภาพขึ้นตามอายุทุกช่วง ผมเห็นคนถือแผนใหญ่แล้วยกเลิกกลางทาง บ่อยกว่าคนที่เลือกแผนพอดีแล้วถือยาว
วงเงินเหลือจากปีนี้ ยกไปปีหน้าได้ไหม
ไม่ได้ วงเงินคิดใหม่ทุกรอบปีกรมธรรม์ ปีที่ไม่ได้ใช้คือปีที่คุณสุขภาพดี ไม่ใช่ปีที่เสียเปล่า
เหมาจ่ายแล้วยังต้องมีประกันโรคร้ายแรงอีกไหม
สองอย่างทำคนละหน้าที่ ประกันสุขภาพจ่ายค่ารักษาให้โรงพยาบาลตามบิล ส่วนประกันโรคร้ายแรงจ่ายเป็นเงินก้อนให้คุณ ไว้ทดแทนรายได้ที่หายไประหว่างพักรักษาตัว ดู หมวดโรคร้ายแรง ประกอบ
มีวงเงินสูงกว่า 25 ล้านไหม
มี AIA Infinite Care ให้วงเงิน 120 ล้านบาทต่อรอบปี ค่าห้อง 25,000 บาทต่อวัน และเลือกอาณาเขตคุ้มครองได้ ซึ่งเป็นคนละระดับราคากัน
อยากรู้ว่าแผนไหนพอดีกับคุณ
บอกโรงพยาบาลที่ตั้งใจจะไปกับงบเบี้ยต่อปีมา ผมเทียบให้ว่าควรอยู่แผนไหน และถ้าแผนที่ถูกกว่าพอแล้ว ผมก็จะบอกตามนั้น